Что будет если не платить микрозайм

Микрозаём — это денежные средства, выданные под процент на ежедневной или еженедельной основе. Как правило, данным кредитованием занимается микрофинансовая организация.

Многие считают, что МФО не подпадает под закон «О банковской деятельности», поэтому не возвращают полученные средства и не выполняют свои обязательства по договору. Но вскоре обращаются с вопросом «Что будет, если не плачу микрозаём корректно». Если заёмщик не исполняет должным образом свои обязательства, то кредитор имеет право начать процесс взыскания, что и делает при просрочке больше недели.

Делопроизводство может набирать обороты в том числе во взаимодействии с коллекторскими службами и судебными инстанциями. Операция по взысканию микрозаймов практически не отличается от взыскания банковских займов.

На чьей стороне закон?

Не важно — микрозаём это или кредит, заёмщик обязан выплачивать взятые на себя кредитные обязательства. И закон на стороне микрофинансовых организаций. Единственное исключение — некорректно заполненный договор. В этом случае все начисления можно в судебном порядке оспорить.

При оформлении займа клиент подписывает все бумаги об условиях. Если оформление происходит онлайн, то заёмщик подписывает все документы в электронном виде. При этом подпись будет полновесная. И именно поэтому ответственность будет одинакова что при личном посещении микрофинансовой организации, что при онлайн-оформлении. Соглашение в электронном формате обладает полной юридической силой. На его основании можно обратить процесс взыскания на вполне законных основаниях.

Что делать, если нечем платить микрозаймы?

На данный момент практически все микрофинансовые организации ведут свою деятельность в зоне повышенного риска в отношении возврата выданных средств. И связано это с тем, что граждане, которые обращаются в МФО, — это те, кому отказали в банке, где требования жёстче.

Что касается МФО, здесь требования более лояльные. Получить заём может любой вне зависимости от места нахождения.

Как себя вести, если нет возможности платить по обязательствам?

Для начала стоит успокоиться и подумать, есть ли возможность перезанять средства. Этот способ не очень удобен, но позволяет уйти от повышенных процентов и начисления штрафных санкций.

Если этот способ не подходит, то можно обратиться в микрофинансовую организацию, чтобы перенести дату платежа (если человек уверен, что средства будут в платёжный период). Для этого обращение регистрируется либо через колл-центр, либо лично в отделении. Если такой возможности нет, то стоит воспользоваться ниже представленными методами:

• заявление на отсрочку;
• рефинансирование;
• пролонгация;
• реструктуризация.

Рефинансирование

Рефинансирование — это возможность снизить ежемесячный платёж за счёт перекредитования долга в другом учреждении. Такая возможность есть, если клиент ещё не вышел в просрочку.

Чтобы провести рефинансирование, необходимо посетить МФО или запросить справку об остатке долга. Как только такая справка будет выдана, заёмщику необходимо обратиться с паспортом в любое кредитное учреждение, чтобы рефинансировать кредит.

Как правило, другие кредиторы идут навстречу, тем самым привлекая нового клиента. Они выдают кредит на лояльных условиях: с процентной ставкой ниже, чем у предыдущего кредитора. Ставка снижается, следовательно, уменьшается и ежемесячный платёж.

Клиент должен внести сумму на оплату микрозайма, затем получить справку о погашении. Её нужно в срок 90 дней предоставить новому кредитору.

Пролонгация

Период действия договора можно продлить только в том случае, если клиент погасил проценты за период пользования заёмными средствами. В таком случае можно пролонгировать срок и изменить дату для погашения обязательств.

Реструктуризация

Данный метод предусматривает отсрочку выплат только при условии возникновения сложной финансовой ситуации у клиента.

Реструктуризация — это желание клиента, а не право. Кредитная организация рассматривает вопрос в индивидуальном порядке. Для этого гражданин пишет заявление с приложением документации для рассмотрения.

Что будет, если не платить микрозаём вообще?

Даже если заёмщик не платит микрозаём, ему всё равно в будущем придётся его выплатить. Взысканием долга займутся как в коллекторском отделе, так и в суде.

Если клиент решил не выполнять условия договора, то он должен быть готов к:

1. постоянным звонкам и СМС-уведомлениям как заёмщику с требованием погасить задолженность, так и его родственникам и всем лицам, указанным в договоре в качестве контактных;
2. звонкам на работу, чтобы оповестить коллег заёмщика о неплатёжеспособности и розыске неплательщика;
3. анализу социальных сетей, сообщений родственникам и всем знакомым;
4. передаче задолженности коллекторским агентствам по праву цессии (замены кредитора) или же взыскания;
5. судебному иску. Если договор составлен корректно, то суд взыщет все проценты и сумму долга.

В любом случае портится кредитная история заёмщика.

Советы юристов

Юристы советуют отвечать на звонки МФО и уточнять изменения в финансовой ситуации, отвечать, что выплатите сумму, хоть и не всю, но какую-то часть, а также просить дать возможность реструктуризировать долг. Как правило, на этом этапе кредитор идёт навстречу заёмщику.

Если же этого не делать, то лучше выплачивать долг малыми частями, тогда никаких прав на передачу коллекторам или же в суд у МФО не будет. Даже если она это сделает, суд будет на стороне заёмщика.

Мнение эксперта

Наталья Пономарева

Старший кредитный инспектор в банке из ТОП-50, стаж в банковской сфере 11 лет

Оформить кредит

Существует один законный метод не отдавать денежные средства, взятые в микрофинансовой организации. Всем учреждениям такого типа знакомо такое понятие, как «безнадёжный долг». То есть штрафы на него капают, но в результате его спишут. Это может произойти, если:

1. гражданин остался без средств к существованию по причине потери работы и долгой безработицы;
2. на текущих банковских счетах нет движения денег, которые можно было бы перенести в счёт погашения займа;
3. у клиента нет собственного имущества, которое можно конфисковать;
4. судебные приставы уже долгое время не могут найти должника;
5. будет подано встречное исковое требование о признании процентов незаконными или завышенными.

Работа сотрудников коллекторских агентств

Взыскание просроченного долга может затянуться на несколько лет. На следующий день после просрочки платежа с клиентом уже взаимодействует служба взыскания кредитора. Как показывает практика, внутренние коллекторы МФО тоже действуют достаточно жёстко.

Если гражданин не платит по обязательствам, кредитор вправе продать договор по цессии (замене кредитора) или же передать право на взыскание коллекторам. Банки сотрудничают с легальными коллекторами, а вот МФО в большинстве случаев — с небольшими и не совсем легальными агентствами. Поэтому неплательщикам нужно готовиться к сильному психологическому давлению.

Действия коллекторов

Коллекторы действуют следующим образом:

1. постоянно звонят как заёмщику, так и родственникам, оказывая на них психологическое давление;
2. приходят домой, общаются с соседями;
3. пишут надписи в подъезде;
4. звонят на работу;
5. портят имущество.

Все эти методы противоречат закону о коллекторской деятельности, который действует с 2017 года. Если произошло что-либо из описанного выше, нужно обратиться в полицию, прокуратуру и Роскомнадзор. Последняя инстанция необходима, если сотрудники разглашают сведения и звонят всем родственникам и знакомым.

Судебное решение

МФО или коллекторы достаточно редко обращаются в суд. Как правило, они обращаются в суд, если долг превысил 100 000 рублей. В таком случае все затраты на судебный процесс будут оправданы.

Если документы верны и в начислениях нет завышенных процентов, то суд встаёт на сторону кредитора. В суде можно добиться отсрочки или реструктуризации, но долг отдавать придётся.