Как открыть целевой вклад для ребенка до совершеннолетия?

Маленькие дети всегда приносят родителям значительные траты. И чем больше ребенок, тем больше расходов требуется. Родственникам необходимо не только думать, как прокормить и одеть малыша, но и о том, как оплатить будущее обучение. С помощью такого продукта, как «Вклад до совершеннолетия», родители могут откладывать средства на будущие траты.

Данный продукт известен с советских времен. Он был актуален и востребован среди широких слоев населения. Вклад для малыша до совершеннолетия позволяет сохранять деньги на специализированном счете до момента наступления представленного возраста.

В Европе данная методика очень распространена и считается модной тенденцией. В России же тенденция сохранялась в 90-е годы. После кризиса такие счета открывались русскими редко. Сейчас же вклад снова обретает свою популярность. В чем же его выгода, и как открыть депозит?

Особенности предложения

Данное предложение позволяет открыть счет для начисления средств и приумножения в пользу несовершеннолетнего лица. Здесь нужно руководствоваться правилом размещения в пользу третьих лиц, а также правовым полем Гражданского и Семейного кодекса.

Согласно ГК РФ человек, не достигший четырнадцатилетнего возраста, признан ограничено дееспособным. Соответственно, он не вправе открывать банковские счета и перечислять денежные средства. Заключить письменную договоренность вправе родители за ребенка или же попечители.

Причины открытия

Родственники желают открыть вложение для несовершеннолетнего по нескольким основаниям:

1. для приобретения социальных выплат и иных государственных пособий. К примеру, по потери кормильца;
2. для приумножения стартового капитала для ребенка. Вклад такого типа удобно пополнять всеми родителями, в том числе которые проживают в других регионах и желают отдать средства на день рождение;
3. для накопления денежных средств на получение образования в высшем учебном заведении. Многие родители уже при рождении малыша задумываются об этом. И начинают откладывать средства заблаговременно, когда он еще мал.

Почему такие вклады непопулярны?

Вклады на несовершеннолетнего в России пока непопулярны. Связано это с тем, что:

1. присутствует низкая процентная ставка;
2. длительное пребывание денежных средств на счете;
3. высокая инфляция, что не покрывается вкладом;
4. отсутствие спроса родителей.

Важные нюансы

Мнение эксперта

Наталья Пономарева

Старший кредитный инспектор в банке из ТОП-50, стаж в банковской сфере 11 лет

Оформить кредит

Данный тип вкладов предполагает следующие особенности:

1. если малыш не достиг 14 лет, то вклад открывается на родителя с ссылкой на законодательство и приобретателя-ребенка;
2. вклады детского характера открываются только в отделении кредитного учреждения. Дистанционно открыть вложение не получится;
3. досрочное возвращение возможно только в соответствии с разрешением органов опеки и попечительства;
4. после достижения ребенком 14-ти лет он вправе снимать проценты и самостоятельно пополнять свой вклад;
5. по достижению ребенком 18-летнего возраста он сможет самостоятельно управлять своим вкладом. Родитель уже не сможет ничего совершить, кроме пополнения;
6. все вклады ребенка в обязательном порядке страхуются АСВ дополнительно и отдельно от вложения родственников, если у них имеются депозиты в том же кредитном учреждении;
7. в случае отзыва лицензии у кредитора АСВ требует специализированное разрешение от местного муниципалитета и органов опеки и попечительства на приобретение страхового возмещения.

Условия открытия

Финансовые организации оформляют вклады в пользу третьих лиц до достижения ими совершеннолетия. И каждая из организаций предлагает разные условия оформления и процентную ставку.

Открыть вклад в соответствии с пунктом 1 статьей 28 Гражданского кодекса вправе опекуны, попечители и даже третьи лица. В обязательном порядке они должны являться совершеннолетними гражданами Российской Федерации и иметь на руках документ, удостоверяющий личность с постоянной пропиской в стране. Также допускается и временная регистрация на территории государства.

Для открытия также потребуется индивидуальный налоговый номер и дополнительный документ. Если открытие планирует совершить нерезидент РФ, то помимо паспортных данных потребуется разрешение на пребывание на территории государства.

Вклады могут открываться в рублевой валюте, а также долларах, евро и драгоценных металлах. Минимальная сумма к вложению 1 000 рублей.

