Как лучше гасить кредиты: «лавиной» или «снежным комом»

При досрочном погашении обычно рассматривают сокращение срока либо размер платежа. А если кредитов несколько? Какой гасить быстрее?

Метод лавины

Существуют два эффективных метода досрочного погашения кредитов: лавина и снежный ком. Общая идея схода, но есть существенный нюанс в выборе долга, который будет погашаться первым.

Суть метода «лавина» в том, чтобы досрочно погашать самый дорогой кредит, т.е. тот, по которому самая большая процентная ставка. Именно по нему ожидается наибольшая переплата. Чаще всего это потребительский кредит или микрозайм. Могут возникнуть сложности с поиском денег, но даже небольшая сумма существенно влияет на результат. Самое сложное закрыть именно первый кредит, затем искать дополнительные средства уже не понадобится.

Как только первый кредит погашен, необходимо выбрать следующий, также наиболее дорогой из оставшихся. При этом появляются «свободные» деньги, равные сумме ежемесячного платежа по закрытому кредиту, ведь его погашать уже не нужно. Они как раз направляются на досрочное погашение. Получается, что долговая нагрузка не уменьшается, заемщик продолжает платить ту же самую сумму, что и раньше, только направляя на другие реквизиты. Таким образом, все последующие долги будут гаситься еще быстрее, ускоряясь по времени, как лавина.

Снежный ком

Метод снежного кома предполагает начинать досрочно гасить самый маленький по размеру кредит, который не всегда является самым дорогим. В остальном алгоритм такой же, как и у «лавины».
Переплата при этом методе больше, но он дает ощутимый психологический эффект. Быстрее уменьшается долговая нагрузка, которая душит и держит в напряжении. Заемщик ощущает меньшее давление, улучшается настроение, появляется вера в себя, желание двигаться дальше.

Рефинансирование

Если кредитов много или долговая нагрузка настолько велика, что «съедает» большую часть дохода, практически не оставляя денег на обеспечение самых простых нужд, то стоит задуматься о рефинансировании. Как можно изыскать деньги на досрочное погашение хотя бы одного из них, если их едва хватает на питание по оплату жилья.

Объединение кредитов в один общий долг позволит снизить долговую нагрузку на личный бюджет, уменьшить сумму ежемесячного платежа, привязав его к одной дате месяца. Его легче спланировать, можно подбить к дате получения зарплаты или оформить автоматическое списание со счета. Когда платежей несколько, их отслеживать сложнее, можно попасть в период, когда не будет денег для платежа.

Из-за высокой конкуренции банки предлагают добросовестным заемщикам более привлекательные по условиям кредитные продукты. Благодаря рефинансированию можно существенно снизить размер переплаты за счет более низкой процентной ставки.

Но не всем доступен данный продукт. Одно из главных условий: отсутствие просрочек по платежам в течение полугода. Также банки неохотно рефинансируются микрозаймы. Здесь проще и выгоднее взять обычный потребительский кредит и закрыть дорогие долги.

Источник: https://bankifin.ru/

Оцените статью
DAMONEY