Ключевые причины банков в отказе в кредите

Автор статьи
Елена Третьякова
Время на чтение: 3 минуты
АА

Причин, по которым банк принимает решение отказать в получении кредита, может быть очень много. И не всегда они могут быть логичными и объективными. Зачастую заемщику озвучивается отрицательное решение без объяснения причин.

Решение по конкретной заявке на кредит сегодня принимается банками двумя способами:

  1. Автоматизировано с помощью специальных скоринг-программ, которые на основании полученных данных о клиенте и заложенного условного алгоритма принимает решение — выдать кредит клиенту или отказать.
  2. Путем вынесения кредитной заявки на Кредитный комитет банка по заключению кредитного инспектора, составленного им в виде анализа предоставленных документов и сведений о потенциальном заемщике.

Оба варианта не характеризуются 100%-й объективностью, так как всегда стоит учитывать параметр индивидуальности и заинтересованности в клиенте.

Тем не менее большинство причин отказа в кредите находится на поверхности. Перечень основных факторов вынесения отрицательного решения банка рассмотрим ниже в детальном разрезе.

Низкий уровень дохода

Платежеспособность заемщика — основной параметр, учитываемый банком при рассмотрении кредитной заявки. Банки, в первую очередь, соотносят ежемесячный доход с предстоящими плановыми платежами по кредиту.

Краткая справка
Оптимальным и наименее рисковым считается соотношение не более 40% от получаемого дохода. При этом учитываются все действующие кредитные договоры на момент подачи заявки на получение займа.

И при превышении размера кредитного бремени свыше обозначенного значения банк, скорее всего, откажет клиенту.

Многие банки на официальных сайтах или в офисах обслуживания заранее сообщают потенциальному заемщику о минимальной величине заработной платы.

Для оценки своей платежеспособности и расчета предварительных платежей клиент может воспользоваться кредитным калькулятором, представленным на сайте практически каждого банка.

Испорченная кредитная история

Допущение просрочек по кредитному договору, имеющаяся задолженность перед банком и занесение в черные списки представят клиента как неблагонадежного и высокорискового. Ни один банк не захочет связываться с подобным заемщиком и нести немалые убытки в будущем.

Большинство российских банков активно сотрудничает с Бюро кредитных историй, которые предоставляют детальную информацию о качестве взаимоотношений с кредиторами.

Несоответствие портрету заемщика конкретного банка

У каждого банка в свободном доступе представлены минимальные требования к потенциальным заемщикам, без соответствия которым рассмотрение кредитной заявки будет невозможным.

К ним можно отнести:

  • Ограничение по возрасту (минимальное и предельное значение возраста клиента у каждого кредитора будет разным).
  • Наличие регистрации (некоторые требуют исключительно постоянной регистрации в регионе присутствия банка, а некоторым будет достаточно только временной).
  • Трудоустройство (требования о минимальном стаже работы также могут различаться).
  • Отсутствие судимости (большинство банков не желает связываться с людьми, имеющими судимость, однако окончательное решение будет принято банком на основании тяжести правонарушения).
  • Поведение и внешний вид клиента (неопрятность, развязная речь или вызывающее поведение человека могут заставить сотрудника банка во время консультации сделать соответствующую отметку в анкете на основании личных субъективных суждений).
  • Прохождение лечения в психоневрологическом диспансере и наличие соответствующих заболеваний.

Вышеперечисленные факторы могут сыграть решающую роль при рассмотрении заявки на получение необходимой суммы и вынесении решения Кредитным комитетом.

Указание недостоверных сведений в анкете

Предоставление заведомо ложной информации обязательно приведет к отказу в кредите. Служба безопасности каждого банка очень подробно проверяет все данные о клиенте, указанные им в анкете и предоставленные в виде документов. Обнаружение поддельных справок, попытки скрыть судимость, наличие действующих кредитов как минимум послужит объективной причиной отказа. В сложных случаях дело может дойти до судебного разбирательства (по статье мошенничество).

Поэтому настоятельно рекомендуется заполнять заявление только с указанием достоверных сведений, без ошибок и подлогов. Особенно если речь идет о срочной необходимости в деньгах.

Отсутствие стационарных телефонов

В век абсолютного распространения мобильной связи многие банки по-прежнему требуют при подаче заявки на кредит указывать стационарные домашний и рабочий телефоны. В отличие от мобильного, такой телефон просто так не отключишь и не оформишь на подложное лицо. Это в свою очередь выступит дополнительной гарантией, что заемщика можно будет найти и связаться с ним по указанным номерам.

Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа

Сумма кредита:
Срок кредита:
Процентная ставка:
Схема погашения
Единоразовая комиссия
Ежемесячная комиссия
Ежегодная комиссия

Велика вероятность отказа от данного фактора в будущем, так как большинство людей отказываются от стационарных телефонов (по крайней мере, дома).

