Рефинансирование кредита для физических лиц

Рефинансирование представляет собой выдачу кредита для погашения уже имеющегося у плательщика займа (займов). Чаще всего рефинансирование кредита для физических лиц производится в другом банке с целью снижения процентной ставки либо увеличения срока кредитования.

Условия по кредитам и рефинансированию

Условия по кредиту определяются каждым банком индивидуально.

Действуют общие правила:

• кредиты предлагаются на срок до 5 лет (максимально возможный срок – 7 лет);
• сумма кредита – до 3 млн;
• рефинансирование предоставляется при условии отсутствия просрочки по выплате первого кредита;
• рефинансирование кредитов физических лиц осуществляется без поручителей, залога и комиссии;
• банки устанавливают возрастные ограничения для кредитополучателей и требования к стажу работы;
• рефинансируются потребительские и автокредиты, кредитные карты.

Рассмотрим условия рефинансирования ипотеки, которые предлагают “ДельтаКредит” и АИЖК.

Порядок рефинансирования ипотеки в “ДельтаКредит”

Банк “ДельтаКредит” осуществляет рефинансирование ипотечных кредитов в российских рублях по базовой ставке, а также программам “Оптима”, “Медиа” и “Ультра”, которые снижают базовую ставку на 0,5%, 1% и 2% соответственно при единовременной уплате 1%, 2,5% и 4% суммы кредита. Базовая ставка составляет 10,5-12% при соблюдении условий кредитования и представлении требуемых документов по рефинансируемому кредиту.

1. Сумма кредита – от 50 до 70% стоимости жилья.
2. Кредитополучатель застраховал жизнь, здоровье, имущество и риск утраты (ограничения) права собственности на него.
3. Кредитополучатель представил подтверждение целевого использования кредита и закладную, а также по требованию банка документы и сведения о своей трудовой деятельности, финансовом состоянии, предмете залога и др.

При отсутствии страховки, закладной либо подтверждения целевого использования предоставленных средств процентная ставка повышается.

Рефинансирование ипотеки в АИЖК

АИЖК тоже осуществляет рефинансирование кредитов других банков физическим лицам, выданных под ипотеку. Минимальная ставка составляет 9% (если сумма кредита – менее 50% стоимости недвижимости).

Условиями выдачи кредита в т. ч. являются отсутствие текущей либо просроченной более чем на 30 дней задолженности, реструктуризации, наличие выплат по рефинансируемому кредиту в течение не менее 6 кредитных периодов.

Важно. Обязательным для АИЖК является только имущественное страхование, при отсутствии личного страхования повышается процентная ставка. Кроме того, она повышается при представлении заявителем минимального пакета документов.

По кредитным программам Агентства возможно погашение кредитов других банков на квартиры в строящихся домах, если они аккредитованы АИЖК. Так же АИЖК предоставляет кредиты на сумму до 80% стоимости залогового имущества.

Как оформить рефинансирование?

Чтобы оформить рефинансирование, необходимо представить в банк:

1. Заполненную анкету-заявление. Анкета – запрос на рефинансирование потребительского кредита в Сбербанке включает стандартные разделы о персональных данных, месте жительства, имуществе, составе семьи, месте работы и уровне заработной платы заемщика, а также разделы, заполняемые созаемщиками и поручителями, информацию о кредитах в Сбербанке и других банках, выбранной программе рефинансирования.
2. Информацию о рефинансируемом кредите (сумма, остаток задолженности, реквизиты банка, номер, дата заключения и срок действия кредитного договора, валюта договора, процентная ставка и т. д.).
3. Документы, удостоверяющие личность, гражданство заемщика, подтверждающие его трудовую деятельность и платежеспособность.

По общему правилу, банк принимает решение по заявлению в течение 2 рабочих дней, однако по его усмотрению срок может быть продлен.

Погашение кредита

В отношении срока погашения заемщику предлагается выбор, подтверждение доходов допускается формой 2-НДФЛ, справкой по форме банка, а может и не потребоваться, если сумма рефинансирования не превышает размер первоначального займа. В разных банках доступны программы кредитования на срок от 3 месяцев до 7 лет. Досрочное погашение разрешается без взимания платы за него.

