На дворе 2010 год – год мирового финансового кризиса. Банки нашей страны тоже начинают чувствовать приближающийся вал неплатежей. Сводная информация по тридцати двум самым значимым банкам России свидетельствует о том, что задолженность по кредитам населения возросла по состоянию на декабрь 2008 года почти в два раза менее чем за полгода. Множество физических лиц потеряли постоянную работу и рискуют стать обитателями “долговой ямы”. Во избежание убытков банки предъявляют своим заёмщикам судебные иски. Во исполнение выигранных банками дел судебные приставы работают без сна и отдыха.
Антикризисные меры нашей жизни
Но не всё так страшно, как может показаться. На самом деле банкам вовсе не хочется показывать в отчётности для Центрального банка кредиты как просроченные, так как это требует создания некоторой резервной суммы. Сейчас же, когда наперечёт все средства, это недальновидно и просто глупо. Возврат задолженности с помощью специальных организаций (коллекторских агентств) занимает определённое время и именно этого времени может не хватить банку для срочного погашения своих обязательств. Деньги, лежащие мёртвым грузом – это большая роскошь для любого, даже крупного банка, а тем более для небольшого. Один из ведущих топ менеджеров крупного банка по этому поводу сказал, что предусмотрительному банкиру хорошо договориться самому с кредитором и взыскать свои деньги немного позднее, но полностью и с причитающимися процентами. Он заявил, что в случае, когда клиенту невозможно вовремя производить платежи, то лучше письменно заявить о своих проблемах и просить рассмотреть возможность реструктуризации долга или изменить условия займа на основании временной потери постоянного дохода. Дальновидный банк относится с пониманием к проблемам своих должников и, скорее всего, банкиры примут решение об увеличении времени выплаты кредита.
Пытаемся договориться с банком
Всегда лучше договариваться, чем обращаться в судебные органы. Этот способ решения проблем более чем вероятен в случае наличия у вас залоговой массы (квартиры или автомобиля). Вот если “за душой” у вас ничего нет, тогда банкиры могут и не пойти навстречу. Если дело дойдет до суда, то вам понадобятся свидетельства того, что вы искали пути решения конфликта и согласны выплатить кредит.
|
До суда рекомендуем вам написать заявление в банк, в котором отказаться от пункта кредитного договора, где вы соглашались на передачу данных о себе посторонним организациям. В этом случае банкиры будут не вправе предоставить информацию о вас коллекторскому агентству. Надёжнее всего получить на своей копии этого заявления отметку банка или отправить его по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. |
Если договориться миром не удастся и долг попал на взыскание к “специалистам”, то не стоит отчаиваться и впадать в уныние: иногда с коллекторами быстрее удаётся достичь соглашения, чем с банковскими сотрудниками. Дело в том, что коллекторы ограничены действующим законодательством и если они его нарушают – стоит начинать жаловаться. Для начала это может быть местное отделение Роспотребнадзора, потом прокуратура, а если “выбивание” долга приобретает криминальный оттенок, то пришла очередь заявления в милицию.
После того, как должник напишет заявление о невозможности выплаты займа, практически все банки работают с ним по типовой схеме:
- Первоначальный анализ трудностей должника и рассмотрение вариантов дальнейшего сотрудничества, к примеру, договорённость о небольшой отсрочке начала штрафных санкций или выплат по займу.
- Изменение основных положений займа. Чтобы избежать разорения должника также можно применить рефинансирование. После этого заёмщик будет выплачивать другие суммы, с другой регулярностью и более долгое время. Взамен банк может потребовать увеличения залога. Это может быть дополнительное обеспечение имуществом или гарантиями других лиц.
- Случается, что договориться с помощью вышеперечисленных действий не удалось. В этом случае банкиры предлагают заёмщику самому (без суда) реализовать залоговое имущество. Это помогает клиенту сократить расходы на судебные издержки и комиссионные службе судебных приставов и самому подыскать наиболее выгодных покупателей. Конечно, все эти операции проходят под контролем службы безопасности банка. Банкирам этот способ наиболее выгоден, так как сберегается время и достигается максимальный размер выручки от купли-продажи залогового имущества. Имейте в виду, что если ваше обеспечение будут продавать после судебного решения, то и цена на него во время торгов будет наверняка МЕНЬШЕ рыночной. Поэтому, несмотря на то, что часть спорного имущества вы приобретали на собственные средства (отдав свои “кровные” на “первоначальный взнос” по займу), вам останутся крошки после вычета всех долгов и издержек.
Виктор Коновалов | 22 сентября 2010