Рассчитываем проценты по займу

Финансовые возможности семьи со средним достатком не всегда позволяют совершать крупные покупки, используя только собственные средства. Часто приходится обращаться в различные кредитные организации для привлечения сторонних средств. Чтобы правильно оценивать свои возможности, брать на себя посильные обязательства по обслуживанию договора займа и своевременной уплате долга, необходимо понимать структуру начисления процентов по кредиту.

Это позволит осознать финансовую нагрузку, которая ляжет на семейный бюджет, оценить риски по выполнению договора и точно рассчитать срок пользования займом. Прежде чем принять окончательное решение, необходимо выяснить, как рассчитать проценты по займу и каким будет размер пени за просрочку обязательного платежа.

Для получения ответа на эти вопросы требуется освоить несложную методику расчета процентов по займу. Эта информация поможет сэкономить не один рубль, повысит финансовую грамотность гражданина и позволит осознанно совершать кредитные заимствования в случае необходимости.

За неполный месяц

При заключении договора займа в нем указывают сумму кредитных средств и оговаривают вознаграждение за пользование деньгами. Это может быть фиксированная сумма, порядок выплат которой привязан к указанной дате. Но чаще всего данное начисление прописывают в виде процентной ставки на сумму долга за указанный период.

Период начисления процентов тоже должен быть прописан в договоре (день, месяц, год). Существуют случаи, в которых заемщик пользуется средствами не целое количество месяцев, при этом выбранным периодом начисления процентов является год. Способ исчисления процентов можно представить в виде формулы

С% = Сз*Пст/Чдн.г*(1+Чпз), где:

  • С% — сумма платежа по процентам;
  • Сз — сумма займа;
  • Пст — процентная ставка;
  • Чдн.г — число дней в расчетном году;
  • Чпз — срок пользования займом.

Данный способ расчета выплат не учитывает начисление штрафных санкций в виде пени в случае просрочки, если подобные условия прописаны в кредитном договоре.

Краткая справка
При проведении расчетов следует помнить, что первым днем пользования кредитными средствами принято считать следующий день после получения средств. При этом последний срок, на который начисляются проценты, — это день погашения обязательств по данному кредиту.

Вы можете самостоятельно рассчитать стоимость кредита?
МогуНе могу

На год

Расчет процентов за пользование кредитными деньгами на год почти не отличается от приведенного выше. Если за период начисления средств принят год, то сумма выплат по процентам рассчитывается по формуле

С% = Сз*Пст/Чдн.г

Кредит на лучших условиях - успейте получить!
ТОП кредитов за последние 3 месяца:
Банк
Предложение
Максимальная сумма
Заявка онлайн
Альфа-банк
Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных     
До 300 000 рублей
Тинькофф
Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%      
До 300 000 рублей
Ренессанс
Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!     
До 700 000 рублей

Дней в году может быть как 365, так и 366. Если в расписке или договоре не были точно указаны период и размер процентной ставки, то суд может назначить количество дней в году по займу равным 360. В договоре может быть прописана пеня как в формате фиксированной суммы, так и в виде процентной ставки на количество дней просрочки. Это значит, что, помимо тела кредита и процентов, по нему следует оплатить штрафные санкции. Используется формула

Сш = Сп.п*Пст.ш*Ч ш.д/Чдн.г, где:

  • Сш — сумма пени;
  • Сп.п — сумма просроченного платежа;
  • Пст.ш — процентная ставка по просроченному платежу;
  • Чш.д — число просроченных дней по платежу;
  • Чдн.г — число дней в году.

Рассчитанную сумму штрафа следует добавить к средствам для погашения тела кредита и процентов по договору.

При частичном погашении

Если планируется крупный заем и большой срок действия кредитного договора, прописывают возможность частичного погашения тела кредита. Уменьшение суммы долга влечет за собой существенную экономию по фактической переплате. Кредитные организации, составляя график погашения кредита, используют аннуитетную схему, предполагающую ежемесячные фиксированные платежи. Это удобно для планирования будущих платежей, но существенно удорожает пользование займом.

