При подписании кредитного договора человек, как правило, соизмеряет свои финансовые возможности с будущими ежемесячными выплатами. Однако, в жизни могут складываться разные ситуации, в силу которых уплата по кредиту становится затруднительной или невозможной (потеря работы, длительное заболевание заемщика или членов его семьи, резкое падение доходов и т. д.)
Чем же грозит невнесение платежей в соответствии с установленным графиком погашения, и какая ответственность предусмотрена российским законодательством за неуплату кредита? Этот вопрос является самым болезненным для большинства заемщиков, ведь банковские службы взыскания и коллекторские агентства часто, чтобы побудить должников к уплате, угрожают им арестом имущества, испорченной кредитной историей для всех родственников и даже привлечением к уголовной ответственности.
В Российской Федерации отношения банка-кредитора и гражданина-заемщика регулируются нормами Гражданского кодекса, законов банковской деятельности, потребительском кредите, о защите прав потребителей. И, да, Уголовный кодекс также содержит ряд статей, устанавливающих ответственность за уклонение от погашения задолженности.
Ответственность за неуплату кредита, таким образом, может быть:
- Гражданско-правовой.
- Уголовной.
Гражданско-правовая ответственность применительно к отношениям “кредитор-должник” – это юридическая ответственность, состоящая в имущественном воздействии на нарушителя-заемщика с целью предотвратить и восстановить интересы кредитора (банка).
Такая ответственность устанавливается в не только в ГК РФ, но и в самом договоре кредитования.
Чем грозит неуплата по кредитам?
При неуплате кредита к нарушителю могут применяться:
- Штрафы. Их размер определяется в договоре, устанавливается обычно в твердом размере, то есть определенная сумма начисляется за каждый факт нарушения.
- Пени (или проценты) на просроченную задолженность. Исчисляется в процентах за каждый день просрочки. Устанавливается в договоре.
- Отчуждение залогового имущества. Изъять за неуплату могут автомобиль или квартиру, если они являются предметом залога по кредитному договору. Другое имущество гораздо реже является залоговым.
 |
Другие меры имущественной ответственности, такие как наложение ареста на имущество, вклады, денежные суммы, причитающиеся к выплате гражданину-заемщику, могут применяться только по решению суда (или судебному приказу). |
Исполнением судебных решений занимаются судебные приставы-исполнители, но ни в коем случае не сами банки или коллекторы.
Уголовная ответственность в нашей стране предусмотрена за злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности (при этом сумма долга должна быть крупной – не менее 1,5 миллионов рублей, а уклонение – систематическим).
Наказание может быть:
- В виде штрафа (до 200 тыс. руб.).
- Обязательных работ (до 240 часов).
- Ареста (до 6 месяцев).
- Лишения свободы (до 2-х лет).
Уголовная ответственность также предусмотрена за мошенничество при получении кредита (подделку документов, заключение договора без намерения его погашать и т. д.). Наиболее строгое наказание за мошенничество для граждан – лишение свободы на срок до шести лет.
Надо сказать, что уголовная ответственность за неуплату кредита является редким исключением. Если кредитор предоставил при заключении договора достоверные сведения и документы, исправно производил выплаты определенное время, то доказать факт мошенничества невозможно.
Основным видом ответственности за неуплату кредита по-прежнему остаются штрафы и пени, размер которых может быть весьма ощутим. Поэтому, при изменении имущественного положения заемщику не следует уклоняться от общения с банком и затягивать решение вопроса с задолженностью.
Суд для банков был и остается крайней мерой, применяемой к должнику, поэтому всегда есть вероятность урегулировать вопрос с задолженностью по кредиту, например, при помощи реструктуризации.
19 октября 2015 года