Рефинансирование ипотеки в 2019 году

В течение 2015—2016 годов Центральный банк планомерно снижал ключевую ставку, которая выступает определяющим параметром для многих кредитных организаций при разработке стратегии развития. Если в сегменте потребительского кредитования снижение ставок составило около 2-4 пунктов, то ипотечным заемщикам повезло больше.

В совокупности с государственными программами софинансирования и специальными условиями банков текущие ставки по ипотечным кредитам существенно уменьшились. Большинство кредитных организаций предлагают взять жилье в кредит под 10–11 % годовых. Это хороший повод не только для новых заемщиков, но и для людей, купивших квартиру, дом два года назад или более. Подобная перспектива открывается благодаря программам рефинансирования. Они предусматривают переоформление ипотеки на более выгодных условиях.

Что будет с рефинансированием в 2019 году?

Эксперты ожидают, что в 2019 году снизится объём рефинансирования ипотеки, который сильно увеличивал выдачи, но не приводил к сколько-нибудь значимому росту портфеля. Так, например, объём выдачи ипотечных кредитов в 2017 году вырос по сравнению с 2016 годом на 38%, а в 2018-м по сравнению с 2017-м — на 48%. При этом рост объёма портфеля куда более скромный: в 2017 году — 12%, в 2018-м — 9,5%.

С начала 2019 года эксперты отмечают повышение интереса заемщиков к программам ипотечного рефинансирования. Такой ажиотаж вызван снижением ставок кредитования, которые на данный момент оказываются ниже докризисных значений. По оценкам специалистов, сегодня до 40 % всех сделок по оформлению ипотеки приходятся именно на рефинансирование. И есть все предпосылки к дальнейшему росту этих показателей.

В чем суть рефинансирования ипотечного кредита?

Рефинансирование предусматривает оформление нового займа для погашения предыдущего. Причем новый кредит выдается с более низкой процентной ставкой, что позволяет снизить издержки заемщика.

На первый взгляд может показаться, что уменьшение процентов не такое существенное. Но если сделать необходимые расчеты, то падение ставки даже на 1 % обернется для ипотечного заемщика уменьшением ежемесячного платежа на несколько тысяч рублей.

Если сумма взносов некритична для клиента банка, то вместо уменьшения размеров платежа можно сократить срок кредитования. Такое решение тоже выгодное, так как удастся быстрее снять обременение с недвижимости и уменьшить сумму общей переплаты по процентам.

В чем преимущества?

Применительно к банкам, работающим в Москве, снижение ставок по ипотеке варьируется в диапазоне от 9,75 до 11,9 % годовых. Ощутимую выгоду от участия в программе заемщик получит в том случае, если выберет наибольшую разницу между текущей ставкой и будущей.

Приведем пример: если вы оформили ипотечный кредит под 13% годовых на 2 млн руб., то платеж по нему составит 25 305 руб. в месяц.

После рефинансирования под 10,9% размер ежемесячной выплаты уменьшится на 2698 руб. — до 22 607 руб.

Эксперты уверены, что уменьшения переплат можно добиться даже при условии процентной разницы в 0,75 пунктов. Но здесь учитывается срок кредитования: если кредит остается платить 2–5 лет, то менять банк не имеет смысла.

Пример перекредитования ипотеки на сумму 2 000 000 рублей при уменьшении ставки с 13% до 10,9%
Пример перекредитования ипотеки

Сделать ориентировочные расчеты по переплатам и оценить финансовую выгоду от рефинансирования поможет сервис ипотечного калькулятора. Такой функционал есть практически на всех банковских сайтах. Пользоваться им просто:

  1. Сначала введите текущие ставки и рассчитайте сумму переплаты.
  2. После — вставьте значение ставки после рефинансирования.
  3. На основании двух расчетов из большего отнимите меньшее. Это и будет ориентировочная сумма, которую сэкономит заемщик на перекредитовании.
  4. Финансовый эффект от рефинансирования возрастет, если разница между датами выдачи старой и новой ипотеки будет минимальной.

Как проходит процедура рефинансирования и сколько это стоит?

Чтобы взять новый кредит, предстоит совершить практически тот же набор действий, что и при оформлении предыдущей ипотеки:

  1. Подать заявку в банк вместе с установленным пакетом документов.
  2. Дождаться решения и передать кредитной организации документы по объекту залога.
  3. Подписать ипотечный договор и оформить денежный перевод для погашения старой ипотеки.

Рефинансирование жилищного займа предусматривает стандартные для обычной ипотеки расходы, а именно:

  • Оплату услуг нотариуса.
  • Вознаграждение за подготовку отчета об оценке.
  • Государственную пошлину за регистрацию недвижимости.
  • Комиссию банка за осуществление внешнего денежного перевода.
  • Взнос за страхование заемщика и залоговой недвижимости.

Какие расходы понесёт заёмщик?

Расходы заёмщика
Сумма Статья расхода
~2500р Цена отчёта об оценке ипотечной квартиры
1000р Госпошлина
Половину или треть от этой суммы оплатит банк
в зависимости от количества собственников квартиры
~2000р Комиссия за перевод средста из старого банка в новый
0,21-0,39% От суммы кредита — страховка (титульное, имущественное, личное страхование)
~1000р Дополнительные нотариальные документы — доверенности и копии (в случае необходимости)

В среднем это около 5 500 рублей, страховая премия в эту сумму не входит, поскольку рассчитывается исходя из стоимости кредита.

Так выглядит процедура в трёх шагах
процедура по рефинансированию

Сделка по рефинансированию считается закрытой, когда закладная на квартиру от одного банка переходит к другому.

Понравилась статья? Поставьте звёздочку
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий