Расчёт дифференцированных платежей по кредиту

Автор статьи
Елена Третьякова
Время на чтение: 3 минуты
АА

Слово «дифференцированный» произошло от английского «differentiated», что означает «разнообразный», «различающийся».

Здесь кроется вся суть дифференцированных платежей — отсутствие определенной суммы ежемесячного взноса: она постоянно изменяется.

Структура дифференцированного платежа

Он состоит из двух частей. Одна идет на возврат долга банку, вторая — на выплату процентов.

Платеж в целом является величиной переменной, но при этом не все его составляющие изменяются. Каждый месяц заемщик отдает кредитору одну и ту же сумму на погашение основного долга. А вот проценты ежемесячно уменьшаются, тем самым сокращая кредитную нагрузку.

Вас привлекает дифференцированный метод расчета процентов?
ДаНет

Начисление процентов

При дифференцированном способе возврата кредита, в отличие от аннуитетного, сумма заплаченных в месяц процентов напрямую зависит от остатка долга.

В первый месяц после кредитования, когда человек еще ничего не отдал банку, он платит проценты, начисленные на полную сумму кредита. В середине срока действия договора проценты начисляются на половину взятого в банке. А в последний месяц, когда клиент вносит завершающий платеж, он платит проценты только на эту сумму.

Следовательно, чем дальше, тем ежемесячно уплачиваемые проценты становятся меньше. А вместе с ними снижается и платеж в целом.

Как рассчитать платеж?

Сделаем это для конкретного случая. Допустим, человек берет 100000 рублей на 2 года (24 месяца) под 20% годовых 1 июля 2016 года. Сделать первый взнос необходимо будет 1 августа.

В первую очередь определяется величина основного долга, которую заемщик будет возвращать каждый месяц. Для этого сумму кредита (100000) нужно разделить на срок кредита в месяцах (24). В результате получим 4166,66 рубля.

Данная величина изменяться не будет.

Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа

Сумма кредита:
Срок кредита:
Процентная ставка:
Схема погашения
Единоразовая комиссия
Ежемесячная комиссия
Ежегодная комиссия

Вторая часть платежа — проценты. Формула для их расчета представлена ниже.

С% — часть ежемесячного платежа, идущая на погашение процентов.

S — остаток основного долга.

% — ставка процента, указанная в долях (деленная на 100).

P — количество дней в месяце, за который рассчитывается платеж.

D — количество дней в текущем году.

В нашем случае S=100000, %=0,2, P=31, D=366. Подставляем в формулу и считаем результат.

Полную сумму платежа получим путем сложения двух величин. Она составит 5860,65 рубля.

Плюсы дифференцированных платежей

  1. Меньшая переплата. Воспользовавшись кредитным калькулятором и задав условия из предыдущего примера, мы получим, что экономия составит около 2000 рублей. Если бы сумма и срок кредита были больше, то и выгода оказалась бы ощутимее.
  2. Снижающаяся кредитная нагрузка. Если вы в состоянии будете внести первые несколько платежей, то дальше будет проще.
  3. Большая выгода от досрочного погашения. Поскольку базой для расчета процентов является остаток ссудной задолженности, при ее резком уменьшении и сумма платежа существенно снизится.

Минусы дифференцированных платежей

  • Высокие первые взносы. В течение нескольких месяцев они будут максимальными, поэтому с внесением могут возникнуть проблемы.
  • Неопределенность суммы платежа. Если при аннуитетных платежах достаточно запомнить одну цифру, то при дифференцированных нужно будет постоянно сверяться с графиком, чтобы не допустить просрочек.
  • Невозможность автоматического перевода денег. Допустим, заемщик получает зарплату на карту банка-кредитора. Будь платеж аннуитетным, можно было бы оформить платежное поручение, чтобы каждый месяц определенная сумма списывалась в счет погашения кредита. Но поскольку величина взноса все время изменяется, задать ее будет невозможно.

Онлайн заявка на кредит наличными

Получите потребительский кредит без отказа на лучших условиях!
ТОП самых популярных предложений за последние 3 месяца:
Банк
Предложение
Максимальная сумма
Заявка онлайн
Тинькофф
Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%      
До 300 000 рублей
Ренессанс
Ренессанс Кредит — ставка от 9,9% годовых! До 5 лет!     
До 700 000 рублей
Восточный банк
Кредит на любые цели. От 9,9%. Срок до 3х лет, без справок и поручителей     
От 25000 до 3 млн. рублей
УБРиР
наличные ставка от 11%. Быстрое одобрение – 15 минут. По одному паспорту     
До 1 500 000 рублей
Альфа-банк
Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных     
До 300 000 рублей
Kviku
Виртуальная кредитная карта Kviku. Мгновенный выпуск карты. 0% льготный период, до 50 дней     
До 200 000 руб.
Совкомбанк
Денежный кредит под 12%, на 12 месяцев     
100 тысяч рублей
Займер
Займ на карту. Быстрое одобрение онлайн. Мгновенное получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день     
До 30 000 рублей
Дебетовая карта «Польза»
До 10% годовых на остаток по счёту. 10% кэшбэк. 0 руб. за обслуживание     
До 300 000 рублей
Рейтинг автора
Автор статьи
Елена Третьякова
Проработала в финансах и банках почти 10 лет
Написано статей
246
Понравилась статья? Поставьте звёздочку
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий