Гарантированная сумма вклада, страхуемая государством

Вклады

Приумножение денежных средств — это возможность избежать потерь своих финансов за счёт инфляции. Но делать это необходимо с минимальным риском, если человек не знает правила управления деньгами на высокорисковых активах. Вклад — это единственный вариант для таких людей. Именно он позволяет получить небольшой доход. При выборе депозита необходимо обращать внимание на наличие страховки банка в случае ликвидации или банкротства. Она позволит возвратить определённую сумму при форс-мажоре.

Кто обеспечивает государственное страхование вкладов физических лиц?

Страхование депозитов физических лиц осуществляеn Агентство страхования вкладов (далее — АСВ). Своё начало организация получила в 2004 году. И до сих пор она компенсирует финансы вкладчикам кредиторов, которые:

  1. утратили кредитоспособность;
  2. лишились лицензии;
  3. ведут незаконную деятельность по проверке Центробанка;
  4. получают мораторий от Центробанка на расчётные операции.

Страховая ситуация возникает после принятия решения об отзыве лицензии. Инициатором может выступить Центральный банк России. Все вкладчики об этом происшествии оповещаются при помощи средств массовой информации, сведений на официальном сайте Центробанка или АСВ.

Дополнительно на эту организацию накладываются функции по конкурсному управлению банками, которые уже не могут самостоятельно расплатиться по своим обязательствам. То есть АСВ осуществляет временное управление и считается санатором. За счёт санации некоторые банки уже спасались от ликвидации из сектора. При этом спасение осуществлял Фонд Консолидации.

Какие вклады застрахованы?

А какие финансовые вклады страхуются государством? В соответствии с ФЗ сумма вклада и причисленные проценты являются застрахованными. Если у кредитора отзывают лицензию, то начисление процентов с этого дня прекращается. Вкладчик сможет получить денежные средства, которые были на счёте со дня оформления до даты отзыва лицензии у кредитора.

В случае если сумма вложения более 1 400 000 рублей, средства не возвращаются. Точнее, их можно вернуть в судебном порядке и только при реализации имущества банка. Застрахованной суммой, которую точно возвратят, считается представленная. Процедура в суде может занимать не месяцы, а годы, поэтому многие вкладчики не рискуют класть средства в один банк.

АСВ разъясняет, что страховка не распространяется на:

  1. средства юридических лиц, которые присутствуют на расчётных счетах;
  2. вложения на предъявителя без явного собственника;
  3. деньги на доверительном управлении;
  4. филиалы за пределами Российской Федерации;
  5. электронные средства;
  6. деньги на металлическом счёте.

Страхование вкладов в нужной валюте — это риск для вкладчика. Возмещение здесь происходит по курсу, установленному на момент банкротства, что часто невыгодно для клиента.

На какой срок?

Вклад является застрахованным с периода размещения денег на счёте кредитного учреждения и при условии участия банка в реестре страхования. Ведение специализированного реестра лежит на государственной корпорации АСВ. Вкладчик же никаких действий по страховке не предпринимает.

Какова стоимость?

Договоры страхования российских банков подписываются на момент получения кредитором лицензии. Организация должна проверить платёжеспособность финансовой компании, прежде чем та будет привлекать вкладчиков.

АСВ формируется за счёт взносов банковских учреждений. Это не обязательная практика, но многие крупнейшие компании участвуют в данной системе. Для решивших вложить собственные денежные средства процедура бесплатная.

Банк перечисляет 0,1% расчётной базы раз в три месяца. Если ставки вкладов завышаются на 3 пункта от стандарта, то отчисления уже повышаются до 0,2%.

Как получить возмещение?

Получить возмещение не составит труда, если вкладчик знает, куда обращаться. Если Центробанк отозвал лицензию у банка на осуществление деятельности, то клиент вправе получить возмещение по вкладам в размере до 1 400 000 рублей. За получением средств он вправе обращаться в любой день со дня аннулирования разрешающего документа, в том числе и до завершения операции по банкротству кредитора.

В случае, если период пропущен, он вправе подавать заявку в АСВ с уточнением обстоятельств. При уважительной причине срок восстанавливается. Страховое возмещение он может получить уже через две недели после отзыва лицензии. АСВ обязано опубликовать в местной газете, передать в СМИ сообщение о территории и временном промежутке обращения клиентов по страховой ситуации. В индивидуальном порядке каждому владельцу отправляется письмо.

Страховку возможно приобрести как в АСВ, так и в банках-агентах (что встречается чаще всего). Последние устанавливаются по инициативе АСВ. Для получения вклада нужно составить заявление установленного образца, а также предоставить документ, удостоверяющий личность. При этом можно не только лично обратиться в организацию, но и сделать это через представителя. Достаточно иметь нотариально заверенную доверенность. Наследник также вправе получить выплату, если оплата не совершалась умершему. Для получения выплаты наследник обязан предоставить аналогичные документы и справки, уточняющие право наследия.

Мнение эксперта
Наталья Пономарева
Старший кредитный инспектор в банке из ТОП-50, стаж в банковской сфере 11 лет
Оформить кредит
Как только заявление будет рассмотрено, вкладчику предоставят сведения о сумме вложения и размере выплаты. В случае если вкладчик согласен, то он вправе получить средства уже в день обращения или же в трёхдневный период со дня предоставления справок. Если он не согласен, то он должен подтвердить свою точку зрения.

Вне зависимости от того, какой вклад открыт — валютный или рублёвый, деньги всегда выплачиваются в рублях. Как уже было сказано ранее, выплата будет по курсу, установленному на момент лишения лицензии. Если у гражданина сразу несколько вкладов в одном учреждении, то выплата будет рассчитываться по общей сумме. Если она превысит возмещение, то будет пропорционально выплачена. Если имеются кредитные обязательства в том же банке, то выплата осуществляется в размере суммы вклада с учётом вычета кредитной суммы.

Размер выплаты

Сумма выплачивается в рублях, не превышая показателя в 1 400 000 рублей. Сумма, превышающая 1 400 000, вылачивается только в судебном порядке после реализации имущества. Кредитное учреждение выплачивает возмещение наличными денежными средствами или перечислением на другой счёт, если это указано в заявлении. Погашение суммы сверх указанного лимита осуществляется в первую очередь по суду в рамках ликвидации.

Но тут встаёт вопрос, а хватит ли денежных средств на оплату всех обязательств банка даже после реализации имущества. Естественно, продажа собственности осуществляется в рамках действий АСВ. И в их же интересах добиться продажи имущества по определённой стоимости, чтобы не уйти в минусовой баланс.

При банкротстве кредитного учреждения формируется комитет кредиторов. Именно сюда уже входят вкладчики, у которых вклад превысил данную сумму. Фактически это те же кредиторы. В обязательном порядке данный комитет следит за работой уполномоченного органа. Выбираются присяжные только после проведения голосования всех кредиторов. Собрание выбранных позволяет определить реализацию активов лишившегося лицензии. Собрание осуществляется только в будние дни, и это происходит на бесплатной основе. Как правило, это 11 человек, которые решают судьбу многих вкладчиков.

Требования вкладчиков, у которых депозит превышает указанную сумму, рассматриваются конкурсным управляющим в ходе рассмотрения делопроизводства. Если после ликвидации стоимость недостаточна для погашения обязательств, то все требования можно предъявить в судебном порядке после ликвидации компании.

Вклад — это хорошая инвестиция для сохранения собственных денежных средств. Но нужно помнить одно правило правильного инвестирования — не стоит вкладывать только в один актив. Ведь страховка может возместить определённую сумму, а остального придётся добиваться в судебном порядке.

Оцените статью
DAMONEY