Какие процентные ставки по сберегательным сертификатам в Сбербанке?

Если у человека есть деньги, которые он может не использовать, то, значит, их необходимо выгодно вложить. Вариантов, какие финансовые инструменты использовать, несколько. Есть возможность вложить средства в стартапы, привлекательные инвестиционные проекты. Есть менее рискованный вариант — использовать депозит. Но разновидностей вкладов множество, и не всегда по ним установлены выгодные условия. Альтернативой депозиту служит сберегательный сертификат, о котором и пойдет речь далее.

Что такое сберегательный сертификат?

Сберегательный сертификат является разновидностью ценной бумаги, которую могут приобрести физические лица. Приобретается такая бумага с целью сохранить и приумножить богатство. Если отойти от теории, то это тот же вклад, только с некоторыми ограничениями. По факту, владелец сертификата является вкладчиком, который в то же время ограничен в своих возможностях.

Сертификат ограничивает владельца:

1. В снятии наличных средств. В настоящий момент по многим депозитам доступна опция снятия начисленных процентов. Здесь же такая услуга полностью отсутствует.
2. В пополнении вклада. Владелец бумаги не может увеличить ее стоимость. Аналогия работы с ценной бумагой: нельзя увеличить ее номинальную стоимость. Если при вкладе депонент может пополнять счет в любое удобное время, то при сертификате он вообще не может откладывать средства на такой счет.

Ценная бумага оформляется на предъявителя. То есть открыть счет может один субъект, ценная же бумага может быть выписана на другого. Держатель бумаги не всегда будет ее выгодоприобретателем.

Возникает вполне логичный вопрос о целесообразности продукта. Зачем так ограничивать свои возможности, если легко можно открыть обычный депозит?

По таким продуктам действуют повышенные ставки. Банк может использовать деньги в своем обороте, не боясь, что клиент попросит их досрочно. Кроме того, все вклады подлежат обязательному страхованию. Если с банком что-то случится, то владелец вклада сможет от государства получить страховое возмещение. Сберегательный же сертификат не страхуется, что повышает риски его владельца.

Кроме того, такой инструмент является отличной возможностью накопить и сохранить средства. Ведь многие люди преднамеренно снимают средства, желая осуществить некую покупку. Ценная же бумага такое желание не может удовлетворить.

Сертификат в обязательном порядке печатается на гербовом бланке. Имеет множество элементов защиты.

Варианты сертификатов

Нельзя однозначно утверждать, что сертификаты такого плана являются выгодными. В зависимости от того, какой суммой располагает покупатель ценной бумаги, зависит и ставка по нему. Рассматривая продукт Сбербанка, следует сказать, что существует и несколько вариантов сертификата в зависимости от срока погашения бумаги. Минимальный срок — 90 дней.

Классификация сберегательных сертификатов от Сбербанка:

1. По номиналу выплаты:

• 10 000-50 000 рублей;
• 50 001-1 000 000 рублей;
• 1 000 001-8 000 000 рублей;
• 8 000 001 – 100 000 000 рублей;
• более 100 миллионов рублей.

2. По сроку инвестиции:

• от 91 до 180 дней;
• от 181 до 365 дней;
• от 366 до 730 дней;
• от 731 дня до 1094 дней;
• от 1095 дней.

В зависимости от того, в какой класс попадет клиент, у него и будет установлена определенная ставка.

Условия и проценты

Говоря об условиях действия сертификата, следует заметить: если владелец продукта пожелает досрочно расторгнуть договор со Сбербанком, то он потеряет весь начисленный доход. На официальном сайте компании сказано следующее: «Процентная ставка при досрочном расторжении составит 0,01% годовых». Если быть честным, то это нулевой доход.

