Что необходимо знать клиенту, прежде чем оформлять кредитную карту?

Автор статьи
Дарья Никитина
Время на чтение: 5 минут
АА

Сегодня российские банки активно предлагают клиентам кредитные карты, называемые в просторечии кредитками. Правда, нелишне помнить, что любая банковская карта всегда является собственностью банка, который ее выпустил (эмитировал). В основном распространены карты известных международных платежных систем — а именно, Visa, MasterCard, Cirrus.

Так выглядит кредитная карта

Как выглядит кредитная карта?

Обычно карту делают из пластика (ширина — 86 мм, высота — 54 мм, толщина — 0,76 мм). Для записи информации используется магнитная полоса. Но постепенно появляются и находят распространение более технически сложные карты — например, с технологией PayPass или микропроцессором.

На лицевой стороне обычно находится изображение. Это просто красивая картинка. Правда, некоторые держатели карт Сбербанка «СОЧИ-2014» жаловались на то, что на их картах изображены спортсмены, представляющие летние виды спорта, с минимумом одежды… Это иногда вызывало стеснение и смущение заемщиков при использовании карты…

В обязательном порядке на карту нанесены ее номер, срок действия, название банка, логотип платежной системы и обычно указано имя держателя. На обратной стороне находятся магнитная полоса и бумажная полоса для подписи держателя. Кстати, клиенту в магазине могут отказать в авторизации, если его подпись на карте испорчена или хотя бы частично стерлась. На картах определенных категорий еще указывается код (например, CVV2 или CVC).

Как оформить кредитную карту?

Оформить кредитную карту, на первый взгляд, не так и сложно. Надо обратиться в банк с заявлением, заполнить анкету и предоставить необходимые документы. В некоторых банках первичную заявку можно оформить по Интернету на сайте банка. Однако банк вправе после рассмотрения заявки отказать Вам в оформлении кредитной карты без указания причин. Впрочем, основная причина отказа — плохая кредитная история.

Отправляясь в банк, разумно заранее внимательно изучить условия и тарифа интересующего Вас продукта, и обсудить их детально в банке, со специалистом. Ну и самый важный документ — договор. Подписывая договор, Вы тем самым подтверждаете согласие со всеми тарифами банка.

Особняком в ряду крупных банков стоит ТКС-банк. В течение последних лет этот банк ведет достаточно активную политику продвижения кредиток среди самых широких слоев населения. Достаточно позвонить по телефону — и в оговоренное время к Вам приедет сотрудник банка для оформления кредитной карты. У ТКС-банка фактически нет офисов. ТКС интенсивно осваивает и другие пути продвижения кредитных карт — например, с помощью услуг Почты России.

Выгодно ли пользование кредитной картой?

Этот вопрос каждый решает для себя, но, обращаясь за кредитной картой в банк, надо иметь в виду, что кредитная карта — инструмент прежде всего для оплаты покупок и услуг, а не для снятия наличных в банкомате. Ведь за снятие наличных обычно берется единовременная комиссия — и немалая.

А оплата товаров и услуг, напротив, проходит, без единовременной комиссии. Более того, зачастую Вы можете получить весьма выгодную скидку, поучаствовать в партнерских программах. Более того, за пользование картой банк готов начислять вам выгодные бонусы — например, бонусные баллы, которые можно перевести в самолетные мили, минуты разговора у сотовых операторов. Или же банк за оплату товаров и услуг гарантирует кэшбэк, то есть возврат части денег на счет. Наличие или отсутствие бонусов определяется уже в заключаемом договоре, поэтому нелишне выбрать тот вид бонусов, который будет полезен именно Вам.

Вообще, готовясь стать заемщиком, следует знать, что пользование кредиткой требует от заемщика определенной финансовой дисциплины — следует внимательно планировать свои доходы и расходы по кредитной карте.

Чем кредитка отличается от потребительского кредита?

Когда Вы берете потребительский кредит наличными, Вы получаете всю сумму одновременно, и возвращаете ее примерно равными ежемесячными платежами. Потребительский кредит наличными может понадобиться, если Вы запланировали крупную покупку или иную денежную трату.

Кредитная карта имеет то существенное отличие, что Вы сами управляете своими тратами и платежами по карте — но при этом обычно процент за пользование деньгами выше, чем в случае с потребительским кредитом, за исключением Грейс-периода, о котором мы поговорим ниже немного подробнее. Зато Вы можете тратить деньги, когда они Вам понадобятся, и возвращать их, когда Вам будет удобно.

Каков может быть кредитный лимит по карте?

По разным банковским картам действуют разные условия. Но важнейшим фактором установления лимита по карте всегда будет платежеспособность клиента, определяемая обычно в зависимости от его доходов. Со временем банк может повысить Ваш лимит.

Годовое обслуживание может варьироваться от 450 рублей в год у МКБ до 10000 рублей для карты Visa Platium от банка ВТБ-24. На первый год обслуживания иногда предоставляется значительная скидка, а то и вовсе обслуживание будет бесплатным.

Конечно, держатели платиновых карт имеют массу дополнительных выгодных привилегий и бонусов, но по понятным причинам эти карты предназначены прежде всего для клиентов, которые имеют большой оборот по картам, то есть имеют надежные источники дохода и привыкли много тратить.

Важное слово — грейс

Грейс-период, он же беспроцентный период кредитования — это период, в течение которого заемщик бесплатно пользуется средствами с кредитной карты. Проще говоря, не платит проценты по кредиту.

Правила беспроцентного периода, несмотря на общее название, могут разительно отличаться в разных банках. В общем случае грейс-период — замечательный выгодный период, в течение которого с клиента не будут брать процент за пользование заемными денежными средствами. В большинстве банков грейс-период не распространяется на процедуру снятия наличных, а в некоторых, например, в Альфа-банке распространяется, хотя единовременную комиссию за снятие придется заплатить и придется.

Необходимо помнить, что выпускаются кредитки и вовсе без грейс-периода, но по понятным причинам в наше время они не слишком популярны.

Таким образом, если клиент не погашает полностью до установленного банком срока задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за расчетный период по кредитной карте, то проценты будут начисляться уже на всю сумму задолженности и за все время пользования кредитом.

У разных банков грейс-период может составлять до 30 дней, до 55 дней, до 60 дней. Но грейс грейсу рознь. У банков существуют отличающиеся друг от друга схемы расчетов грейс-периода. Пользователи научились быстро различать условно честный грейс (по каждой транзакции свой грейс или, например, когда новый льготный срок следует после истекшего при уплате долга за предыдущий расчетный период через обозначенное количество дней) и условно нечестный грейс — например, тот по которому период привязан к дате выпуска, к календарным датам (последнее число месяца) или к дате первой трансакции. Фактически нечестный грейс означает, что на самом деле период пользованиями средств без процентов может закончиться быстрее, чем рассчитывает неискушенный клиент, который не изучил внимательно условия пользования картой и тарифный план. Впрочем, не стоит спрашивать в банке, честный у них грейс или нет — ведь это сленг опытных пользователей.

Рассмотрим в качестве примера условия действия грейс-периода, привязанного к календарным месяцам. Они могут быть такими: необходимо погасить всю сумму задолженности, образовавшуюся в отчетном месяце (например, в октябре), до того, как закончится следующий месяц — ноябрь. В этом случае проценты за использование кредита банк не начисляет. Но есть интересный момент — чтобы рассчитывать на льготный период в следующем месяце, необходимо полностью погасить задолженность за прошедший месяц. А если в ноябре вы оплачиваете покупки с помощью кредитной карты, имея при этом на текущую дату ноября непогашенную полностью октябрьскую задолженность, то льготный период на новые траты не распространится.

Оригинальные условия по кредиткам предлагает банк Авангард — новому заемщику предоставляется льготный период на 200 дней единовременно, с первого числа месяца выпуска карты до двадцатого числа седьмого месяца!

По-своему рассчитывает грейс-период Альфа-банк. Необходимо отметить, что для новых клиентов банк в октябре 2011 года существенно изменил условия, увеличив грейс-период до 100 дней и ввел дополнительную комиссию по картам 1.99% от суммы задолженности ежемесячно. Вообще, на отсутствие или наличие дополнительных комиссий необходимо обратить самое пристальное внимание. Во что могут превратиться 2% за год? Правильно, в 24 % дополнительных платежей!

Таким образом, очевидно, что любому клиенту необходимо при оформлении кредитки получить исчерпывающие условия и тарифы, и, возможно, обсудить различные примеры Ваших трат и платежей по карте.

Минимальный платеж по кредитной карте

Это обязательный ежемесячный платеж, который должен сделать заемщик в счет погашения кредита, если существует задолженность по карточке. Может составлять, например, 5-10% от суммы Вашего долга. Точный расчет минимального платежа Вам подскажут в банке.

Узнайте о возможностях кредитной карты больше

Подводя итоги, можно сказать, что мы кратко рассмотрели ключевые понятия, относящиеся к уникальному банковскому продукту — кредитной карте. Однако любому заемщику следует представлять и другие выгодные или, напротив, невыгодные опции конкретной кредитной карты, не менее важные.

Обозначим их кратко:

  • оперативность зачисления Ваших денег на счет для погашения кредита;
  • возможности пополнения счета без комиссий и, возможно, с комиссией;
  • наличие и функциональные возможности интернет-банка, бесплатна ли услуга пользованием Интернет-банком;
  • надежно ли банк защищает интернет-операции от действий мошенников;
  • наличие и функциональные возможности мобильного банка (управляемого с мобильного устройства), бесплатна ли данная услуга;
  • наличие телефонного колл-центр, время его работы, легко ли дозвониться до колл-центра и обсудить вопросы и проблемы с оператором, бесплатен ли телефон дозвона;
  • легко ли установить контакт с колл-центром банка и операторами банком за рубежом, если Вы планируете использовать кредитку в другой стране;
  • процедура перевыпуска карты в связи с утерей или по истечении срока действия карты;
  • возможность смены Вашего тарифного плана;
  • возможность предоставления выписок за определенные периоды (по требованию клиента).

Изучив эти важные моменты, Вы станете весьма информированным клиентом и будете без труда планировать свою деятельность в сфере личных финансов. Став счастливым обладателем карты, не стоит забывать о необходимых мерах безопасности пользования кредитной картой — не разглашать ПИН-код, не передавать карту третьим лицам, своевременно, то есть максимально оперативно блокировать карту при ее утере или краже, соблюдать предосторожность при использовании карты в Интернете.

Наталия Лапина | 20 октября 2011 года
Фото: Фотобанк Лори

Рейтинг автора
Автор статьи
Дарья Никитина
По образованию бухгалтер. С удовольствием пишу на банковскую тему
Написано статей
436
Понравилась статья? Поставьте звёздочку
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий