Если в прошлой статье мы вкратце рассказали о возможностях, которые даёт программа государственного софинансирования пенсии, то сегодня заглянем по ту сторону этой программы.
Суть программы
Напомним что, начиная с 2009 года, желающие могут воспользоваться предложением государства и внести от 2 до 12 тысяч рублей на свой пенсионный счёт, а государство удвоит эту сумму. И так можно делать каждый год. Эти деньги будут размещены в низкорисковые инструменты с низкой доходностью (пенсионными накоплениями нельзя рисковать!) и предполагается, что к старости скопится сумма, которая обеспечит дополнительный ежемесячный доход пенсионеру.
Это кажется весьма привлекательным, но только на первый взгляд. Если копнуть чуть глубже, обнаружатся интересные нюансы. О них позже.
Как происходит софинансирование пенсии государством?
Давайте разберём конкретный пример
Юрию Венедиктовичу сейчас 50 лет и в течение ближайших 10 лет он планирует принять участие в программе государственного софинансирования пенсии. Каждый год он откладывает с зарплаты 12.000 рублей и перечисляет их в пенсионный фонд, а там эти деньги удваиваются. Кроме того, пенсионный фонд инвестирует эти деньги под 10% годовых с целью как минимум сохранить от инфляции, а как максимум – приумножить. И так каждый год.
В итоге через 10 лет на счету Юрия Венедиктовича скопится 420.000 рублей. Расчёты приведены в таблице 1.
| Год | Сумма + % (без учёта взноса) |
Ежегодный взнос | Сумма к концу года |
| 0 | 0 | 24000 | 24000 |
| 1 | 26400 | 24000 | 50400 |
| 2 | 55440 | 24000 | 79440 |
| 3 | 87384 | 24000 | 111384 |
| 4 | 122522 | 24000 | 146522 |
| 5 | 161175 | 24000 | 185175 |
| 6 | 203692 | 24000 | 227692 |
| 7 | 250461 | 24000 | 274461 |
| 8 | 301907 | 24000 | 325907 |
| 9 | 358498 | 24000 | 382498 |
| 10 | 420748 | 0 | 420748 |
Таблица 1 — Увеличение накопительной части пенсии при ежегодных взносах 24.000 рублей и ставке 10% годовых
Пояснение к таблице: например, Юрий В. отложил 12.000 + 12.000 от государства = 24.000 к концу года. К концу следующего года с учётом процентов сумма составит 26.400 (24.000 + 24.000*10%), да плюс ежегодный взнос 24.000 получится 50.400 рублей и т.д.
Хорошо, Юрий Венедиктович накопил 420 тысяч рублей. Теперь рассчитаем какова будет ежемесячная надбавка к пенсии, когда он выйдет на заслуженную пенсию. Сумма надбавки считается как сумма накоплений, поделённая на так называемый период выплаты пенсии, который равен 19 лет, то есть 228 месяцев (это оговорено в законе).
Ежемесячная надбавка к пенсии = 420000 / 228 = 1842 руб.
А сколько же будут давать те же 420000 рублей, положенные на депозит в банке под 10% годовых?
420000 * 10% / 12 мес = 3500 руб.
Ага, на 90% больше (почти в 2 раза), чем выплаты пенсионного фонда! И это при том, что сумма депозита остаётся при вас (в вашем распоряжении), в то время как из пенсионного фонда забрать эту сумму не получится.
Но здесь государство “помогало” своим ежегодным вкладом (итого за 10 лет получилось 120.000 рублей).
Альтернативный вариант получения надбавки к пенсии
Давайте сейчас рассчитаем, какова будет ежемесячная “добавка” у Юрия Венедиктовича, если он будет просто каждый год откладывать 12.000 рублей и относить на депозит в банке под 10% годовых.
| Год | Сумма + % (без учёта взноса) |
Ежегодный взнос | Сумма к концу года |
| 0 | 0 | 12000 | 12000 |
| 1 | 13200 | 12000 | 25200 |
| 2 | 27720 | 12000 | 39720 |
| 3 | 43692 | 12000 | 55692 |
| 4 | 61261 | 12000 | 73261 |
| 5 | 80587 | 12000 | 92587 |
| 6 | 101846 | 12000 | 113846 |
| 7 | 125231 | 12000 | 137231 |
| 8 | 150954 | 12000 | 162954 |
| 9 | 179249 | 12000 | 191249 |
| 10 | 210374 | 0 | 210374 |
Таблица 2 — Увеличение суммы вклада при ежегодном взносе 12.000 рублей и ставке 10% годовых.
Через 10 лет в банке будет лежать 210 тысяч рублей. А ежемесячный доход будет составлять:
Ежемесячный доход = 210000 * 10% / 12 = 1750 руб.
То есть всего на 90 рублей меньше, чем в случае участия в программе софинансирования пенсии государством. При этом сам вклад остаётся в нашем распоряжении.
Софинансирование пенсии государством: что выбрать?
Вот такие интересные подробности открываются при рассмотрении программы государственного софинансирования пенсии.
Что выбрать? Подарить ли свои накопления государству или самому задуматься о будущем – решать только нам и никому больше. А ведь 10% годовых – это весьма маленькая доходность, при желании и должном опыте и знаниях можно вкладывать деньги гораздо выгоднее. Но это уже другая история…
Скажите, если это так очевидно специалистам, невыгодность программы софинансирования для населения, то почему эти вопросы не поднимаются и не обсуждаются публично, в дискуссиях на телевидении, не задаются вопросы пенсионным фондам, правительству?
эта программа ни плоха ни хороша, она для людей не могущих или не желающих (в силу своих причин),заниматься своим финансовым состоянием (положением)часто бывает, если у людей деньги на руках они (деньги) им эти руки жгут, а так государству отдал и успокоился.(типа государство обещало пусть заботится)
Вы тут так все красиво расписали, а в простых расчетах промах, почему вы 420 тысяч, делите на 228 месяцев, а 210 тысяч всего на 12. Поэтому и разница смешная. Такое ощущение, что статью писали с подачи банков, т.к. у них очень фигово со вкладами, сама знаю в банке работаю……
Здесь приведен пример в 10 % доходности. Но у меня лежат деньги на депозите в Сбербанке и всего за 7%. А при выборе стоящего НПФ можно получить до 30% годовых на свои пенсионные накопления. Тотже НПФ Сбербанка за 2009 год получил доходность пенсионных накоплений в 30%. Вот и посчитайте.
30 процентов. Разве такое бывает?)
Анита, на 12 месяцев делится депозит, а на 228 накопительная часть программы, которая по закону на меньшее количество месяцев не делится, насколько я поняла. Вложить можно и под 30% и под 70%, но чем выше процент, как известно, тем выше и риски – каждый сам должен для себя этот выбор сделать. А то, что подобные примеры должны быть на сайте Пенсионного Фонда расписаны – вопрос бесспорный, на мой взгляд. Людям пожилого возраста сложно самостоятельно разложить все по полочкам.
Сова, если вы будете получать доход от вклада более чем 18% то будете с него дополнительно платить налог. плюс все НПФ простые организации не дающие гарантии, что завтра они не развалятся. Отвечают уставным капиталом, а зачастую он мал.
Вы неправильную берёте доходность, доходность нужно брать реальную, за вычетом инфляции, это будет гдето 2-4 процента, с этими процентами результаты вычисления совершенно другие.