Для открытия любого бизнеса необходим первоначальный капитал. И именно это главная причина, почему креативные люди с идеальными идеями для бизнеса не могут начать свое дело. Чтобы поддержать развитие малого бизнеса в России и расширить возможности обычных граждан, государство предлагает поддерживать таких предпринимателей за счет целевых программ, а также льготного кредитования. Главное — это знать, куда обращаться за помощью. И далее о том, где возможно взять кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства.
Куда обратиться?
Сразу необходимо выделить два направления помощи:
Кредитование. Реализуется за счет выдачи беспроцентных займов или кредитов с льготной ставкой. Напрямую оформить заем с государственными органами власти не удастся. Обращаться за помощью необходимо только в банки, сотрудничающие с федеральными и региональными властями в сфере поддержки бизнеса. В настоящий момент в данном направлении работает более 45 учреждений страны.- Целевые программы: льготы, гранты, субсидирование. Место обращения зависит от того, какая программа работает в конкретном регионе. Возможны следующие варианты:
- Фонд поддержки предпринимательства. Отделение фонда есть в каждом регионе. Осуществляет функции по микрокредитованию. Обращаться стоит по месту расположения фонда в населенном пункте;
- Центр занятости или биржа труда. Является посредником для субсидирования и предоставления различных грантов для индивидуальных предпринимателей;
- Фонд содействия инновациям. Предоставляются ссуды на бесплатной основе до 15 миллионов рублей. Заявку можно подать на сайте;
- Разнообразные фонды негосударственной формы собственности. В каждом населенном пункте, регионе есть свои фонды. Они могут выдавать деньги на бесплатной основе или выдавать их под минимальные гарантии.
Особенности бизнес-кредитования
Почему предпринимателю лучше подавать заявку на специальную кредитную программу, нежели оформлять обычную ссуду для физических лиц? Потому что условия такой кредитной линии для бизнеса выгоднее и разработаны специально с учетом особенностей развития предпринимательства.
Но не стоит думать, что опция абсолютно бесплатна и имеет лишь одни преимущества. Необходимо учитывать все особенности, как положительные, так и отрицательные:
- Лимит по ссуде достаточно большой. В разы превышает размер потребительского займа;
- Долгосрочность. Срок возврата до 5-10 лет;
- Как правило, необходимо поручительство и залог;
- Обязательное страхование залогового имущества. Стоимость страховки зависит от величины займа (1-2% в год от остаточной задолженности);
- Ставка зависит от того, действует ли специальная программа в конкретном банке и конкретном регионе.
Поэтому прежде, чем начать сбор необходимых документов и подавать их в выбранные финансовые учреждения, необходимо оценить все «за» и «против» таких возможностей. Кроме того, любой заем для бизнеса выдается только в том случае, если соблюдаются три условия:
- Наличие четко разработанного бизнес-плана.
- Идеальная кредитная история.
- Полный пакет необходимых бумаг.
Более подробно о данных условиях в таблице.
Таблица «Условия, при которых можно получить деньги от банка»
| Название | Описание |
| Бизнес-план | Если заемщик не имеет плана развития, не понимает, как он будет работать, с каким потребителем, то он не сможет получить стабильность в работе, систематическую прибыль. Соответственно, возможность погасить долг будет равна 0. |
| Кредитная история | Получить капитал при плохой кредитной истории не удастся. При этом, если заемщик ИП, то его истории будут проверять как и предпринимателя, так и обычного физического лица. |
| Пакет документов | У каждого банка есть свой перечень бумаг. Но в стандартный пакет включена и финансовая отчетность, и наличие бизнес-плана, и регистрационные бумаги и т.д. Если субъект не предоставит хотя бы один из документов, то в заявке ему будет отказано.
Есть правило: чем более полный пакет бумаг, тем меньше ставка по займу |
В настоящий момент в направлении кредитования ИП работает много банков. Представляем топ 5 лучших компаний в данном сегменте:
| Название | Размер займа (в млн.) | Процентная ставка, % |
| ВТБ 24 | До 5 | 13 |
| Сбербанк | До 3 | 15,5-18,5 |
| Российский капитал | До 150 | От 11 |
| Росельхозбанк | До 7 | От 10,6 (как правило, ставки выше, устанавливаются в каждом индивидуальном случае) |
| Альфа-банк | До 6 | От 13,5 до 18 |
Указанные условия являются базовыми и в каждом индивидуальном случае устанавливаются отдельно.
Кому поможет государство?
В зависимости от региональных особенностей программы требования к участникам отличаются. Необходимо уточнять по месту подачи заявки. Но в общем виде они выглядят так:
- Регистрация бизнеса в регионе, в котором подается заявка;
- Перспективность развития дела;
- Трудоспособный возраст владельца;
- Хорошая деловая репутация;
- Должен присутствовать свой капитал хотя бы в небольшой сумме;
- По некоторым программам есть ограничения по форме налогообложения — УСН или ЕНВД.
Если речь идет о банковском залоговом кредитовании, то дополнительно должно выполняться требование относительно ликвидности залога и высокой платежеспособности, как заемщика, так и поручителя.
Какие документы необходимо предоставить?
Независимо от того как субъект желает получить деньги: через банк, посредничество государства, помощь фондов, — ему необходимо собрать бумаги.
Базовый комплект документов следующий:
- Учредительные документы;
- Регистрационные свидетельства, выписка из реестра о внесении субъекта в реестр малого бизнеса;
- Паспорт, СНИЛС, ИНН самого индивидуального предпринимателя;
- Разработанный бизнес-план;
- Бухгалтерская отчетность (если есть);
- Документы, подтверждающие разрешение на ведение бизнеса: лицензия, патент;
- Заявление.
Пошаговая инструкция получения средств
Если предприниматель для себя решил, что ему необходима целевая ссуда, то он должен предпринять следующие шаги:
- Разработать бизнес-план, определив, какой суммы ему недостаточно для развития бизнеса;
- Выбрать банк для сотрудничества;
- Собрать пакет необходимых бумаг. Подать их;
- Подписать кредитный договор. При необходимости договор залога, который подлежит регистрации в Росреестре.
Вот и все. Если речь идет о целевых программах помощи, то алгоритм оформления зависит от того, какая программа выбрана. Но, как правило, необходимо начинать с консультации и подачи заявки на грант, участие в программе и т.п.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита?
Отказ по кредиту предпринимателю не такое редкое явление, особенно, если бизнес только начинает свое функционирование. К такому итогу нужно быть готовым.
Какие шаги можно предпринять:
- Если старт был с обращения в банк, то нужно поменять стратегию и обращаться в нецелевые фонды, фонды поддержки предпринимательства и т.д.;
- Обратиться за займом не как индивидуальный предприниматель, а как физическое лицо. Запрос стоит направлять на потребительскую ссуду. Если есть возможность привлечь поручителей с высоким уровнем дохода, то шансы на получение денег возрастут;
- Предоставить залог. Залог с высокой оценочной стоимостью позволяет банку минимизировать свои риски, и в таком случае вероятность одобрения ссуды увеличится в несколько раз;
- Обратиться в другой банк. Способ не очень эффективный, но может помочь. У каждого финансового учреждения есть свои лимиты на выдачу займов. Если они превышены, то вне зависимости от платежеспособности клиента в услуге будет отказано. Но стоит учесть: новый банк будет запрашивать кредитную историю по потенциальному заемщику, и там будет отражена информация о том, кто ею интересовался до этого времени.
В любом случае один из указанных способов должен помочь найти первоначальный капитал для развития бизнеса. Но стоит помнить, что в любом случае банки и фонды будут оценивать перспективность развития компании, ее финансовую устойчивость и риск банкротства. Не имея финансовой стабильности, взять деньги в долг будет трудно.