Кредиторы получают максимальную прибыль в виде процентов по займу в течение начальных платежных периодов. В дальнейшем сумма тела долга уменьшается, и проценты за пользование средствами падают соответственно.

Краткая справка
Уменьшив сумму долга за первые месяцы кредита, можно существенно сэкономить. Но для проведения частичного погашения следует заблаговременно поставить банк в известность о своем намерении и проследить, чтобы вся выплата была зачислена в счет погашения долга.

Нередкими являются случаи, когда зачисляется лишь сумма обязательного платежа согласно утвержденному графику. Аннуитет выгоден заимодателю, поэтому при заключении договора займа следует настаивать на дифференцированной системе погашения долга. Рекомендуется оставить для себя возможность гасить долг, внося суммы, существенно превышающие размер обязательных платежей.

По ставке рефинансирования

Если в договоре, расписке или ином документе о кредитных обязательствах четко не прописана сумма вознаграждения за пользование средствами займа, а условия данного соглашения стали причиной судебного разбирательства, то суд принимает размер процентной ставки по займу равной размеру ставки рефинансирования Центрального Банка РФ.

Данная величина не является постоянной, о корректировке ЦБ сообщает специальными постановлениями. На 2018 год размер ставки рефинансирования установлен на уровне 7,5% годовых. При рассмотрении спора суд примет эту ставку и определит число дней в году равным 360.

Способы расчета процентов по договору займа

Существует два способа расчета процентов, которые можно указать в договоре займа. Их условно разделяют на простой и сложный. Простой способ подразумевает начисление процентов на сумму займа или на остаток по долгу. Сложный способ расчета применяют для предотвращения задолженности у заемщика. Он подразумевает начисление процентов не только на размер долга, но и на сумму неуплаченных процентов. Расчет по сложному способу можно описать формулой

УСз=(Сз*(1+Пст)*n , где:

  • УСз — увеличившаяся вследствие просрочки сумма займа;
  • Сз — первоначальная сумма займа;
  • Пст — процентная ставка за оговоренный период;
  • n — кол-во пропущенных платежных периодов.

При использовании данной методики расчета размер задолженности для необязательных плательщиков начинает расти в геометрической прогрессии. Начисление процентов на проценты может сделать выплату займа непосильной задачей и подтолкнуть заемщика к различным способам оптимизации и реструктуризации своего долга.

Онлайн заявка на кредит наличными

Получите потребительский кредит без отказа на лучших условиях!
ТОП самых популярных предложений за последние 3 месяца:
Банк
Предложение
Максимальная сумма
Заявка онлайн
Тинькофф
Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%      
До 300 000 рублей
Ренессанс
Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!     
До 700 000 рублей
Восточный банк
Кредит на любые цели. Срок до 3х лет, без справок и поручителей     
До 200 000 рублей
УБРиР
наличные ставка от 11%. Быстрое одобрение – 15 минут. По одному паспорту     
До 1 500 000 рублей
Альфа-банк
Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных     
До 300 000 рублей
Русский стандарт
кредитная карта Platinum 0% за снятие наличных. 0% рассрочка до 12 мес.     
До 300 000 рублей
Kviku
Виртуальная кредитная карта Kviku. Мгновенный выпуск карты. 0% льготный период, до 50 дней     
До 200 000 руб.
Совкомбанк
Денежный кредит под 12%, на 12 месяцев     
100 тысяч рублей
Займер
Займ на карту. Быстрое одобрение онлайн. Мгновенное получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день     
До 30 000 рублей
Дебетовая карта «Польза»
До 10% годовых на остаток по счёту. 10% кэшбэк. 0 руб. за обслуживание     
До 300 000 рублей
Понравилась статья? Поставьте звёздочку
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий