Среди последних предложений кредитно-финансовых организаций займы на приобретение автомобилей с пробегом.
Чтобы лучше разобраться, какие банки дают автокредиты на подержанный автомобиль и чем эти кредиты отличаются, при изучении вариантов следует оценить следующие их аспекты:
- уровень процентной ставки;
- требования по подтверждению дохода и трудоустройства;
- необходимость и размер первого взноса;
- обязательность иных видов страхования, кроме страхования гражданской ответственности автовладельцев;
- возможность досрочного погашения и т. д.
Оформление кредита в автосалоне
Многие автосалоны предлагают оформление кредитов на покупку транспортных средств не выходя из салона, без поездок в банк и представления справок. В течение 1-2 часов после заполнения покупателем анкеты с личными данными специалист салона делает запрос в банк, получает ответ (большинство салонов гарантирует положительный ответ с вероятностью около 90%) и заполняет необходимые бумаги для продажи автомобиля в кредит.
Идея быстрого и практически гарантируемого кредита привлекательна на первый взгляд, но не стоит забывать о следующих моментах:
- ставка по кредитам, предоставляемым без справки о доходах, всегда выше, поэтому гражданам, официально трудоустроенным и имеющим достаточный уровень дохода, целесообразнее обратиться в банк и, подтвердив свою платежеспособность, получить необходимую сумму на более выгодных условиях;
- автосалоны работают с одним или несколькими банками-партнерами, тем самым изначально ограничивая покупателя в выборе программы кредитования. Изучая предложения кредитных организаций самостоятельно, можно выбрать оптимальные условия с учетом особенностей личной ситуации;
- салоны часто обязывают приобретать у них расширенную страховку в комплексе с кредитной программой, в которой покупатель может и не иметь необходимости.
Если рассмотреть программы кредитования на покупку подержанного авто, предлагаемые непосредственно в банках, или потребительское кредитование как альтернативу, можно найти большее разнообразие предложений, менее высокие процентные ставки, но и, соответственно, более жесткие требования к заемщику и более высокий процент отказов.
Плюс потребительских программ в сравнении с целевыми автокредитами в том, что для первых точно не потребуется оформления полиса КАСКО, а также в большем разнообразии предложений, так как вариантов кредитования на приобретение авто, бывшего в пользовании, меньше, чем по автомобилям без пробега и нецелевым программам. С другой стороны, обязательное условие залога транспортного средства влияет на снижение процентной ставки.
Таким образом, получение кредита на покупку подержанного авто в салоне выгоднее покупателям, не претендующим на хорошие условия кредитования в банке или не располагающим достаточным количеством времени на сбор бумаг для оформления займа. Кроме того, автосалоны чаще допускают приобретение без первого взноса или с небольшим взносом, что также может стать важным аргументом для покупателя, ведь кредитные организации по некоторым программам требуют первоначальной оплаты до 40% стоимости транспортного средства.
Локо банк
 |
Данная кредитно-финансовая организация предлагает широкий выбор кредитов, заявку в банк можно подать на кредитование покупки б/у автомобиля по любой из 4 программ:
|
Программы приведены по возрастанию ставки, которая установлена в размере от 11,9 до 15,9%. Кредит выдается на сумму до 5 млн руб. под залог приобретаемого транспортного средства гражданам, имеющим постоянную регистрацию в регионе с филиалом банка. Возраст кредитополучателя должен составлять от 21 до 68 лет к моменту погашения кредита. Предложение по минимальному первоначальному платежу – 0-15% в зависимости от программы.
ЮниКредит банк
ЮниКредит входит в число банков, предлагающих программы автокредитования с государственной поддержкой для покупки первого автомобиля и автомобиля для семьи с детьми, однако они действуют только на авто без пробега.
|
Для приобретения подержанных транспортных средств можно воспользоваться любой из 3 программ кредитования:
|
По всем программам залогом по кредиту служит авто, ставка повышается на 3 процентных пункта, если у заемщика нет полиса страхования жизни и здоровья, и еще на 3, если нет КАСКО.
