В кредитном портфеле отечественных банков есть множество продуктов, предоставляющих возможность физическим лицам брать заемные средства. В зависимости от цели оформления банк предлагает клиенту разные условия, целевые программы и доступный кредитный лимит. Есть автокредит, ипотека, ссуда под залог, потребительский заем и т.д. И многие граждане желают в рамках таких направлений взять деньги на развитие своего дела. Но не всегда у них это получается.
Связано это с тем, что есть целевое направление — это сельскохозяйственный кредит, который предоставляется на развитие подсобного хозяйства. Одним из учреждений, которое его предоставляет, является Россельхозбанк. И далее поговорим о том, кто и на каких условиях может взять кредит на развитие личного подсобного хозяйства в Россельхозбанке.
Особенности и цели кредитования
Личное хозяйство — это понятие комплексное. Необходимо четко понимать, на какие цели субъект может получить деньги. В Россельхозбанке предусмотрено два типа кредитов:
1. на срок до 2-х лет;
2. на срок до 5-ти лет.
Для каждого из представленного списка установлен свой перечень целей, на которые они выдаются.
Таблица «Цели, на которые возможно оформить ссуду»
| На 2 года | На 5 лет |
| Покупка ГСМ, удобрений, подкормки и т.д.;
Оплата счетов по коммунальным услугам и услугам на орошение земельных угодий; Покупка сырья и материалов для сооружения ограждений; На оплату арендных платежей; Другие цели. Каждый раз такой список расширяется банком. Поэтому всегда необходимо уточнять вопрос в отделении банка или на сайте учреждения (список в виде программы опубликован в разделе кредитов на ЛПХ) |
Для покупки животных для ЛПХ, а также для приобретения оборудования для них;
На покупку земли для осуществления сельскохозяйственной работы; Для ремонта и строительства специальных помещений сельскохозяйственного назначения; Приобретение газового оборудования. |
Представленный список не является исчерпывающим. Всегда перед оформлением займа стоит уточнять, по какой программе он будет оформлен, у сотрудника. Принципиальных различий, кроме срока кредитования и доступного лимита, у этих программ нет.
Основные условия
По данному направлению установлены следующие условия кредитования:
- Получить в заем можно до 1 миллиона рублей. Для постоянных клиентов банка лимит может быть увеличен до 1,5 миллионов;
- Максимально возможный срок — 2 года и 5 лет соответственно. Срок зависит от цели кредитования. Установлено ограничение и на минимальный срок использования займа — не менее 3-х месяцев;
- Необходимо поручительство в любом случае. Минимальное количество привлеченных лиц — 1. В случае невозможности предоставить поручительство, можно предоставить залог. В любом случае, банк имеет право требовать или одну форму обеспечения, или сразу две;
- Существует возможность получить кредитные каникулы. Их срок может составлять 12 месяцев для займов на срок до 2-х лет и 24 месяца для займов со сроком погашения 5 лет;
- Нет комиссии за выдачу денежных средств вне зависимости от вида и суммы.
Это базовые условия. Срок рассмотрения заявки может составлять от 1 до 5 дней. При этом на сайте учреждения сказано, что банк имеет право продлить срок рассмотрения анкеты. После того, как заявка будет одобрена, будет принято решение о выдаче средств, клиент может воспользоваться правом в течение 1,5 месяцев. Потом это право ликвидируется.
Ставки
По поводу процентных ставок, то их величина зависит от срока кредитования и того, является ли клиент постоянным или нет. Ставки варьируются от 10% до 12,5%.
Если клиент не предоставляет все документы, подтверждающие целевое назначение кредитного лимита, то ставка будет повышена еще на 2,5%. Если клиенты и поручители по договору займа отказываются приобрести полис добровольного страхования, то ставка автоматически возрастает на 4,5%.
Требования к заемщикам
Стоит отметить, что требований к заемщикам со стороны банка достаточно много. Поскольку программа является целевой, воспользоваться ей могут не все. Любое отклонение от критериев приводит к тому, что получить деньги субъект не сможет.
Таблица «Критерии, которым должен соответствовать заемщик для получения кредита на ЛПХ»
| Название критерия | Описание |
| Место жительства | Регистрация должна быть в рамках России. Нет ограничений относительно регистрации в конкретном регионе |
| Возраст заемщика и поручителя (созаемщика) | От 23 до 75 лет. Предельный возраст указан на момент погашения долга.
