Взаимодействие между заемщиком и займодателем происходит на основании гражданского законодательства. Сторонами процесса могут быть физические и юридические лица.
Условия предоставления займа предполагают стандартные понятия – проценты, как плату за пользование, срок на возвращение долга и сумму, рассчитанную по желанию заемщика, но не превышающую установленный для него лимит кредитором.
В законодательстве нет ограничений, распространяющихся на основные условия кредитования. Частный займодатель осуществляет деятельность за свои личные средства, поэтому вправе самостоятельно назначать плату за свои услуги.
Наличие процентной ставки должно быть прописано в договоре, в противном случае займ будет считаться беспроцентным.
| Краткая справка Если в контракте указано, что предоставление денежных средств осуществляется под проценты, но не указано под какие именно, то кредитование будет происходить под ставку, соответствующую ключевой ставке ЦБ РФ (действительную на текущую дату и установленную по месту регистрации кредитора). |
Большинство кредитных договоров оформляется на небольшую сумму – от 1 до 20 тыс. руб. Сроки также сжатые – до 2-3 месяцев. Процентная ставка по таким займам варьируется от 0,3 до 2% в день. Условия кредитования похожи на предложения МФО, отличия здесь только в процедуре оформления. Мини кредиты выдаются без залога.
Есть и другие виды займов у частных лиц, отличающиеся более крупными размерами. Так, можно взять деньги в долг от тысячи до нескольких миллионов рублей. У разных инвесторов существуют разные подходы, некоторые дают такие суммы под залог имущества (квартиры, транспортного средства, антиквариата или прибыльного бизнеса), другие же минимизируют риски за счет высоких процентов.
Процентная ставка в этом случае варьируется от 12 до 35% годовых в зависимости от личных предпочтений кредитора и предоставления обеспечения. Среднестатистические сроки кредитования – 2-3 года, но можно встретить предложения и на 7-10 лет (при условии, что сумма договора будет максимальной).
Требования к заемщикам
Предложения частных лиц выглядят достаточно привлекательно, особенно на фоне минимальных требований к клиенту.
Как и в любой финансовой организации у частных инвесторов есть свои требования к заемщикам, которые чаще всего отличаются возрастными рамками и допустимым доходом.
Типовые требования:
- Возраст от 20 (реже с 18) лет до 60 (65 при небольших кредитах на маленький срок) лет.
- Полная дееспособность физического лица.
- Стабильный доход.
Как правило, взять взаймы могут только граждане, имеющие хотя бы один постоянный источник доходов, в качестве которого может быть прибыль от бизнеса, заработная плата, доход от сдачи в аренду собственности, социальные и пенсионные выплаты, алименты и др. Вместе с тем в интернете можно найти кредиторов, предлагающих деньги и без требований к доходу.
Кредитная история может положительно сказаться на решении займодателя только в том случае, если у него есть возможность ее проверить. Поэтому требований к положительному кредитному прошлому у частных кредиторов обычно нет.
Регистрация и фактическое место проживания также малозначимые при оформлении частных займов. Многие инвесторы предоставляют денежные средства под расписку даже жителям ближнего зарубежья.
Выбор кредитора
Найти частное лицо, выдающее займы, легко. Таких инвесторов много на специальных кредитных биржах или в рекламных колонках.
Главное, быть очень внимательным при выборе займодателя, так как среди добросовестных граждан попадаются и мошенники.
Уберечься от лиц, желающих поживиться, можно, соблюдая правила:
- Необходимо найти как можно больше отзывов в интернете на разных сайтах о потенциальном кредиторе. Для этого в любом поисковике вводят данные частного лица (Ф. И. О., номер телефона, электронный адрес). Если будут появляться одни имена, но разные условия и требования к заемщикам – скорее всего это мошенник.
- Если инвестор предлагает оплатить его услуги или проценты за пользование наперед – это также должно вызвать сомнение. Обычно плата за займ и сопутствующие расходы (нотариус, страховка, комиссия за перевод денег) входят в тело кредита или оплачиваются после подписания расписки.
- Получать деньги следует только безналичным путем, чтобы не стать владельцем поддельных купюр.
