Чем отличается ипотека от кредита?

Деятельность банка все плотнее внедряется в жизнь обычного гражданина. Это видно по возрастающему числу банковских продуктов, которые предоставляются потребителям этими финансовыми организациями. Самыми популярными из них являются программы ипотеки и кредитования. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодное предложение, нужно знать разницу между ними.

Определение понятий

Под ипотекой понимают особый вид кредитного продукта, обеспечивающегося недвижимым имуществом заемщика. В большинстве случаев представленный вид займа берется с целью приобретения потребителем жилья или земельного участка. Если вопрос стоит именно в этом, можно брать ипотеку. Особенности такого продукта заключаются в следующем:

  • срок кредитования составляет 7-30 лет (некоторые банки дают 50 лет);
  • сумма займа составляет от 500 тыс. до 10 млн рублей (для жителей регионов ипотека выдается до 5 млн рублей);
  • первый взнос обязателен;
  • в большинстве случаев требует поручительства или предоставления залога;
  • созаемщиками могут быть до 4 человек;
  • длительный срок осуществления сделки;
  • недвижимость находится в залоге у финансовой организации до момента окончания выплаты долга;
  • риски по выбору банка и обязательное страхование ипотечного жилья;
  • распоряжаться недвижимостью (продавать, сдавать и так далее) без согласований с кредитором запрещено до момента выплаты займа;
  • процент ипотеки ниже потребительского кредита, но за счет длительного периода выплаты итоговая переплата значительно выше.
Вы готовы привлечь поручителя на кредит, сроком более 10 лет ?
ГотовНе готов

Кредит — разновидность целевых потребительских займов, выдаваемых банком под определенный процент. В большинстве случаев выдаваемые финансы заемщик тратит на свое усмотрение без согласования с банком. Такая форма займа характеризуется следующим:

  • кредитование на выгодных условиях;
  • простота оформления;
  • щадящие требования;
  • малый срок оформления;
  • ограниченный пакет документов (иногда вполне хватит паспорта);
  • наличие особых предложений клиентам, имеющим банковские вклады и положительную кредитную историю;
  • срок кредитования от 3 до 5 лет.

Недостатки кредитования в случае приобретения жилища состоят в низкой конечной сумме займа. В среднем потребительский кредит от Сбербанка составит до 3-5 млн рублей даже для жителей столицы и крупных населенных пунктов. При этом процентная ставка составляет 11.9%. Сжатые сроки договорных обязательств обеспечивают более высокий ежемесячный платеж, что не всегда по карману молодой семье. Если было принято решение приобрести недвижимость в кредит, то банковская служба не проверяет квартиру или дом.

В чем отличия ипотеки от кредита?

Одним из главных отличий ипотеки от таких банковских услуг, как кредит, является принцип выдачи. Ипотека выдается главным образом только на приобретение жилья или земельных участков. Кредит можно получить практически для любой покупки товара или услуги.

Кроме того, финансовые средства в качестве ипотеки не выдаются заемщику. Они начисляются сразу продавцу недвижимого имущества. Выдача ипотечных кредитов населению выдается согласно Федеральному Закону №102. Первоначальный взнос при ипотечном кредите в среднем составляет 15% от стоимости объекта.

Кредит представляет собой нецелевой вид займа. Это означает, что человек может не указывать целей его оформления. Деньги выдаются сразу заемщику, которые он в последствии может потратить на свое усмотрение. Процентная ставка кредита выше, чем у ипотеки. Однако за счет длительного периода выплат конечная сумма ипотечного займа получается гораздо выше.

Кредит в отличие от ипотеки не требует обязательного предоставления залогового имущества. Сейчас ни в одном банке не предоставляют ипотеку без залога недвижимости или другого имущества заемщика. Первоначальный взнос во многих банках вносить необязательно.

Что выгоднее брать в разной ситуации?

Человеку, решившему взять деньги в банке, нужно определиться с целью такого займа. Это позволит определить, что выгоднее брать: ипотеку или кредит. Преимущества ипотеки состоят в наличии следующих факторов:

  • гибкий подбор условий займа;
  • можно выбрать финансовый продукт с более длительным периодом возврата денежных средств, щадящим процентом и минимальным первоначальным взносом;
  • возможность брать большую сумму;
  • возможность в кратчайшие сроки приобрести дорогостоящую вещь;
  • оплата частями в длительный период.

Наличие обязательного первоначального взноса, поручителей и залогового имущества, несмотря на возможность взять крупную сумму денег, обуславливает выгоду ипотечного кредитования в большинстве случаев на новую жилплощадь. Такая возможность очень удобна для молодых семей, которые только начали совместный путь и решили обустроить собственное жилище.

Когда лучше потребительский кредит?

Если представленные условия не подходят заемщику, всегда можно воспользоваться потребительским кредитом. Преимуществами такого займа является следующее:

  • простота оформления;
  • список документов во многих случаях ограничивается только паспортом;
  • множество предложений от банковских организаций по лояльным процентным ставкам;
  • малый срок действия договора (в среднем от 3 до 5 лет);
  • сумма переплаты значительно ниже за счет малых сроков погашения.
Мнение эксперта
Наталья Пономарева
Старший кредитный инспектор в банке из ТОП-50, стаж в банковской сфере 11 лет
Оформить кредит
В случаях, когда нужно срочно приобрести вещь, стоимость которой находится в пределах 300 тыс. – 1 млн рублей, ипотеку брать нецелесообразно по причине жестких условий получения займа (наличие поручителей, невозможность самостоятельно распоряжаться приобретенной вещью и обязательный первоначальный взнос). В таком случае лучше воспользоваться целевым кредитом. Многие финансовые учреждения предоставляют подобные займы часто даже без необходимости наличия справки о доходах.

Риски заемщика

Риски заемщика в большинстве случаев заключается в условиях банка, где он оформляет ипотеку или кредит. В случае получения ипотечного кредита клиент рискует по следующим причинам:

  • отсутствует право собственности на объект кредитования на время выплаты займа;
  • отсутствие своевременного погашения задолженности дает возможность банку забрать залоговое имущество;
  • риск остаться без жилья, денег и с испорченной кредитной историей.

Стандартное кредитование также налагает на заемщиков определенные риски. Они заключаются в следующем:

  • та же схема потери жилплощади (в случае оформления на нее залога);
  • при неуплате кредита банк имеет право подать иск в суд на заемщика с целью взыскать задолженность с клиента и покрыть убытки.

Ответственность и решение об оформлении кредита или ипотеки полностью лежит на заемщике.

На какие нюансы стоит обратить внимание?

В случае оформления ипотеки заемщику стоит обратить внимание на обязательное наличие залогового имущества или поручителя. В качестве залога обычно предоставляют приобретаемое жилье или автотранспорт. Банковские организации обращают внимание на возраст кандидата на ипотечный или потребительский кредит. В большинстве случаев заемщику должно быть от 21 года, он должен иметь положительную кредитную историю и пользоваться банковскими продуктами.

Определяясь с суммой кредита или ипотеки, нужно ориентироваться, прежде всего, на уровень дохода. Следует помнить, что отдавать долг в любом случае потребуется. Идеальный вариант — своевременная выплата. В противном случае заемщик лишается имущества и денег, а также тратит дополнительные средства и силы на улаживание судебных тяжб.

https://www.youtube.com/watch?v=ZJMdlsAVcZM

Оцените статью
DAMONEY