Сегодня для клиентов предлагается множество вкладов, отличающихся процентными ставками, сроками и возможностью пополнения.
Клиент получает определенный процент от размещенных денег и, чем больше срок вклада и сумма, тем выше ставка. Деньги размещаются на индивидуальном счете физического лица и могут быть изъяты им в любое время, вне зависимости от срока вклада.
Для расчета процентов необходимо разобраться с основными понятиями, используемыми в договоре открытия счета физическому лицу:
- Капитализация – присоединение процентов к сумме вклада.
- Пролонгация – продление срока договора.
- Вклад с пополнением – возможность вносить средства на счет для увеличения суммы вклада.
В первую очередь стоит выбрать программу вклада. Обычно они отличаются возможностью пополнения, суммой минимального остатка, валютой. При выборе программы стоит обращать внимание на условия кредитования. Вклад с пополнением – выгоднее, поскольку сумму на счете можно увеличивать постепенно. Также существует возможность частичного снятия средств.
Валютные вклады позволяют защитить деньги от колебания курсов. Сегодня банки предлагают размещение средств в долларах, в Евро и рублях.
Рассчитываем проценты
Проценты считаются по двум формулам. Первая предполагает простой способ начисления, без капитализации.
То есть проценты по вкладу начисляются в конце срока:
|
Общая сумма вклада: S = D + (D*P* i/Y)/100 Расчет процентов: Sp=(D*P>*iY)/100 |
Сложный способ начисления предполагает начисление процентов по периодам: ежемесячно, раз в полгода и т.д. (с капитализацией):
|
Общая сумма вклада: S = D * ( 1 + R* i/Y/100 )n Расчет процентов: Sp = S – D = D * ( 1 + R* i/Y/100 ) n – D |
Где,
- D – сумма первоначального вклада.
- S – конечная сумма вклада с процентами.
- R – процентная годовая ставка.
- Sp – сумма начисленных процентов.
- N – количество периодов начисления.
- i – количество дней по начислению процентов.
- Y – количество дней в году.
Сейчас, можно определить процент по вкладу, не вдаваясь в подробные расчеты. Необходимо лишь найти на сайте банка калькулятор по вкладу. Рассчитаем, какой вклад эффективнее. Предлагается сумма 100000 рублей сроком на полгода. В Сбербанке предложено несколько программ для таких условий:
- “Сохраняй”.
- “Управляй”.
Вклад “Сохраняй” предполагает начисление процентов с капитализацией по ставке 9%, а “Управляй” – по ставке 11%. В первом случае, доход клиента составит 4 585,22 рублей, а во втором – 4 500 рублей. Как видим, не всегда высокий процент означает большую прибыльность. С капитализацией процентов, начисленные за месяц суммы прибавляются к сумме вклада, а в следующем месяце процент будет начисляться уже на совокупную сумму.
По этой же причине стоит выбирать вклады с возможностью пополнения.
Таким образом, самым выгодным предложением будет вклад с капитализацией процентов и возможностью пополнения. В этом случае доход клиента будет больше вкладов с более высокими ставками.
29 сентября 2015 года