ЮниКредит банк выставляет требования к приобретаемому автомобилю: во-первых, он должен быть ввезен в РФ и продан первый раз официальным дилером, во-вторых, покупать его можно только у официального дилера-партнера банка.
Что касается условий одобрения кредита, то упрощенная процедура предусмотрена для действующих или бывших клиентов банка с хорошей кредитной историей, кредитополучателей, имеющих зарплатные карты ЮниКредит банка, при первом взносе от 15-30% в зависимости от программы.
Совкомбанк
|
Кредитные предложения, разработанные Совкомбанком, распространяются и на подержанные авто. Банком предусмотрены следующие программы:
|
Отличительной чертой кредитов Совкомбанка является услуга фиксированной ставки, которая обходится клиенту банка в 3,9 дополнительных процентных пункта. При условии своевременного внесения платежей по кредиту после его погашения стоимость услуги возвращается кредитополучателю.
Услуга добровольной финансовой и страховой защиты заемщика включает страхование жизни и здоровья, а также страхование от несчастных случаев.
Банк предъявляет строгие требования к заемщикам – наличие справки по форме 2-НДФЛ, стажа от 4 месяцев на действующем месте работы, регистрации от 4 месяцев в регионе с офисом банка для выдачи займа под 14,9%. Но в то же время готов предоставлять кредиты лицам до 85 лет и оформлять их в течение 2 часов, например, по названной программе “АВТОКРЕД Альтернатива”, авто по которой можно приобрести более чем в 300 офисах дилеров-партнеров банка на территории РФ.
Без КАСКО
Многие банки при выдаче автокредита на подержанное транспортное средство выставляют условие – наличие страхования КАСКО. Покупатели же, стремясь сэкономить, ищут кредиты без КАСКО. Рассмотрим особенности и целесообразность получения таких займов.
- При прочих равных условиях процент по займам без КАСКО всегда выше, как минимум на 3 процентных пункта, а сумма кредита меньше примерно в 2 раза.
- Первоначальный взнос при программе без КАСКО потребуется обязательно и будет выше, чем в варианте с КАСКО, а срок погашения, наоборот, будет меньше.
| Краткая справка При выборе кредита нужно рассчитать, не компенсируют ли более низкий процент кредитования и иные бонусы программ с КАСКО экономию, получаемую в случае неприобретения страховки. |
Кредитополучатели, решившие не приобретать КАСКО, могут в качестве альтернативы рассмотреть потребительские займы, в случае их обеспечения залогом недвижимого имущества, условия могут быть более выгодными, чем по займу с залогом авто без страховки.
Без первоначального взноса
Первоначальный взнос служит способом подтверждения платежеспособности заемщика. В связи с этим, если покупатель авто представляет в банк справку о доходах, приобретает полисы страхования автомобиля и собственной жизни и здоровья, имеет хорошую кредитную историю, продолжительный стаж работы по действующему месту трудоустройства и т. д., т. е. может быть оценен банком как надежный заемщик, ему может быть предложен кредит с низким первоначальным платежом (до 15 процентов) или без первого взноса.
По общему правилу, кредиты без начального взноса не предоставляются по экспресс-программам и сумма займа по ним ниже.
Без справок о доходах
Экспресс-кредиты предоставляются в течение нескольких часов без справок о доходах.
Для получения такого займа необходим крупный первый взнос и оформляются они в первую очередь индивидуальными предпринимателями и иными лицами, которые не могут предъявить справку об официальном трудоустройстве.
Требования к возрасту кредитополучателя зависят от банка. В рассмотренном выше Совкомбанке такие кредиты могут получить лица до 85 лет. Однако настолько лояльное требование – скорее исключение, по общему правилу, возраст заемщиков составляет до 65 лет на момент погашения займа.
Таким образом, банки предлагают широкий выбор программ кредитования покупки подержанного авто, и выбирать оптимальный вариант с учетом индивидуальных требований покупателя следует, проводя расчет и сравнение с иными программами.