Пропущенные платежи по кредитам допускаются по разным причинам. Это может быть элементарная забывчивость, а может быть и нехватка денег при наступлении неожиданных жизненных обстоятельств. Например, увольнение с работы, повышение расходов из-за рождения в семье ребенка, поездка в отпуск и другое. Чаще всего основной причиной выступает именно отсутствие финансовой грамотности, когда человек не умеет соизмерять собственные доходы и расходы.
Не всегда клиенты банков всерьез задумываются о том, что даже последствия просрочки по кредиту сроком на один день чреваты серьезными санкциями. Если не погашать начисленные пеню или штраф, тогда все это будет накапливаться. В итоге долг перед финансистом выльется в крупную сумму. Заемщику нужно сразу при подписании договора уяснить для себя, какое ожидает наказание в случае наступления неплатежеспособности.
С какого дня считается просрочка
Оплачивать суммы займа банку с опозданием можно только в том случае, если в договоре стоит только дата крайнего срока внесения обязательного платежа и больше нет никаких предписаний. Но в этом случае не следует затягивать с возвратом долга в течение 1-10 рабочих дней, если считать с момента образования просрочки. Конкретные сроки прописываются в договоре – пункте про обязанности клиента.
Важно! Просрочка считается долгом спустя 10 дней с момента первого пропущенного платежа.
Многие банки сегодня используют одну и ту же модель регистрации просрочки:
- После пропущенного расчетного дня, клиент сначала получает СМС-уведомление от банка;
- У него есть время до конца рабочего дня, чтобы погасить долг;
- Если заемщик успевает внести сумму на кредитный счет, тогда штрафные санкции не вступят в силу;
- Если нет, тогда информация поступает работнику финансовой компании, который фиксирует просрочку и начисляет пеню, штраф или процент неустойки на сумму долга.
Некоторые банки дают еще не 1, а 3 дня на безнаказанное решение проблемы с погашением долга. Меры банк начинает предпринимать спустя 3 дня с момента допущенного просроченного платежа. Сотрудник финансовой организации звонит клиенту и ставит его в известность о том, что санкции вступили в силу. Укажет на место в договоре, где об этом написано. Предложит несколько схем решения проблемы, если клиент самостоятельно не сможет урегулировать вопрос.
Как узнать о долге
Узнать в каком объеме накопились средства долга по кредиту, можно следующими способами:
- в офисе компании-кредитора;
- по телефону, позвонив на горячую линию;
- в личном кабинете, если клиент пользуется онлайн-банкингом.
Для личной встречи с работником банка действует предварительная запись к определенному специалисту или можно обслуживаться в порядке электронной очереди. Если необходима выписка с кредитного счета в бумажном варианте, тогда лучше идти в офис банка самому и заказывать ее изготовление. Обычно готовую справку выдают через 5-10 минут.
Допустимые сроки задолженности
О допустимых сроках просрочек можно узнавать из текста соглашения, которое вы заключали с банком. Самый максимальный срок, когда неплательщик еще может решить свой финансовый вопрос, это 10 дней с того момента, когда была допущена первая просрочка. Но такое поощрение дается не всем заемщикам, а только тем, которые допустили нарушение условий контракта впервые.
Чем опасна просрочка
Все последствия, какие только могут наступить после образования просрочки по займу:
| Опасность | Вид ответственности |
| Запрет на выдачу кредита | Если неплательщик уже в «черном списке» НБКИ, то в течение следующих 15 лет ему просто ни один банк не выдаст заем. Придется одалживать у МФО (Микрофинансовых организаций) под завышенные проценты годовых |
| Наказание, предусмотренное кредитором | – пеня (процент);
– штраф (начисляется одноразовой суммой); – неустойка (процент); – комбинированные варианты |
| Отметка в базе данных службы безопасности банка | Сюда попадают проблемные клиенты. По ним вопрос будет решаться жестче:
– привлечение коллекторских агентств; – оплата коллекторам суммы с повышенной ставкой; – постоянное напоминание работником банка о долгах заемщика через звонки по телефону |
| Испорченность кредитной истории | Если клиент не внемлет доводам службы безопасности, она направляет данные из своей базы в НБКИ – Национальное Бюро кредитных историй. Там уже ставят статус отрицательной кредитной истории неплательщику |
| Обращение банка в суд | После решения суда действовать начинают судебные приставы. Они могут:
– описать, арестовать и конфисковать имущество; – продать конфискат на конкурсных торгах; – погасить долг клиента вырученными с продажи деньгами; – обязать работодателя, высчитывать суммы долга из зарплаты заемщика; – подать сведения о злостном неплательщике в пограничную службу, чтобы клиенту был запрет на выезд из страны. |
О том, какое наказание предусматривается за определенное число дней, когда сумма клиента была не возвращена, можно прочитать в кредитном соглашении. Коллекторские службы не затягивают работу с неплательщиком. Минимум нужен 1 месяц, максимум – 3-6 для принудительного взыскания долга.
Для справки! Многие клиенты банков, одалживающие у них деньги, сразу подключают к продукту автосписание средств в счет погашения кредита. Особенно это удобно, если есть зарплатная карта. Но многие оформляют автосписание с дебетовой карты и даже кредитки, если они регулярно пополняют ее собственными средствами. Это поможет избежать спонтанного образования долгов.
Что делать
Большую роль играет причина, по которой клиент вовремя не погасил обязательный платеж. Поэтому то, как вы объясняете банку, почему допущена просрочка, очень важно. Модель поведения заемщика и шаги, которые ему следует предпринять для благополучного разрешения ситуации, должны быть следующими:
- Ни в коем случае не грубить сотруднику банка. Общаться по телефону вежливо;
- Не избегать общения с кредитором;
- Четко и ясно объяснить причину образования долга. И лучше, если она будет уважительной;
- По возможности, предъявить документы, подтверждающие невозможность своевременного погашения долга;
- Рассматривать любые варианты решения проблемы, предлагаемые банком;
- Если финансовое положение позволяет – произвести платеж до конца дня, когда позвонил работник банка.
Вариантом урегулирования ситуации может быть один или несколько механизмов реструктуризации. Подавайте заявление на реструктуризацию долга по кредиту в тот же банк, в котором одалживали деньги. Финансист на свое усмотрение предпримет шаги – списание штрафа, продление срока кредитования, изменение графика платежа, предоставление кредитных каникул и другое.
Какой именно способ будет подходящим, банк решает на основании причины, по которой образовалась просрочка. Например, уволенному с работы клиенту могут предоставить кредитные каникулы в течение 3 месяцев, когда он может ничего не платить и успеть найти хорошую работу, получить первую зарплату, которой погасит долг. Или же предложит при помощи дополнительного соглашения оформить в залог имущество, либо предоставит гарантии платежеспособности от поручителя (если предусмотрено изначальным договором).