В настоящее время неотъемлемой частью рынка жилья является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование. С помощью ипотеки многие россияне решают свои жилищные проблемы. Ипотека во многих развитых странах является единственным решением проблем с жильем для многочисленных категорий населения. Из этого следует, что государство и дальше будет снабжать своих граждан ипотечным жильем. Отношения по ипотеке в нашей стране регламентируются Федеральным законом от 16 июля 1998 год №102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.
Ипотека – это вид залога, когда предметом является недвижимое имущество, то есть жилье. Таким образом под залог живого помещения люди получают в банке кредит. Основными документами при оформлении ипотеки являются кредитный договор и договор об ипотеке.
|
Срок ипотечного кредита устанавливается соглашением сторон. Срок и ставка кредита зависит от правил конкретного банка. В современный период ставка ипотечного кредита составляет в среднем от 9 до 15 процентов годовых и дается он сроком от 10 до 30 лет. Размер кредита определяется самим заемщиком в рамках суммы, согласованной с банком. Выплата долга осуществляется каждый месяц. Заемщик вносит равномерные платежи, которые должны составлять не менее 20% и не более 60% дохода семьи. |
Перечень документов для получения ипотечного кредита
Перечень документов, которые нужно предоставить для рассмотрения заявки на получение кредита, устанавливается банком.
В первую очередь требуются копии основных документов заемщика, таких как паспорт, при наличии загранпаспорт, страховое свидетельство, ИНН, документы об образовании, а также справка о регистрации по месту жительства и характеристика жилого помещения. Следует предоставить документы, которые подтверждают семейное положение. Это – свидетельство о браке либо о его расторжении, свидетельства о рождении детей либо о смерти детей, родителей, супругов. Также необходимо предоставление документов, которые подтверждают здоровье и доходы заемщика. Сюда входят такие документы, как военный билет, водительское удостоверение, справки из психоневрологического и наркологического диспансера. Доход подтверждают трудовая книжка, справка с места работы по форме №2-НДФЛ, налоговая декларация и трудовой контракт. Банки также проверяют информацию об активах заемщика, его текущие обязательства и сведения о продавце квартиры.
Поданные документы проверяются в течении двух недель. При положительном ответе заемщик выбирает квартиру и заключает с банком кредитный договор.
Этапы процесса ипотечного кредитования
Процесс ипотечного кредитования проходит в 5 этапов, которые проходят в определенном порядке. Первый этап считается начальным, когда клиент совместно с банком выбирает вид кредита, подбирает квартиру и собирает все необходимые документы для подтверждения своей личности и платежеспособности. А банк, в свою очередь, на этом этапе изучает предоставленные документы и оглашает свои условия.
На втором этапе банк, оценив клиента на основании предоставленных документов, принимает решение о дальнейшем сотрудничестве, либо дает отказ.
Третий этап – заключение ипотечного договора. Осуществляется выдача денег, а также обязательное страхование жизни клиента и его трудоспособности, а также недвижимости. Все расходы при оформлении несет заемщик.
На четвертом этапе заемщик начинает выплачивать банку оговоренную в условиях кредита сумму, то есть погашает кредит. Недвижимость становится собственностью заемщика, хотя кредитная организация контролирует все операции с ней. Если клиент не в силе погашать кредит, банк идет ему на встречу и может изменить условия кредита, например, дать отсрочку или же обменять квартиру.
Пятый этап наступает, когда банк полностью возвращает свои деньги уже с процентами и закрывает ипотечный кредит.
Пользование ипотечной недвижимостью
Хотя предмет ипотеки является залогом, право пользования этой недвижимостью остается у залогодателя. Он же считается и собственником квартиры или дома. Главным условием здесь является использование недвижимости согласно поставленным целям, то есть залогодатель должен проживать в данной квартире, а не использовать его в качестве склада.
Содержание и поддержание его в хорошем состоянии также включаются в обязанности залогодателя, если иное не предусмотрено в ипотечном договоре. Собственник должен производить как текущий, так и капитальный ремонт жилого помещения. Но он не имеет право нарушать его целостность и выполнять действия, которые могут повлечь разрушение или порчу некоторых частей данного имущества. Залогодатель должен сохранить дом и предпринять все необходимые меры для его защиты от воров, пожара и стихийных бедствий.
Недвижимость, находящаяся в качестве залога, может быть передана по наследству и, при отсутствии запрещения в договоре, продана третьим лицам. При этом залогодержатель должен быть уведомлен вовремя, так как залогодателем становится другой человек и, соответственно, все права и обязанности по выплате кредита переходят к нему.
Миляуша Сахапова | 28 декабря 2010 года