Множество досрочно погашенных займов

Заемщик, который имеет много кредитов с досрочным погашением для любого банка, будет просто невыгодным по причине недополучения возможной прибыли. Если раньше действовал мораторий на досрочное погашение задолженности (например, от 3-х месяцев) и штрафы, то сейчас он был отменен на законодательном уровне. Погасить кредит теперь можно в любой момент, начиная со следующего дня после заключения кредитного договора.

Банк не получит ту сумму процентов, на которую рассчитывал при рассмотрении кредитной заявки.

Цель займа

При заполнении анкеты от клиента потребуется заполнить цель получения заемных средств. Общепринятой является формулировка — потребительские нужды. Однако указание в качестве цели рефинансирование действующего кредита (если это не соответствующая специальная программа) или создание собственного бизнеса с нуля будет способствовать принятию отрицательного решения по такой заявке.

Кредиты с подобными целями будут характеризоваться повышенными рисками для банка и приведут к формированию максимальных резервов, что будет невыгодно для него.

Ужесточение регламента в банках

Ситуация на финансовых рынках, действующие экономические санкции и снижение платежеспособности среди населения привели к тому, что кредит сегодня стало получить сложнее, нежели несколько лет назад.

Большинство российских банков было вынуждено изменить свою кредитную политику и ужесточить ряд требований к заемщикам и обеспечению по кредитам. В секторе кредитования существенно снизилась ликвидность и банки, попросту не имеют возможности поддерживать объем выдаваемых займов на прежнем уровне.

Проще говоря, чтобы кредитовать население, необходимо привлекать деньги во вклады. А, как известно, суммарный объем депозитов среди физических лиц в РФ также сократился. Причины были названы выше. Добавить только можно низкие процентные ставки по вкладам, не успевающие за темпами роста инфляции в стране.

Поэтому вполне логично, что требования и регламент по рассмотрению кредитных заявок были ужесточены. В скоринг-программы были включены факторы, минимизирующие риск невозврата займа. Большинство банков сегодня отказывается кредитовать клиентов с высоким уровнем риска, который может способствовать допущению просрочек в будущем.

Политику лояльности продолжают вести банки, специализирующиеся на выдаче экспресс-займов с ограничение по сумме и с высокими значениями кредитных ставок.

Как узнать причину отказа

В соответствии со статьей 821 ГК РФ банк не обязан озвучивать клиенту причину отказа в выдаче кредита. На практике абсолютное большинство кредитных заявок с отказами остаются без объяснения.

Клиент, заинтересованный в понимании истинной причины, по которой ему отказал конкретный банк, может поступить двумя способами:

  • Самостоятельно обратиться в БКИ и запросить свою кредитную историю (целесообразно при соответствии всем остальным требованиям банка).
  • Действовать через посредника (кредитного брокера), который имеет множество возможностей узнать истинную причину, почему было принято отрицательное решение.

Получение сведений о причинах отказа поможет клиенту в будущем избежать потери времени и избавиться от возможных несоответствий.

Точной гарантии одобрения кредита в том или ином банке не существует. Кредитная политика, наличие множества субъективных и объективных факторов, а также регламента рассмотрения каждой кредитной заявки прямым образом влияют на окончательное решение в выдаче.

Однако с уверенностью можно сказать, что клиент с хорошей кредитной историей, достаточной платежеспособностью и полным соответствием портрету заемщика выбранного банка, предоставивший требуемый пакет документов, имеет высокий процент вероятности, что по его заявке будет принято положительное решение.

Онлайн заявка на кредит наличными

Получите потребительский кредит без отказа на лучших условиях!
ТОП самых популярных предложений за последние 3 месяца:
Банк
Предложение
Максимальная сумма
Заявка онлайн
Тинькофф
Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%      
До 300 000 рублей
Ренессанс
Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!     
До 700 000 рублей
Восточный банк
Кредит на любые цели. Срок до 3х лет, без справок и поручителей     
До 200 000 рублей
УБРиР
наличные ставка от 11%. Быстрое одобрение – 15 минут. По одному паспорту     
До 1 500 000 рублей
Альфа-банк
Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных     
До 300 000 рублей
Русский стандарт
кредитная карта Platinum 0% за снятие наличных. 0% рассрочка до 12 мес.     
До 300 000 рублей
Kviku
Виртуальная кредитная карта Kviku. Мгновенный выпуск карты. 0% льготный период, до 50 дней     
До 200 000 руб.
Совкомбанк
Денежный кредит под 12%, на 12 месяцев     
100 тысяч рублей
Займер
Займ на карту. Быстрое одобрение онлайн. Мгновенное получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день     
До 30 000 рублей
ОТП банк
от 11,5% годовых! До 5 лет!     
До 1 000 000 рублей
Рейтинг автора
Автор статьи
Елена Третьякова
Проработала в финансах и банках почти 10 лет
Написано статей
226
Понравилась статья? Поставьте звёздочку
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий

Вступайте в нашу группу ВКонтакте

Узнайте где быстро взять денег!

Сюда!