Процентные ставки

Вклад на ребенка до его совершеннолетия — это не высокодоходный актив. На данный момент времени банки готовы предложить следующую процентную ставку:

Стоит понимать, что процент будет зависеть от суммы вложения и срока.

Расчет доходности

К примеру, в Сбербанке:

1. дата рождения ребенка — 1 марта 2019;
2. срок депозита — 3 года (максимальный);
3. сумма вложения — 1 000 (минимальная);
4. начисленные проценты остаются на вкладе;
5. пополнение по 1 000 рублей ежемесячно.

Процент составит 4,70. На руки ребенок по достижению 18 лет получит 275 663,48. Если выбрать функцию снятия процентов при достижении ребенком 14 лет, то сумма составит 267 064,35 рублей.

В первом случае доход составит 59 663,48 рублей, во втором — 51 064,35 рублей.

Целевые вклады на своих детей — это выгодное предложение от банков, если нужно накопить определенную сумму на образование.

Расчет доходности можно сделать только при уточнении суммы, срока и процентной ставки. Если вложение открывается в первый раз, то неизвестно какая прибыль может быть. Предварительно рассчитать доход можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте кредитного учреждения. Для этого действия необходимо:

1. посетить официальный сайт финансового учреждения, затем выбрать вклад на ребенка и ознакомиться с условиями;
2. затем нужно уточнить валюту. Все накопительные счета вправе открываться как в рублях, так и в долларах или евро;
3. уточнить период, на который открывается депозит, дату рождения малыша и количество лет до достижения ребенком 18 лет;
4. уточнить срок, на который денежные средства передаются на хранение кредитору;
5. вводится сумма;
6. уточнить возможность снятие процентов малышом после исполнения ему 14 лет;
7. уточнить сумму денег, которые будут ежемесячно перечисляться для пополнения вклада;
8. далее нажать на кнопку «Рассчитать».

Автоматически система рассчитает примерную доходность депозита на ребенка в кредитном учреждении. Точная доходность будет определяться пополнениями и операциями по процентам.

Процесс оформления

Связи между открытием вклада родителем на свое имя и на ребенка, как уже ранее говорилось, нет. Для совершения действия по отношению к несовершеннолетнему потребуется:

1. выбрать кредитное учреждение для дальнейшего сотрудничества;
2. прийти в отделение, предоставить документ, удостоверяющий личность, подать заявление, установленного образца;
3. изучить договор и подписать его;
4. пополнить депозит собственными средствами.

Переводить средства, оплачивать кредит с данного счета нельзя без согласования с органами опеки и попечительства.

Предоставление компенсаций

Договор открывается на значительный счет и имеется вероятность, что банк станет банкротом. Поэтому кредитора нужно выбирать с длительной историей.

Если у финансового учреждения отозвали лицензию, то можно получить компенсацию в особом порядке в размере до 1 400 000 рублей. Заявителем на возврат будет родитель, а не ребенок.

Если вклад превышает установленный размер, то человек участвует в конкурсном производстве на общих основаниях.

Плюсы и минусы

Преимуществ у такого банковского продукта достаточно мало. В основном владельцев ждет разочарование в виде:

1. практически во всех кредитных учреждениях действуют низкие ставки, если сравнивать с другой продуктовой линейкой. К примеру, по детскому вкладу Сбербанк предлагает 4,1% в год, а по иным продуктам до 7,4% годовых;
2. инфляция — это определенный минус, так как ее не полностью покрывают ставки по данному вкладу;
3. имеются сложности с досрочным снятием денежных средств. Также может быть сложность при отзыве лицензии у кредитора. В любом случае родителю нужно будет посещать органы опеки и попечительства и брать соответствующее разрешение.

Преимуществом можно стать то, что вклады ребенка и родителя — разные продукты. И при выплате страхового возмещения они будут считаться по-разному. То есть родственник получит сумму до 1 400 000 рублей и ребенок аналогичную сумму.

Все минусы говорят о том, что лучше открывать депозит высокодоходный или краткосрочный на свое имя, нежели совершать действие по отношению к ребенку. Если родитель настроен открыть вклад именно на ребенка, то лучше выбрать кредитное учреждение, отделение которого имеется в регионе пребывания.

Стоит задуматься о переводе денежных средств в валюту и открыть именно валютный счет. За длительное время ставка может увеличиться, и вклад, соответственно, тоже. Данная ситуация позволит минимизировать инфляцию, так как рубль постоянно обесценивается.