Банк ВТБ-24 прочно расположился в ТОПе российских банков по количеству выданных кредитов. Условия кредитных программ этого учреждения достаточно лояльны, также как и требования к заемщику, поэтому банк успешно функционирует на рынке и предлагает своим клиентам новые услуги.
Сущность реструктуризации
Реструктуризация представляет собой операцию по изменению условий кредитного договора. Основными параметрами, которые подвергаются этому процессу, являются:
- Процентная ставка.
- Сумма кредита.
- Сроки договора.
Все пункты документа могут быть увеличены и уменьшены, все зависит от причины реструктуризации. На сегодня самыми распространенными причинами являются:
- Реструктуризация в результате невозможности заемщика оплачивать ежемесячные взносы.
- Необходимость взять дополнительный кредит.
- Появление новых, более выгодных тарифов.
К сожалению, последние два пункта являются редкостью и реструктуризируются только кредиты, о которые можно появление просрочки.
Для уменьшения ежемесячного платежа банк может предложить увеличение срока кредита без изменения прочих условий, либо с повышением процентной ставки (чаще всего на 2-4%).
Для этого заемщик должен своевременно обратиться в банк и подать заявление на реструктуризацию. Если возникает просрочка, то банк идет на данную процедуру с неохотой и может отказать в процедуре.
Если клиент уже брал кредит и не погасил его полностью, но выплачивает своевременно, то банк может увеличить сумму текущего кредита без изменения прочих условий.
Клиент будет платить повышенный платеж, но зато по одному договору, избегая подачи новой заявки и подписания новых документов.
По ипотечным кредитам ежегодно появляются новые кредитные программы, которые могут быть более выгодными, нежели прочие. Иногда банки идут на уступку клиентам, переоформляя ипотечный договор по новому тарифу. При этом в качестве суммы кредита будет остаток долга, который клиент еще должен погасить по текущему договору. Как правило, срок кредита не изменяется, а вот процентная ставка, как и ежемесячный платеж уменьшаются.
Расчет реструктуризации
Приведем пример реструктуризации кредита. Заемщик имеет потребительский кредит в размере 100000 рублей, сроком на 3 года. Из-за возникших финансовых затруднений, у клиента нет возможности вносить текущий платеж, и банк принял решение реструктуризировать кредит.
Текущая процентная ставка составляет 24%. Сумма ежемесячного платежа – 3900 рублей. При этом, до обращения в банк, заемщик своевременно вносил платежи 12 месяцев. За это время остаток основного долга составил 71765 рублей. Следовательно, реструктуризированный кредит будет рассчитываться исходя из этой суммы.
Банк решил увеличить процентную ставку на 2%, а срок кредита на год. Таким образом, процентная ставка составит 26%, а ежемесячный платеж – 2891 рубль. Таким образом, произойдет снижение суммы ежемесячного платежа практически на 1000 рублей.
Стоит отметить, что в результате реструктуризации возрастает и переплата, и если в первом варианте она составила бы 41238 рублей, а по новым условиям – 54278 рублей. То есть клиент “потеряет” 13040 рублей, но зато сможет без проблем гасить кредит. В других банках, помимо ВТБ, реструктуризация осуществляется таким же образом.
Таким образом, реструктуризация – очень удобная услуга, необходимая для обеспечения выплат задолженностей. Конечно, часть денег будет потеряна, но ее можно вернуть: для этого достаточно лишь погасить кредит досрочно. Стоит отметить, что реструктуризация не может быть осуществлена онлайн, для оформления необходимо посетить офис банка.
11 ноября 2015 года