Получение банковского кредита у заемщика всегда ассоциируется с риском, что на дату внесения ежемесячного платежа у него не окажется денежных средств для его погашения.
Такая ситуация может быть обусловлена следующими непредвиденными обстоятельствами: снижением прежнего уровня заработной платы или увольнением, болезнью, призывом на службу в армию, отпуском по уходу за ребенком.
Существует способ, который может помочь физическому лицу, попавшему в трудное финансовое положение, разрешить дело без судебных разбирательств и не испортить кредитную историю. Речь идет о реструктуризации, которая не входит в официальный перечень кредитных продуктов и услуг, предоставляемых Сбербанком РФ, но на практике довольно давно и успешно применяется. Потому что ни один банк не заинтересован в проблемных кредитах, т.к. просроченная задолженность снижает качество кредитного портфеля, тем самым увеличивая отчисления в резервы из собственной прибыли.
Эту процедуру не стоит путать с рефинансированием кредитов других банков. В этом случае новый кредит выдается для погашения задолженности по другим кредитным договорам, но на более выгодных условиях. Обычно применяется в целях экономии денежных средств заемщика, когда процент по действующим кредитам слишком высокий. Посредством рефинансирования можно несколько кредитов объединить в один, что сделает процесс погашения более удобным.
Реструктуризация долга по кредиту подразумевает изменение текущих условий действующего кредитного договора в целях уменьшения долговой нагрузки на заемщика.
Эту схему Сбербанк применяет только в отношении добросовестных заемщиков, переживающих временные финансовые затруднения, и при реальной возможности их разрешения в будущем.
Поэтому важно сообщить о своих проблемах сотрудникам банка до возникновения просроченной задолженности и инициировать процесс реструктуризации путем подачи заявления на имя управляющего филиала, выдавшего кредит, с просьбой пересмотреть условия действующего договора.
К заявлению обязательно нужно приложить следующие документы, доказывающие необходимость проведения реструктуризации:
- Копию трудовой книжки, с внесенной в нее отметкой об увольнении.
- Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.
- справку 2-НДФЛ, где зафиксировано снижение заработной платы.
- медицинскую справку.
Работники Сбербанка подбирают соответствующие условия реструктуризации для каждого заемщика исходя из следующих вариантов:
- Увеличение срока кредита, что ведет к уменьшению сумм ежемесячных выплат, но увеличивает сумму переплаты.
- Отсрочка уплаты основного долга при условии ежемесячной уплаты процентов (по автокредиту и потребительскому кредиту – до 1 года, по ипотеке – до двух лет).
- 3. Индивидуальный график погашения кредита.
- Изменение валюты кредита.
- Полное или частичное списывание штрафов и пеней.
 |
К примеру, если заемщиком в Сбербанке взят потребительский кредит без обеспечения на сумму 250 000 руб., по ставке – 22,5% годовых, сроком – 24 месяца. Тогда его ежемесячный платеж составляет 13 031,35 руб. (основной долг + проценты), сумма переплаты – 62 752,37 руб. Предположим, что через 3 месяца заемщик понимает, что не может больше справляться с погашением, и обращается в банк с заявлением об увеличении срока кредита на 12 месяцев. Следовательно, новый срок кредита составит 33 месяца (24-3+12). Исходя из остатка основного долга на тот момент 224 496,17 руб. получаем новый ежемесячный платеж в сумме 9 300,39 руб., а общая сумма переплаты составит 82 416,64 руб. (чуть более 19 000 руб.). |
Заемщику необходимо помнить, что реструктуризация – это не списание долга, а всего лишь краткосрочная отсрочка в его погашении.
31 августа 2015 года