Многие физические лица предпочитают хранить денежные средства в банке. Такой финансовый способ предоставляет возможность защитить свои денежные ресурсы от инфляции, инвестиционных рисков и многих других потерь. Вклады — это достаточно популярный способ накопить необходимую сумму средств для стоящей покупки, отдыха, образования. Но вклады могут быть разными, существуют разнообразные варианты.
Одним из видов депозитов является вклад с капитализацией. Рассчитать вклад и доходность по нему самостоятельно не получится, поскольку используется сложная формула расчета. Лучший способ рассчитать полученную прибыль — это воспользоваться специальным калькулятором. Он помогает учесть все условия открытия вклада, помогает также выбрать наиболее выгодный вариант.
Что собой представляет калькулятор вкладов с капитализацией?
Калькулятор накоплений с пополнением
Начнем с того, что определим, что такое вклады с капитализацией. Это депозит, при котором начисленные проценты не выплачиваются депоненту, у него даже нет доступа к своим процентам. Ежемесячно сумма начисленных процентов прибавляется к основной сумме вклада, чем увеличивают базу для расчета процентов в следующем месяце. Такой вид вклада прибыльней, чем обычный. Именно поэтому все большее количество субъектов выбирают такой вид продукта.
Калькулятор вкладов с капитализацией — это онлайн-калькулятор, где можно определить итоговую сумму дохода по факту завершения договора обслуживания вклада. Достаточно ввести определенные данные по депозиту, и система самостоятельно, с учетом введенных данных, даты открытия и завершения вклада, выдаст результат.
Простые и сложные проценты
Поэтому необходимо всегда разграничивать:
- простые проценты по вкладу — это те процентные начисления, которые не прибавляются к сумме основного счета и не увеличивают общую сумму прибыли;
- сложные проценты, или проценты с капитализацией — это именно те ставки, которые позволяют начисления прибавлять к основному телу вклада. Увеличивают итоговую доходность сбережения.
Поэтому, когда необходимо выбирать банковский продукт и подписывать договор обслуживания, всегда уточняйте, какой вид процентов будет по вашему счету. Если Вам необходимо снимать средства и использовать систематически полученный доход, то никогда не оформляйте вклад с капитализацией.
Кстати, калькулятор всегда позволяет сравнить выгодность двух продуктов: с функцией снятия или нет. Вкладчик может реально оценить свои возможности и прибыльность результата.
Какие данные могут понадобиться?
Для того, чтобы правильно рассчитать доходность вклада, используя калькулятор, необходимо ввести данные.
Какие данные могут понадобиться для расчета вклада с капитализацией:
- сумма, которая будет изначально зачислена на открытый счет;
- срок размещения. Указывается в месяцах или в днях;
- дата, которая считается днем открытия счета и с которой начинается начисление процентов;
- дата, на которую приходится выплата;
- размер процентной ставки. Указывается годовая процентная ставка, а не месячная. Также дополнительно необходимо выбрать вид ставки: фиксированная или плавающая, зависящая от суммы вклада и срока размещения;
- обязательно указывается тип начисления процентов, вернее периодичность начисления дохода. Это может быть 1 раз в месяц, 1 раз в квартал или в год. Все зависит от политики банка и от того, какой продукт приобрел клиент;
- дополнительно необходимо выбрать: платите ли Вы налог как резидент России, или как нерезидент РФ, или вообще освобождены от уплаты;
- выбрать или нет доступность функции систематического пополнения счета.
Конечно, это представлен базовый набор параметров, которые могут понадобиться. Разные сайты и разработчики предлагают разнообразный алгоритм расчета. Поэтому по факту могут понадобиться и другие параметры.
Справка: при капитализации процентов появляется такое понятие как эффективная процентная ставка. Это величина, которая по итогу использования продукта устанавливается по счету. Можно сказать, что это темп прироста суммы вклада с той итоговой величиной, которую вкладчик получит по итогу закрытия счета.
Такие вклады также подлежат страховке, а поэтому в случае дефолта вкладчик получит страховое возмещение.
Пошаговая инструкция расчета
Инструкция по расчету капитализации сводится только к тому, чтобы ввести указанные ранее данные. Пользователь вклада вообще не осуществляет самостоятельно никакого расчета. Система рассчитывает все самостоятельно. Достаточно нажать кнопку «ОК» или «Рассчитать».
Использование мобильного приложения
Неплохими мобильными приложениями являются ArmiconTech, Nikita Sikrier, ClockRu. Алгоритм расчета везде одинаковый, просто они имеют разный интерфейс.
Какие трудности могут возникнуть?
Трудности могут возникнуть при расчете только в том случае, если субъект не знает, подлежит ли его доход налогообложению или нет.
Когда вкладчик обязан заплатить налог на полученный доход в соответствии с Налоговым Кодексом РФ:
- когда процентная ставка по депозиту, открытому в валюте, больше 9%;
- когда ставка по рублевому счету выше ставки Центробанка на 5 базовых пунктов, то есть на 5%.
И здесь самая главная проблема: налогообложению подлежит не вся сумма начисленного дохода, а только лишь та, которая была получена в результате превышения ставки от базовой Центробанка на 5%.
Поэтому необходимо сначала рассчитать доходность по ставке, которая не превышает процент Центробанка, а потом провести расчет прибыли, полученной по повышенной.
Базовая ставка для резидентов составляет 35%, а для нерезидентов на 5% ниже — 30%.
Таким образом, если Вам необходимо открыть вклад с капитализацией, то можете это сделать на основе использования специального калькулятора. Он поможет быстро и просто произвести расчет.