Для поручителей возраст ограничен 65 годами. |
| Гражданство | Исключительно Российское гражданство |
| Наличие страхового стажа | Минимальный стаж зависит от того, является ли субъект постоянным клиентом Россельхозбанка, или нет:
1 год за последние 5 лет — абсолютно для всех претендентов; 6 календарных месяцев — для участников зарплатных проектов; 1 календарный год — для заявителей пенсионного возраста, которые получают пенсии через банк. Но такие требования касаются тех, кто еще не открыл ЛПХ или выступают в качестве поручителей. Если же субъект уже ведет личное хозяйство, то до даты подачи он должен уже работать в данной сфере не менее 12 месяцев. Данный факт подтверждает орган местной власти. |
Особое внимание следует уделить тем видам дохода, которые могут быть учтены для кредитного лимита, и возможности его погашения.
Какие доходы могут быть учтены:
- от основной работы или дополнительной, то есть работы по совместительству;
- от ведения личного подсобного хозяйства;
- от дополнительного осуществления деятельности: сдачи в аренду недвижимости, ценных бумаг, депозита, права собственности на интеллектуальные объекты;
- от профессиональной деятельности, проводимой в качестве частной практики;
- социальные пособия, в том числе и пенсии;
- алименты.
Такие правила действительны как для основного заемщика, так и для того, кто выступает созаемщиком по договору или поручителем.
Необходимые документы
- Сама заявка-анкета. Подается через отделение банка. Форму предоставляет сотрудник;
- Паспорт гражданина РФ. Допустимо представить любой другой документ, удостоверяющий личность;
- Военный билет (при наличии);
- Свидетельства, подтверждающие гражданский статус;
- Свидетельства о рождении всех несовершеннолетних детей;
- Копия трудовой книжки или документ, подтверждающий наличие стажа и официального трудоустройства;
- Справка о величие официального дохода. Форма документа предоставляется банком. Доступна обычная форма по 2-НДФЛ;
- Если заявитель является участником зарплатного проекта, то необходима выписка с зарплатного счета. Предоставляется за тот срок, который является минимальным по стажу: 6-12 месяцев.
На основании этих документов сотрудники банка принимают решение о том, доступен ли заем для клиента или нет. Если принято положительное решение, то клиент дополнительно должен предоставить и документы о праве собственности на залог ликвидного имущества, или поручителя, соответствующего критериям платежеспособности.
Процесс оформления
Процесс оформления схож с процедурой обычного кредитования. Нет никаких принципиальных отличий, кроме того, что клиент должен подтвердить целевое использование средств. Для этого он обязан в течение 75-180 дней предоставить кредитору документы, подтверждающие целевое назначение. Это могут быть оригиналы договоров, счетов на оплату, счет-фактур и т.д.
Для каждого вида цели и трат предусмотрен свой срок предоставления документов.
Есть большой список утвержденных документов, которые следует предоставить в банк. Его должны выдать сотрудники в отделении в момент подписания договора и выдачи средств.
Напоминаем, что если клиент не подтвердит целевое использование средств, то ставка по займу будет повышена на несколько пунктов.
Обслуживание кредита
Получить заем можно как в наличной денежной форме, так и в форме безналичного перечисления на счет клиента.
Любое погашение долга производится клиентом абсолютно бесплатно. Граждане имеют право использовать несколько вариантов погашения займа:
- внеся наличность в кассу по реквизитам договора;
- пополнить кредитный счет через терминалы самообслуживания;
- через Интернет-банкинг;
- любым банковским переводом через любой банк.
Если субъект не погашает долг вовремя, то к нему применяются штрафные санкции. Их величина следующая:
- дополнительно 20% годовых на величину задолженности;
- 0,1% за каждый день просрочки по кредиту до того момента, пока долг по графику платежей не будет погашен.
В любом случае необходимо помнить, что клиент может получить налоговые каникулы. В случае появления финансовых проблем, о них необходимо сразу же сообщить в банк. В таком случае можно избежать дополнительных расходов.
Плюсы и минусы
Каждый субъект, ведущий подсобное хозяйство, самостоятельно должен оценивать все «за» и «против» такого продукта. Среди негативных моментов стоит выделить следующие:
- сроки по займу достаточно краткосрочные, что не позволяет всем желающим оформлять такие займы. Желательно, чтобы сроки были увеличены;
- необходимо предоставлять обеспечение по долгу в виде поручительства или залогового имущества.
Но эти недостатки не так ощутимы, если реально есть свое хозяйство, приносящее стабильный доход, и для его развития необходимы деньги. Другое дело, что не все желающие смогут воспользоваться услугой за счет несоответствия критериям заемщика. Но в случае возможности получить деньги процентные ставки по займу достаточно привлекательные.