Ежемесячное погашение займа в форме аннуитетных платежей возможно путем:

• внесения наличных в кассу банка;
• оформления поручения в бухгалтерии предприятия на перечисление части заработной платы в счет выплаты задолженности;
• списания средств банком с карты плательщика;
• заключения дополнительного соглашения на перечисление необходимой суммы со счета заемщика.

Плюсы и минусы

Помимо очевидных достоинств, таких как снижение процентной ставки и уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, рефинансирование имеет и другие положительные стороны.

Например, такие как возможность:

• получения одного кредита вместо нескольких, в т. ч. выданных разными банками;
• получения более крупной суммы средств, чем необходима для погашения рефинансируемых кредитов;
• замены залогового займа беззалоговым;
• рефинансирования займа без поручителей, а в случае потребительского кредита – и без залога и справки о доходах.

Тем не менее рефинансирование не всегда выгодно, так как:

• требования к кредитополучателям при рефинансировании достаточно строгие, в т.ч. положительная кредитная история, официальное трудоустройство, стаж работы и др.;
• пакет документов собирается в таком же объеме, как и для стандартного займа, и наличие всех справок не гарантирует одобрения займа;
• затраты на рефинансирование, например на переоформление залога или страховки, могут сделать его нецелесообразным.

Требования к заемщикам

Для оформления рефинансирования заемщик должен отвечать требованиям, установленным выбранным им банком.

В большинстве случаев информация, представленная в заявлении-анкете заемщика, оценивается на соответствие следующим требованиям:

• возраст плательщика от 21 (23) до 65 (на дату выплаты займа) лет;
• положительная кредитная история;
• подтверждение достаточного уровня доходов плательщика;
• валюта кредита – российский рубль;
• регистрация/проживание плательщика в регионе, где есть представительство банка;
• оставшийся период выплат по первоначальному займу – не менее 3 месяцев;
• погашение выплат по первоначальному займу на дату подачи заявки на рефинансирование в течение 6-12 процентных периодов без просрочки;
• наличие договора личного, имущественного и других видов страхования (чаще всего обязательно для ипотеки);
• в случае перекредитования ипотеки – залог объекта кредитования.

Процентные ставки

Процентные ставки при рефинансировании потребительских кредитов устанавливаются в диапазоне от 11,99 до 19,99%. Минимальная ставка в размере 11,99% установлена Альфа-Банком. Заем под названный процент предоставляется только официально трудоустроенным гражданам при подтверждении достаточного уровня дохода соответствующей справкой, ИП такой кредит получить не могут.

Повышенные ставки устанавливаются для пенсионеров. Например, в СКБ-Банке максимальный возраст заемщика – до 70 лет, а фиксированная ставка – 19,9%.

Интерпромбанк предлагает программы рефинансирования для жителей Москвы от 18 до 75 лет под 12% при условии залога имущества.

Кредиты в Сбербанке для физических лиц предоставляются на сумму не менее 500 000 рублей по ставке 12,5%, до 500 000 рублей – 13,5%.

Рефинансирование ипотеки возможно по ставке от 9%.

При этом необходимо учитывать, что банки заявляют минимальные кредитные ставки, которые увеличиваются при несоответствии плательщика установленным требованиям, например, при наличии просрочки выплат, отсутствии страхового полиса, залога и т. д. Процентные ставки, предлагаемые по результатам рассмотрения заявки, могут составить как 10%, так и 30-40%.

Необходимые документы

С анкетой-заявлением на рефинансирование в отделение банка представляются:

• паспорт гражданина РФ с постоянной или временной регистрацией;
• подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ и заверенная копия трудовой книжки либо справка по форме банка;
• выписка из банка, кредит которого рефинансируется, содержащая информацию о произведенных и оставшихся платежах, реквизиты договора и банка, и сам договор;
• номер страхового полиса личного, имущественного и др. страхования;
• залоговые документы.

Все ли из перечисленных документов потребуются, зависит от выбранного банка и программы рефинансирования.