Сущность реструктуризации долгов по кредитам

Реструктуризация предполагает переоформление договора кредитования на условиях, позволяющих заемщику добросовестно выполнять свои обязанности, а банку своевременно получать выданные деньги.

Важно отличать понятие реструктуризации от других способов улучшения условий кредита, например, рефинансирования. Рефинансирование заключается в оформлении договора в другом банке с целью погасить долг перед другим кредитором.

Договор реструктуризации подписывается в том же банке, где уже открыт кредит. Банковские сотрудники предлагают эту процедуру не всегда и не всем клиентам. Реструктуризация должна быть выгодна для обеих сторон, в противном случае банк может отказать заемщику в улучшении условий возврата долга.

Для клиента с проблемными кредитами реструктуризация привлекательна:

• Отсутствием психологического давления со стороны кредиторов и коллекторских фирм.
• Отсутствием штрафов.
• Высвобождением денежных средств на неотложные нужды.

Банк выигрывает за счет перекредитования так:

• Нормализует показатели экономической деятельности, уменьшая долю просроченной задолженности.
• Сдерживает рост обязательных резервов по нормам Центрального Банка.
• Увеличивает переплату для заемщика, обеспечивая рост прибыли.

Схемы реструктуризации

В банках распространены пять способов изменения условий договора. Рассмотрим, как происходит каждый из них.

Пролонгация договора

Увеличение срока самый популярный вид реструктуризации. За счет добавления количества месяцев (лет) происходит уменьшение ежемесячного платежа. В России договор может быть продлен максимум на 10 лет. От пролонгации сроков в большей степени выигрывает банк. Да, размер платежа снижается до 25%, но при этом увеличивается количество месяцев, за которые придется заплатить проценты, тем самым делая больше итоговую переплату по кредиту.

Уменьшение годового процента

Изменение процентной ставки в меньшую сторону крайне невыгодно банку. Данный способ применяется у банков в комбинации с увеличением срока, чтобы за счет дополнительных месяцев/лет получить выгоду, несмотря на снижение основного показателя. Снижение ставок одно из самых выгодных предложений для заемщиков, но на практике используется крайне редко.

Кредитные каникулы

“Каникулы” для заемщика могут быть предложены в двух вариациях:

• Клиент освобождается от погашения суммы основного долга в течение определенного срока, на протяжении которого он будет платить только проценты за пользование деньгами.
• Заемщик освобождается от любых платежей в течение конкретного периода, по окончании которого банк повышает годовой процент по кредиту. Этот вариант является наименее выгодным для клиентов.

Кредитные каникулы используются в том случае, когда у заемщика возникли временные финансовые трудности или обстоятельства, требующие спонтанных расходов, например, дорогостоящее лечение.

Изменение валюты кредита

Чаще всего замена валюты происходит в кредитах, взятых в евро или в долларах. Пересчет суммы происходит по рыночному курсу. Данный вид реструктуризации выгоден заемщикам, когда происходят резкие изменения курса. Банки же, напротив, прибегают к таким перерасчетам крайне редко, так как велика доля неполученной прибыли.

Изменение структуры платежа

Оформляя кредит, банки используют две схемы расчета платежей: дифференцированную и аннуитетную. Первый вариант предполагает выплату задолженности по убыванию (вначале срока больший платеж, в конце наименьший), а второй – равными платежами на протяжении всего срока. Если банк применял дифференцированный метод, то он может осуществить перерасчет задолженности таким образом, чтобы выплачивать ее меньшими одинаковыми частями.

Важно понимать, что каждый банк использует свои способы реструктуризации. К тому же переоформление кредита – не обязанность банка, а его право, поэтому такая услуга и вовсе может отсутствовать.

В таком случае нужно искать другие способы погашения долга, например, воспользоваться рефинансированием другого банка.

Процедура реструктуризации

Главное правило перекредитования – это своевременное обращение в банк. Так, заемщику удастся избежать штрафных санкций и порчи кредитной истории. Следует постараться собрать как можно больше документальных подтверждений причин ухудшения финансового состояния клиента, а также обоснованных доводов (тоже зафиксированных на бумаге) будущей стабилизации платежеспособности.

Кто может получить новые условия

Обратиться за реструктуризацией кредита может далеко не каждый заемщик банка, такое облегчение условий доступно определенному кругу лиц.