- Если займ подразумевает залоговое обеспечение, будет лучше, чтоб с договором ознакомился сторонний юрист, не связанный с частным лицом.
Оформление займа у частного лица
Исходя из ст. 808 ГК РФ оформляя договор займа, граждане должны заключать его в письменном виде, только если его размер превышает 10 МРОТ, в остальных случаях возможна устная договоренность. Расписка по нормам той же статьи не является обязательной, но так как это письменное подтверждение факта передачи денег, то обойтись без нее практически невозможно. Благодаря расписке защищаются права инвестора в случае кредитования недобросовестного заемщика.
Соглашение о займе вступает в силу с момента передачи денежных средств, а не с момента подписания договора. Займодатель вправе требовать предоставления обеспечения или поручительства, при этом закон не обязывает кредитора их использовать.
Чтобы получить деньги в долг заемщику необходимо найти кредитора, заполнить его заявку (по телефону или при личной встрече), предоставить документы и дождаться результата. При положительном решении заполняется расписка или подписывается договор, после чего осуществляется перевод денежных средств.
Составление расписки
При оформлении займа без договора расписка выступает единственным документом, устанавливающим правоотношения между субъектами. Поэтому важно, чтобы ее содержание максимально полно отображало условия кредитования.
В соглашении должно указываться:
- Предмет расписки.
- Сумма, срок и величина процентной ставки по кредиту.
- Порядок передачи и возврата денежных средств.
- Ответственность сторон за несоблюдение договоренностей.
- Реквизиты участников сделки.
Расписка составляется заемщиком при получении денежных средств в письменном виде от руки. Документ должен содержать все паспортные данные: серийный номер, когда и кем был выдан, дату и место рождения физического лица.
Заверение нотариуса необязательно, но если оно используется, то форма расписки может быть печатной.
Если заемщик хочет брать в долг сумму более 10 МРОТ, тогда оформление договора обязательно. Наличие этого документа не исключает заполнение расписки.
Рекомендуется заверять оба договора нотариально, так как при судебном разбирательстве такие документы имеют большее значение, чем составленные в простой письменной форме.
Необходимые документы
Частный инвестор вправе требовать от заемщика любые документы, необходимые для принятия решения. На законодательном уровне жесткие требования не установлены.
В своих рекламных объявлениях, предлагая финансовую помощь, кредиторы редко требуют только один паспорт и при сомнениях попросят дополнительные документы. Это объясняется тем, что частное лицо рискует собственными средствами, не имея достаточной базы для проверки своих клиентов, поэтому для принятия решения ему необходимо больше данных, чем банкам или МФО.
Обычно обязательными документами являются: ИНН, СНИЛС, удостоверения водителя/пенсионера/военного/моряка, справки с места работы и др.
Если в договоре прописывается наличие залога, то список дополнится документами по залоговому имуществу (свидетельство о праве собственности, технический паспорт или ПТС, СТС).
Получение и погашение займа
Когда физическое лицо занимает деньги у частника, он может получить их несколькими способами.
Законодательство не ограничивает варианты перечисления денежных средств, поэтому перевод может быть осуществлен на:
- Яндекс.Деньг.
- Банковскую карту (кредитную, дебетовую, платежную).
- Киви-кошелек.
- Банковский счет.
- WebMoney.
Если деньги нужны срочно, то самый быстрый способ перевода – это пополнение банковской карты, которое занимает от нескольких минут до часа.
Стороны договора вместе принимают решение о том, как будут возвращаться деньги. Как правило, займодатель предлагает удобные ему варианты, а заемщик выбирает подходящий для него способ и срок.
Небольшой займ может погашаться одним платежом в конце срока, более крупный – разбивается на ежемесячные/ежеквартальные/ежегодные платежи.
Все возможные варианты возвращения денег, порядок начисления процентов и возможной неустойки прописываются в соглашении.
Если сроки в расписке или договоре не определены, то согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ должник должен вернуть заемные средства в течение 1 месяца со дня предъявления требований инвестора.
Досрочное погашение разрешено, но при условии уведомления кредитора не позже чем за месяц до его совершения.