Рынок микрофинансирования подвержен динамичности. Одни организации появляются вновь, а другие по разным причинам закрываются. Любой бизнес всегда связан с риском. Но для рынка МФО имеется одна специфическая особенность. Регулятор, ужесточая требования, постоянно оказывает на микрофинансовые организации давление. Это обусловлено систематическим введением новых норм и правил. В этом плане текущий год ознаменовался новыми ограничениями, которые повлекут за собой закрытие ряда микрофинансовых организаций в России. Стоит отметить, что займы в Казахстане это не касается, вот пример хорошего МФО: CreditPlus.
По новому закону общая сумма долга не должна превышать 150% от суммы займа
Если заемщик просрочил очередной платеж, то за это начисляют пени и штрафы. Если раньше сумма долга могла увеличиваться в арифметической прогрессии, то теперь общая сумма долга не может превышать 150% от размера оформленного займа. Например, при займе в 10 тысяч рублей за сет просрочки долг будет увеличиваться до тех пор, пока общая сумма не достигнет 25 тысяч рублей. После этого все начисления прекращаются, и общая сумма долга принимает фиксированный характер.
Предельные размеры общего долга заемщика (ПДН)
- При выдаче займов МФО должна рассчитать предельную долговую нагрузку заемщика. Для тех, кто претендует на займ более 10 тысяч рублей, применяется единая формула, позволяющая оценить финансовое состояние граждан. Она разработана Центральным Банком.
- У заемщика оцениваются все имеющиеся долги, включая будущий долг, и сопоставляются с его доходом. ПДН и является этим соотношением. Веоичина ПДН более 0,5 считается нормой. Если показатель меньше, то имеется высокий риск того, что долг не вернут.
- При обращении к разным кредиторам можно получить различную величину ПДН. Это обусловлено тем, что некоторые финансовые организации могут не принимать во внимание отдельные виды доходов. Формула для расчета единая, а показатель может иметь различную величину.
При наличии оставшейся после выплаты долгов суммы, которая не меньше прожиточного уровня, даже при высоком показателе ПДН организация может пойти на одобрение займа. Конечно, при этом она несет высокие риски, и вынуждена будет замораживать средства на тот случай, если деньги ей не возвратят.
Сегодня МФО не имеет права устанавливать ежедневную процентную ставку выше 1 пункта.
Могут ли в нашей стране закрыть МФО?
Теряя доходы, МФО не желает мириться. По закону подобным организациям не возбраняется предоставлять своим клиентам различные другие услуги. Именно по этому пути и пошли многие МФО, стараясь компенсировать убытки. Они предлагают клиентам страховку о потери работы или утраты здоровья. Многие подобные услуги просто навязываются, чем порождают многочисленные обращения в прокуратуру.
Однако, многие организации не могут связать концы с концами и единственный выход видят только в прекращении своей деятельности.
Мнение экспертов
Правительство, ЦБ, борясь с кредитным пузырем, стараются свести к минимуму выдачу необеспеченных кредитов, что ведет к «охлаждению» рынка. Когда долги клиентов МФО начали достигать немыслимых сумм, регулятор начал бороться с перегибами.
Но эксперты считают, что пока меры регулятора нельзя назвать достаточно эффективными, поскольку они не приводят к снижению закредитованности населения. Установлением предельной величины сумма долга добились того, что заемщик может легко не платить долг, совершенно не опасаясь того, что его сумма вырастет. В противовес им заявляют, что это только начало. Предусмотрено и дальнейшее жесткое регулирование микрофинансового рынка.
Автор: Абзаил Исаев – Финансовый консультант по займам и кредитам онлайн – zaimonline.kz