Расчёт дифференцированных платежей по кредиту

Кредиты

Слово «дифференцированный» произошло от английского «differentiated», что означает «разнообразный», «различающийся».

Здесь кроется вся суть дифференцированных платежей — отсутствие определенной суммы ежемесячного взноса: она постоянно изменяется.

Структура дифференцированного платежа

Он состоит из двух частей. Одна идет на возврат долга банку, вторая — на выплату процентов.

Платеж в целом является величиной переменной, но при этом не все его составляющие изменяются. Каждый месяц заемщик отдает кредитору одну и ту же сумму на погашение основного долга. А вот проценты ежемесячно уменьшаются, тем самым сокращая кредитную нагрузку.

Вас привлекает дифференцированный метод расчета процентов?
ДаНет

Начисление процентов

При дифференцированном способе возврата кредита, в отличие от аннуитетного, сумма заплаченных в месяц процентов напрямую зависит от остатка долга.

В первый месяц после кредитования, когда человек еще ничего не отдал банку, он платит проценты, начисленные на полную сумму кредита. В середине срока действия договора проценты начисляются на половину взятого в банке. А в последний месяц, когда клиент вносит завершающий платеж, он платит проценты только на эту сумму.

Следовательно, чем дальше, тем ежемесячно уплачиваемые проценты становятся меньше. А вместе с ними снижается и платеж в целом.

Как рассчитать платеж?

Сделаем это для конкретного случая. Допустим, человек берет 100000 рублей на 2 года (24 месяца) под 20% годовых 1 июля 2016 года. Сделать первый взнос необходимо будет 1 августа.

В первую очередь определяется величина основного долга, которую заемщик будет возвращать каждый месяц. Для этого сумму кредита (100000) нужно разделить на срок кредита в месяцах (24). В результате получим 4166,66 рубля.

Данная величина изменяться не будет.

Вторая часть платежа — проценты. Формула для их расчета представлена ниже.

С% — часть ежемесячного платежа, идущая на погашение процентов.

S — остаток основного долга.

% — ставка процента, указанная в долях (деленная на 100).

P — количество дней в месяце, за который рассчитывается платеж.

D — количество дней в текущем году.

В нашем случае S=100000, %=0,2, P=31, D=366. Подставляем в формулу и считаем результат.

Полную сумму платежа получим путем сложения двух величин. Она составит 5860,65 рубля.

Плюсы дифференцированных платежей

  1. Меньшая переплата. Воспользовавшись кредитным калькулятором и задав условия из предыдущего примера, мы получим, что экономия составит около 2000 рублей. Если бы сумма и срок кредита были больше, то и выгода оказалась бы ощутимее.
  2. Снижающаяся кредитная нагрузка. Если вы в состоянии будете внести первые несколько платежей, то дальше будет проще.
  3. Большая выгода от досрочного погашения. Поскольку базой для расчета процентов является остаток ссудной задолженности, при ее резком уменьшении и сумма платежа существенно снизится.

Минусы дифференцированных платежей

  • Высокие первые взносы. В течение нескольких месяцев они будут максимальными, поэтому с внесением могут возникнуть проблемы.
  • Неопределенность суммы платежа. Если при аннуитетных платежах достаточно запомнить одну цифру, то при дифференцированных нужно будет постоянно сверяться с графиком, чтобы не допустить просрочек.
  • Невозможность автоматического перевода денег. Допустим, заемщик получает зарплату на карту банка-кредитора. Будь платеж аннуитетным, можно было бы оформить платежное поручение, чтобы каждый месяц определенная сумма списывалась в счет погашения кредита. Но поскольку величина взноса все время изменяется, задать ее будет невозможно.
Оцените статью
Курсы онлайн
Добавить комментарий