Даже если гражданин хранит деньги в банке, то всегда есть риск потерять свои сбережения. Банк может объявить себя банкротом или у него могут отозвать лицензию. Чтобы при наступлении форс-мажорных обстоятельств вкладчики не потеряли свои деньги, правительство еще в 2003 году приняло закон о страховании вкладов. 177-ФЗ – это гарантия вкладчиков, что они в любом случае получат свои деньги, даже если банк прекратит свое существование.
Какие банки участвуют в данной программе
Закон говорит о том, что любые банки, работающие на территории Российской Федерации, в обязательном порядке должны участвовать в программе страхования вкладов. Другими словами, любой гражданин, открывая депозит в легальном банке, может не сомневаться, что его средства автоматически страхуются, и он их в любом случае получит.
По закону бремя страхования вкладов ложится на плечи банков. Они должны регулярно делать взносы в Агентство страхования вкладов. Но справедливости ради нужно сказать, что фактически страховку оплачивают сами клиенты, ведь банки закладывают свои затраты в процентную ставку и стоимость услуг. Например, из-за регулярных выплат они снижают процентную ставку по депозитам. Получается, что, несмотря на закон, услуга оплачивается самими вкладчиками.
По ФЗ 177 у банков есть определенные обязательства:
- Информация о страховании вкладов должна находиться в доступном месте (на официальном сайте, в отделениях).
- За каждого клиента, открывшего вклад, уплачиваются страховые взносы.
- Банки должны в полном объеме предоставлять клиентам информацию о страховании вкладов, разъяснить порядок выплат и т.д.
- Банковские учреждения обязаны вести так называемый реестр обязательств, в котором содержится полная информация обо всех вкладах. Такой учет необходим для оперативного предоставления всей информации в случае наступления страхового случая.
Размер возмещения
Когда 177-ФЗ только был принят, то размер максимальной суммы возмещения составлял 700 тысяч рублей. Сегодня вкладчикам возвращают 1.4 миллиона рублей вкладов. Другими словами, в случае наступления страхового случая АСВ возвращает вкладчикам максимум 1.4 миллиона, даже если на самом деле в банке хранилась большая сумма.
На что следует обратить внимание:
- Вкладчику возвращается не первоначальная сумма вклада, а сумма, которая хранилась в банке в момент наступления страхового случая (с учетом начисления процентов).
- Если в банке хранилось свыше 1.4 миллиона, то оставшуюся после выплаты компенсации сумму вкладчик может потребовать у банка. Для этого можно обратиться в суд. Но, как показывает практика, процент выигрышей таких дел очень мал.
- Все размещенные в одном банке вклады суммируются при выплате страховки. В любом случае, клиент максимум может рассчитывать на выплату страховки 1.4 млн рублей, даже если у него было открыто 5 вкладов по 700 тысяч. Оставшиеся деньги можно взыскать через суд.
- При наличии вкладов в нескольких банках и наступлении страховых случаев клиент может рассчитывать на отдельные выплаты по каждому случаю. По каждому дело он может вернуть 1.4 миллиона.
- При открытом депозите в иностранной валюте компенсация выплачивается в рублях. Курс рассчитывается на день, когда наступил страховой случай.
Делать вклады в банках Российской Федерации намного безопаснее, если знать и помнить все вышесказанное. Например, используя эту информацию можно понять, что в одном банке лучше не размещать вклад свыше 1.4 миллиона рублей. Намного правильнее и безопаснее разделить его на несколько частей и разместить вклады в нескольких банках.
Отдельно стоит разобрать момент, если у клиента в одном и том же банке имеется кредит и депозит. При наступлении страхового случая происходит расчет (из суммы вклада вычитаются долговые обязательства). Если после расчета остается какая-то сумма, то она выплачивается вкладчику. Если же кредит больше вклада, то весь вклад направляется на частичное погашение долговых обязательств. Все расчеты делаются Агентством страхования вкладов.
Выплата компенсации
Согласно 177-ФЗ выплатами, как и страхованием, занимается АСВ. После наступления страхового случая агентство требует от банка предоставления реестра вкладчиков. Полученные данные обрабатываются АСВ в оперативном порядке.
Вкладчики могут отслеживать ход дела на официальном сайте агентства. На сайте всегда можно посмотреть, на каком этапе находится выплата компенсаций, а также узнать всю необходимую информацию о том, как получить свой вклад.
Алгоритм выплат достаточно прост, и обычно проходит по такому сценарию:
- Агентство в течение 5 дней публикует на сайте информацию, где и как написать заявление на возврат средств. Также АСВ согласно закону должно в течение 30 дней направить всем вкладчикам уведомление, содержащее данную информацию.
- Как правило, прием заявлений ведется в крупных банках. Вкладчику достаточно прийти в одно из отделений, представить документы, счет для перевода компенсации и написать заявление по образцу. В течение 3-14 дней деньги переводятся на его счет.
- Если по какой-либо причине вкладчика не устраивает размер полученной выплаты, он всегда может подать на банк в суд. Если банком на самом деле были допущены ошибки, и он это признает, то новые сведения передаются АСВ, после чего проводится перерасчет выплат, и вкладчику выплачивается недостающая сумма.
Банки, которые выступают посредником (принимают заявления, общаются с вкладчиками, оказывают консультационные услуги) между вкладчиками и АСВ берут за это плату. Агентство страхования вкладов оплачивает услуги банков-агентов, которые были отобраны на конкурсной основе.
Какие счета страхуются?
Согласно 177-ФЗ страхованию подлежат не только депозиты, но и любые другие вклады, сделанные физлицом. В этот перечень относятся депозиты, вклады, дебетовые счета и счета индивидуальных предпринимателей (счета организаций в этот перечень не входят). Другими словами, страхуются практически все вклады физических лиц.
Любой желающий всегда может найти последнюю редакцию 177-ФЗ в Интернете и на всякий случай ознакомиться с перечнем счетов, которые подлежат страхованию. Таким образом, можно себя полностью обезопасить от проблем, если наступит страховой случай.
