В России имеется единый квалификационный справочник, в котором имеется более 7 000 разных профессий. И это только по государству. В мировом смысле профессий намного больше. И в Российской Федерации имеется несколько специальностей, которые не занесены в этот документ.
На данный момент набирает популярность такая профессия, как андеррайтер. О ней мало кто слышал, но она востребована на рынке труда. А кто же такой андеррайтер?
Кого называют андеррайтером?
Андеррайтинг — это процесс в деловом бизнесе, считающийся основным в сфере страхования и банковских услуг. От уровня эффективности напрямую зависит убыточность или же прибыльность организации.
Андеррайтер — это человек, который делает пошаговую оценку информации о потенциальном заемщике для определения возвратности или невозвратности кредита. Отдел занимается поиском сведений о заемщике, в том числе через запросы в другие органы. К примеру, Федеральную налоговую службу или социальные организации. Каждая кредитная организация работает по своей методике запросов.
Разновидности
На данный момент в банке имеется два типа андеррайтинга.
Скоринг
Часто данный метод используется для экспресс-займов или же товаров на кредит. Проверка платежеспособности совершается с помощью специализированной программы, поэтому здесь требуется только один работник, который введет данные потенциального заемщика.
Система подсчитывает баллы, исходя из введенных параметров. Но стоит отметить, что такой метод не позволяет банку свести к минимуму риски невозвратности.
Скоринговая модель — это построение оценки на основании полученной информации (анкетных данных). Проверка осуществляется исключительно со слов клиента. Вполне возможно, что в системе банка есть алгоритм по автоматическому запросу кредитной истории.
С помощью кредитной истории можно уточнить долговую нагрузку на потенциального клиента и выявить шанс просрочек и непогашенных обязательств. Система автоматически обрабатывает все введенные данные и присваивает рейтинг.
Виды скоринга
Скоринг подразделяется на несколько подвидов:
- социально-демографический, который учитывает семейное положение, половую принадлежность, доходность и профессию;
- заявочный, который учитывает количество поданных заявлений в иные кредитные учреждения;
- СМС-скоринг уточняет, какие смс получал клиент (незаконная передача операторов сотовой связи);
- мобильный уточняет геолокацию для сверки с фактическим местоположением;
- собственный – методика конкретного кредитора.
Индивидуальный
Часто такой тип андеррайтинга применяется при ипотечном кредитовании или автокредитовании. Редко при приобретении потребительского кредитования (только если сумма свыше 300 000 рублей). Индивидуальная система присутствует при проверке платежеспособности и деятельности юридических лиц.
Занимается запросом специализированный отдел, где объединяется служба безопасности, юристов и кредитных аналитиков. В функционал отдела входит доскональная проверка всей информации. Как правило, процесс по формированию рейтинга здесь доходит до 14 дней.
Функционал и полномочия
В банковской сфере процедура включает в себя систему оценку рисков об окончательном решении о выдаче кредитного продукта. Функционал андеррайтера и полномочия:
- запрос кредитной истории в БКИ для проверки иных обязательств;
- запрос в Налоговую службу для проверки оценки доходности клиента;
- запрос в иные инстанции для проверки залогового имущества.
Также они вправе осуществлять звонки на работу, родственникам (если они поручители) для получения дополнительной информации о заемщике.
По итогам проверенного обследования кредитная организация дает согласие или отказ в выдаче займа. Или же корректирует изначальные условия.
Базовые направления в андеррайтинге
На данный момент имеется несколько направлений в андеррайтинге:
- оценка уровня доходных операций, то есть рассматриваются все доходы вне зависимости от официального заработка;
- анализ кредитной истории для проверки платежеспособности (для этого делается запрос в Бюро кредитных историй;
- наличие обеспечительных мер: если сумма большая, то кредитор вправе запросить поручительство или залоговое имущество.
Как проходит процедура?
Процесс андеррайтинга начинает свое действие с порога кредитного учреждения, так как опытный специалист может сразу же оценить потенциального заемщика до подачи заявки. Как только заявка создана, она отправляется в соответствующее отделение, где начинаются проверки по предоставленным сведениям. Также осуществляется запрос в иные организации. Банк старается обезопасить себя со всех сторон, поэтому анализ осуществляется как с аналитической стороны, так и с практической.
Тип проверки
Для начала специалистам стоит определиться с типом проверки: скоринг это или же индивидуальная проверка.
Для первого метода достаточно информации в анкете, что позволяет внести лишь данные одному специалисту в программу и получить результат. После получения результата андеррайтер соотносит риски и выносит окончательное решение по кредитной заявке.
При индивидуальной проверке нужно совершить процедуру анализа. То есть андеррайтер подтверждает достоверность данных, оценивает уровень дохода на основании предоставленных справок. Если имеются сомнения, то специалист вправе направлять запросы в налоговую инстанцию или работодателю.
Нередко банки подтверждают доходы из нелегальных источников или же путем звонка работодателю. На основании выше представленных данных делается вывод об уровне дохода.
Обеспечение возвратности
Одновременно с платежеспособностью андеррайтер проверяет возможность возврата с помощью обеспечения:
- не находится ли в залоге или иных статусах заявленное имущество;
- действительно ли заемщик является собственником транспортного средства или недвижимости;
- нет ли судебных арестов на нем.
Запрос кредитной истории
Все виды андеррайтинга подразумевают запрос кредитной истории. При скоринг-системе делает это программа автоматически.
Если это индивидуальный подход, то объем информации затребует лицо, отвечающее за это действие. В этом деле запрос делается в разные БКИ, с которыми работает финансовое учреждение.
Также стоит уточнить, что у каждого кредитора имеется своя стратегия. Как правило, банк прибегает к помощи НБКИ. В нем есть сведения о каждом заемщике, кто когда-то брал кредитные обязательства. На количество баллов может влиять наличие активных обязательств и просрочек.
После всех этапов андеррайтеры анализируют полученные данные и выносят окончательное решение.
Какое могут принять решение?
По результатам проверки кредитное учреждение вправе принять несколько решений:
- отрицательное решение. Кредитор полностью отказывает в выдаче обязательств;
- положительное решение. Клиент вправе воспользоваться процедурой оформления;
- индивидуальные условия. Выдача кредита с условиями, отличными от первоначальных.
На что обратить внимание?
Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.
Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:
- заранее подготовить пакет документов, в том числе и копии дополнительных справок;
- иметь поручительство или залоговое имущество;
- предоставить корректную информацию о зарплате, наличии депозитов;
- исправно погашать обязательства, в том числе и за телефонию, штрафы ГИБДД.
В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.
