Единого ответа на вопрос о рациональности открытия кредитов в настоящее время нет. Это зависит от целей получения ссуды и ее договорных условий. Попробуем разобраться, в каком случае целесообразно заключить кредитный договор с банком, а когда не стоит брать взаймы у кредитной организации.
Перед тем, как брать кредит или нет, нужно оценить важность приобретаемого имущества/товара/услуги.
Кредит обоснован, если он берется:
- Для обеспечения положительного эффекта в долгосрочном будущем (образование, развитие бизнеса).
- На приобретение недвижимости (это снижает расходы на аренду жилья и/или покупку недвижимости по более высоким ценам в будущем).
- На приобретение предметов быта (холодильник, стиральная машина, пылесос, мебель).
- На покупку автомобиля.
От кредита стоит отказаться:
- Если клиент намерен оформить денежный кредит, кредитную карту без какой-либо цели, то денежные средства могут быть растрачены на текущие нужды, и со временем лишь увеличат ежемесячные расходы.
- Получение кредита с целью перекрывания уже имеющихся займов также является малоэффективным средством погашения задолженности, которое в последствие может привести к кредитной пирамиде.
- Если сумма платежей по кредиту составляет более 30% ежемесячного дохода семьи.
Кредит на перспективу
В нынешней экономической нестабильности можно говорить скорее о повышении процентных ставок, чем об их снижении. Если речь идет о кредитах на крупную сумму, то выгоднее его взять сейчас, пока годовой процент за пользование денежными средствами не вырос еще на несколько пунктов.
Аргументом за кредит является и сумма займа, особенно в том случае, если кредит целевой (движимое/недвижимое имущество, товары для дома). Цены растут вместе с инфляцией, значит, спустя несколько месяцев/лет этот товар будет продаваться по новой, более высокой цене.
Третьим перевесом в пользу кредитования является инфляция. Через год/несколько лет рубль существенно обесценится, а доход, в идеальном положении, должен вырасти. Исходя из этого, кредит станет легче выплачивать.
В этом случае также есть и риски, связанные с постоянством источника или уровня доходов. Многие граждане теряют рабочие места или не получают повышения заработной платы. Для предупреждения просрочки рекомендуется оформлять договоры на максимально возможный срок. Благодаря этому ежемесячный платеж достигнет минимального значения, но возрастет общая переплата по кредиту. В таком случае, важно помнить о возможности досрочного погашения задолженности и закрыть кредит как можно раньше.
Выгодный кредит
Однозначно стоит брать кредит в двух случаях:
- В недальнем будущем прогнозируется поступление крупной суммы денежных средств, которые частично или полностью смогут покрыть действующий кредит.
- Банки предлагают программы на акционных условиях, например, заниженную процентную ставку или увеличенную сумму займа.
Чтобы успеть оформить кредит выгодно, нужно постоянно отслеживать предложения банков.
Мнение экспертов по поводу кредитования так же расходятся. Одни рекомендуют выждать стабилизацию экономических, в том числе банковских отношений в стране (от 7 до 12 лет). Другие экономисты советуют брать кредиты, если банк предлагает выгодные условия.
Например, при среднерыночных минимальных годовых ставках в 16%, можно встретить сезонные предложения от 12% в год. Также акционные условия могут быть выражены в кредитных каникулах, когда в графике платежей есть месяца, на протяжении которых отсутствует начисление процентов.