В настоящий момент в Государственной думе России на рассмотрении находится поправка к закону, касающаяся видов страхования для владельцев ипотеки. Согласно действующих правил, сейчас заемщик, который не имеет возможности или не желает продолжать выплачивать ипотечный кредит, может покрыть его продав заложенное имущество. В случае же, когда его стоимости оказывается недостаточно, владелец кредита не может воспользоваться этим вариантом. Новая поправка предполагает возможность страхования от данного риска, и она уже была одобрена в первом чтении.
Ипотечное рабство
Ипотечный кредит, конечно, ложится ощутимым грузом на плечи заемщиков. В большинстве случаев выплаты по нему составляют существенную часть расходов семьи, причем это продолжается в течение многих лет. Поэтому риск невыплаты значительно выше, чем в случае какого-либо другого кредита. Если заемщик лишается определенного уровня доходов, для погашения ипотеки не будет достаточно просто потерпеть несколько месяцев в режиме усиленной экономии. Поэтому в условиях нестабильной экономики, отсутствии достаточных гарантий со стороны работодателя вероятность неспособности выплачивать кредит, конечно, высока.
Да и при наличии стабильного дохода, прожив лет пять, постоянно отдавая львиную долю заработка банку, не у всех хватает мужества продолжать в том же духе. И хорошо, если рыночная стоимость объекта достаточна, его можно продать и покрыть все долги. В противном случае заемщику нужно еще и доплачивать, чтобы избавиться от кредита. Новая поправка предоставляет возможность избежать этого, оформив соответствующую страховку.
Что нового внесет поправка?
Новый вид страхования призван защитить от риска невозможности погашения ипотечного кредита в случае, когда сумма долга превышает рыночную стоимость заложенного имущества. Воспользоваться им может как заемщик, так и банк, предоставляющий кредит (для каждой сделки достаточно оформления страховки одной из сторон). На данный момент обязанности по ипотечному страхованию возложены исключительно на заемщика. Основные особенности данного страхования планируются следующие:
- Сумма страховой выплаты должна составлять как минимум 10% от суммы задолженности.
- Договор страхования должен действовать, пока сумма задолженности больше 70% стоимости объекта недвижимости, оформленного в качестве залога.
Кроме того, финансовая ответственность заемщика будет ограничена суммой, полученной в результате продажи заложенного имущества. Если не возникнет препятствий, нововведения могут быть утверждены к началу 2014 г.
Аргументы «за»
С одной стороны, может показаться, что новая поправка не настолько актуальна и будет выгодна прежде всего страховым компаниям, получающим еще один источник дохода. Но статистика подтверждает необходимость дополнений к закону “Об ипотеке”.
|
Согласно информации Финансового университета, который работает при Правительстве РФ, до 80% сделок по продаже заложенного имущества позволяют лишь частично (на 60 – 80%) покрыть задолженность по кредиту. Нововведения же призваны защитить от риска возникновения такого рода проблем как заемщиков, так и банки. В связи с этим предполагается, что поправка будет иметь и косвенный положительный эффект. |
Если для банков риск невыплат по ипотечным кредитам будет снижен, они смогут и смягчить условия предоставления займов. Имеется в виду снижение процентных ставок, суммы первоначального взноса и других условий, которые устанавливаются именно с учетом возможных финансовых потерь.
Таким образом, новая поправка не только позволит спать спокойнее решившимся взять ипотеку, но и сделает ее более доступной для тех, кто еще раздумывает.
Аргументы «против»
Казалось бы, в итоге банковские структуры только выиграют от внесения в закон данной поправки. Но в то же время ограничение ответственности по выплате рыночной стоимостью залога может лишить их определенной доли дохода. Да и в случае оформления страхового полиса по своей инициативе банки должны учесть связанные с этим расходы. Поэтому противники внесения изменений прогнозируют, наоборот, ужесточение условий выдачи ипотечных кредитов.
Что же произойдет на самом деле, можно будет узнать только после того, как новая поправка вступит в силу.
Вопрос государственной важности
То, что страхование от риска невыплаты ипотечного займа может заинтересовать банковские структуры и обычных людей, которые выступают в качестве заемщиков, вроде бы понятно. А какое значение оно может иметь на уровне государства в целом? В последние годы количество оформленных ипотек постоянно растет, и в прошлом, 2012 г, был побит очередной рекорд по общей сумме жилищных кредитов – она превысила 1 триллион рублей.
В то же время их погашение далеко не всегда происходит в срок, и сумма долга, накопленная к настоящему моменту по некоторым прогнозам может превысить 30 миллиардов рублей. Очевидно, что цифры такого порядка имеют значение для экономики всей страны, и борьба с просроченной дебиторской задолженностью имеет стратегическое значение.
Опыт других стран
Россия не является родиной ипотечного кредита, этот банковский продукт появился задолго до распространения в нашей стране. Значит, с подобными проблемами, вероятно, должны были столкнуться и в других странах еще много лет назад и к сегодняшнему дню уже найти пути их решения.
Действительно, в США, например, существует возможность застраховаться от ипотечных рисков в частном порядке. Так называемая Private Mortgage Insurance предполагает выплату средств в случае дефолта и невозможности погасить задолженность даже после реализации заложенного имущества. При этом в качестве ежегодного страхового взноса нужно выплачивать порядка полутора тысяч долларов. Какова будет эта сумма в России, пока не известно, но хочется надеяться, что эту “роскошь” смогут себе позволить и заемщики с длительными сроками кредита и небольшими ежемесячными выплатами.
31 октября 2013 года