Переподписать договор могут:

• Лица, которые были уволены не по своей вине.
• Наемные работники, которым пришло официальное уведомление от руководства о предстоящем значительном снижении уровня заработка.
• Индивидуальные предприниматели, которые терпят убытки в бизнесе из-за ухудшения экономической ситуации в целом по стране.
• Заемщики, оформившие валютные кредиты.

Подавая заявку на пересмотр условий договора, клиент соглашается, что отвечает всем требованиям банка, а именно:

1. Соответствие возрастным критериям. Например, если заемщик планирует увеличить срок кредита, то его возраст не должен превышать допустимых границ на момент окончания нового договора.
2. Клиент имеет весомую причину невозможности своевременной оплаты.
3. Заемщик обращается впервые за реструктуризацией и имеет исключительно положительную кредитную историю, что значит, в прошлом кредиты должны быть закрыты согласно начальным условиям договоров.
4. Есть залоговое обеспечение.

Также банк вправе сам инициировать реструктуризацию ипотеки, если присутствует хотя бы одна из причин:

• Невозможность реализации залогового имущества.
• Снижение ежемесячного дохода до 3 МРОТ (после вычета ипотечных платежей) на каждого члена семьи.
• Отсутствие ликвидного имущества на погашение ипотеки не более одного года (недвижимости, транспортного средства или ценных бумаг).

Порядок переоформления

Для рассмотрения проблемной задолженности заемщик должен предоставить в банк определенный пакет документов.

Точный перечень можно узнать в конкретном банке, ниже представляем типовой набор:

• Заявление на реструктуризацию.
• Анкету заявителя.
• Копии всех заполненных страниц паспорта клиента и его членов семьи.
• Заверенная копия трудовой книжки/договора.
• Выписку со счета с остатком задолженности.
• Оригинал и копии кредитного договора, включая все дополнительные соглашения и документы, которые были подписаны при выдаче кредитных средств.
• Документы, подтверждающие наличие обстоятельств, мешающих заемщику добросовестно выполнять свои обязанности (открытый больничный, приказ об увольнении, справка о постановке в центр занятости и др.).

После получения документов специалисты банка анализируют сложившуюся ситуацию и возможности клиента выплачивать кредит. В установленный срок, как правило, не позднее 2 недель заемщику сообщают решение.

Для подписания новых условий кредитования приглашаются все участники процесса: заемщик, созаемщик, поручитель, без письменного согласия которых оформление дополнительных соглашений невозможно. Новый договор вступает в силу с момента его подписания.

За переоформление договора возможно взимание комиссии или одновременное приобретение дополнительных услуг (страхования жизни, нетрудоспособности, возможной утраты работы).

Примеры реструктуризации

Предлагаем ознакомиться с условиями реструктуризации двух крупнейших банков, входящих в ТОП-5 банков страны.

ВТБ-24

ВТБ-24 рекомендует при серьезных изменениях финансового положения (в связи со снижением доходов или утратой рабочего места не по вине заемщика) незамедлительно обращаться в ближайшее отделение банка.

Банк предлагает: Увеличение сроков по потребительским и автомобильным кредитам до 2 лет, а по ипотеке до 30 лет (в расчете со дня подписания первого договора). Кредитные каникулы от 1 до 12 месяцев. Перевод договора из одной валюты в другую. Снижение размера ежемесячного платежа по карте с минимальных 10% до 5% от суммы долга.

Окончательное решение банка о предоставлении данных услуг принимается исходя из документов и сведений клиента.

Сбербанка

Сбербанк допускает к реструктуризации более широкий круг лиц с ухудшением материального положения в результате:

• Уменьшения заработка.
• Увольнения с основного места работы.
• Утраты дополнительного заработка.
• Ухода отпуском за ребенком.
• Призыва в армию.
• Серьезного ухудшения здоровья.

Сбербанк готов пойти на пересмотр условий и предложить стандартные виды реструктуризации. При этом каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке без определенных рамок на сроки и другие показатели.

Все банки сходятся в одном, что при ухудшении финансовых возможностей следует обращаться к их специалистам как можно раньше. Даже если банк прямо не указывает в договоре или на его официальном сайте о возможностях реструктуризации долга необходимо общаться с уполномоченными банковскими сотрудниками по поводу предоставления льготных условий кредитования.