При подписании кредитного договора человек, как правило, соизмеряет свои финансовые возможности с будущими ежемесячными выплатами. Однако, в жизни могут складываться разные ситуации, в силу которых уплата по кредиту становится затруднительной или невозможной (потеря работы, длительное заболевание заемщика или членов его семьи, резкое падение доходов и т. д.)
Чем же грозит невнесение платежей в соответствии с установленным графиком погашения, и какая ответственность предусмотрена российским законодательством за неуплату кредита? Этот вопрос является самым болезненным для большинства заемщиков, ведь банковские службы взыскания и коллекторские агентства часто, чтобы побудить должников к уплате, угрожают им арестом имущества, испорченной кредитной историей для всех родственников и даже привлечением к уголовной ответственности.
В Российской Федерации отношения банка-кредитора и гражданина-заемщика регулируются нормами Гражданского кодекса, законов банковской деятельности, потребительском кредите, о защите прав потребителей. И, да, Уголовный кодекс также содержит ряд статей, устанавливающих ответственность за уклонение от погашения задолженности.
Ответственность за неуплату кредита, таким образом, может быть:
- Гражданско-правовой.
- Уголовной.
Гражданско-правовая ответственность применительно к отношениям “кредитор-должник” – это юридическая ответственность, состоящая в имущественном воздействии на нарушителя-заемщика с целью предотвратить и восстановить интересы кредитора (банка).
Такая ответственность устанавливается в не только в ГК РФ, но и в самом договоре кредитования.
Чем грозит неуплата по кредитам?
При неуплате кредита к нарушителю могут применяться:
- Штрафы. Их размер определяется в договоре, устанавливается обычно в твердом размере, то есть определенная сумма начисляется за каждый факт нарушения.
- Пени (или проценты) на просроченную задолженность. Исчисляется в процентах за каждый день просрочки. Устанавливается в договоре.
- Отчуждение залогового имущества. Изъять за неуплату могут автомобиль или квартиру, если они являются предметом залога по кредитному договору. Другое имущество гораздо реже является залоговым.
Другие меры имущественной ответственности, такие как наложение ареста на имущество, вклады, денежные суммы, причитающиеся к выплате гражданину-заемщику, могут применяться только по решению суда (или судебному приказу). |
Исполнением судебных решений занимаются судебные приставы-исполнители, но ни в коем случае не сами банки или коллекторы.
Уголовная ответственность в нашей стране предусмотрена за злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности (при этом сумма долга должна быть крупной – не менее 1,5 миллионов рублей, а уклонение – систематическим).
Наказание может быть:
- В виде штрафа (до 200 тыс. руб.).
- Обязательных работ (до 240 часов).
- Ареста (до 6 месяцев).
- Лишения свободы (до 2-х лет).
Уголовная ответственность также предусмотрена за мошенничество при получении кредита (подделку документов, заключение договора без намерения его погашать и т. д.). Наиболее строгое наказание за мошенничество для граждан – лишение свободы на срок до шести лет.
Надо сказать, что уголовная ответственность за неуплату кредита является редким исключением. Если кредитор предоставил при заключении договора достоверные сведения и документы, исправно производил выплаты определенное время, то доказать факт мошенничества невозможно.
Основным видом ответственности за неуплату кредита по-прежнему остаются штрафы и пени, размер которых может быть весьма ощутим. Поэтому, при изменении имущественного положения заемщику не следует уклоняться от общения с банком и затягивать решение вопроса с задолженностью.
Суд для банков был и остается крайней мерой, применяемой к должнику, поэтому всегда есть вероятность урегулировать вопрос с задолженностью по кредиту, например, при помощи реструктуризации.
19 октября 2015 года