Условия оформления следующие:

• Выпуск осуществляется в национальной валюте — рублях.
• Приобрести можно при минимальной сумме в 10 000 рублей.
• Нет функции частичного снятия и систематического пополнения.
• Срок действия от 3 месяцев до 1 года.
• Проценты начисляются  исключительно в конце срока. Это значит, если Вы приобретаете сертификат на три года, то даже через год к нему не будет применена установленная годовая ставка.
• Процентная ставка устанавливается от 0,01% до 7,10%. Для сумм до 50 000 руб. вне зависимости от срока погашения действует ставка 0,01%.

Размер процентной ставки в зависимости от суммы представлен в таблице.

Таблица «Величина процентной ставки»

Это основные условия, на которых доступно оформление сертификата. При этом на официальном сайте Сбербанка есть заявление о том, что в настоящий момент оформление таких сертификатов прекращено. Такая перемена связана с изменениями в законодательстве.

Но для держателей ценной бумаги ничего не изменилось. Они могут обналичить средства по той схеме, которая им была обещана ранее.

Как оформить?

Оформление очень простое. Оно сводится только к обращению в банк. В настоящий момент для получения необходимо:

1. Обратиться в любое отделение Сбербанка. Не все они работают со Сбербанком, поэтому предварительно нужно узнать о доступности услуги.
2. Ознакомиться с условиями сертификата. Выбрать оптимальные условия для себя.
3. Произвести зачисление средств на счет в банке.
4. Получить сертифкат.

Порядок обналичивания

Для того, чтобы обналичить сберегательный сертификат, необходимо обратиться в учреждение банка. Банк рекомендует поинтересоваться заранее о возможности погашения. За несколько дней до желаемой даты нужно позвонить на номер 900 и узнать, доступна ли опция в конкретном отделении. Если нет, то оператор подскажет ближайшее отделение, где можно это сделать.

Важная информация: сертификат не подлежит пролонгированию. Это значит, что если после срока его действия Вы не обратитесь в банк за обналичиванием, банк не продолжит начислять проценты.

Кстати, это основная ошибка многих предъявителей. Многие привыкли, что если вклад не обналичиваешь, то проценты автоматически продолжают начисляться. Очень много банков автоматически пролонгируют депозит. При сберегательном сертификате такая услуга недоступна.

Спорные моменты и дополнительные услуги

Спорный момент может возникнуть тогда, когда со сберегательным сертификатом что-то случилось. Например, ценная бумага была утеряна, пришла в негодность и т.д. Чтобы избежать проблем, Сбербанк предлагает дополнительную услугу — хранение. Клиент сдает его на сохранность в финансовое учреждение. Услуга абсолютно бесплатна.

Какие действия нужно предпринять при потере сертификата:

1. Сразу же сообщить в банк о том, что сертификат был утерян или пришел в негодность. Желательно в таком случае знать номер сертификата. Советуем переписать его себе в блокнот.
2. Подать заявление в суд, чтобы восстановили право на такой сертификат.

Мнение эксперта

Наталья Пономарева

Старший кредитный инспектор в банке из ТОП-50, стаж в банковской сфере 11 лет

Оформить кредит

Может быть и ситуация, когда сертификат есть, но его состояние критическое. В таком случае порванная или потрепанная бумага сдается в банк. Эмитент обязан провести экспертизу сертификата. По итогу экспертизы будет определено, подлинная бумага или нет. Если подлинность подтвердится, то будет выдана новая ценная бумага.

Именно поэтому эксперты советуют не хранить документ дома, а сдать на хранение в Сбербанк. Но здесь возникает второй аспект: если документ хранится дома, то о нем может и никто не узнать. Если же он будет в любом банке, то на него легко могут наложить арест в случае судопроизводства.

Аналогичная ситуация складывается и в случае, если имущество подлежит аресту по факту развода. В случае хранения документа в банке на него будет наложен арест, и средства сертификата будут разделены. Если бумага будет находиться дома, то тогда деления не будет.

Преимущества и недостатки

Как и любой продукт, сберегательный сертификат имеет свои преимущества и недостатки. Оценивая их, каждый субъект должен самостоятельно принимать решение, класть деньги на депозит или приобретать сертификат ЦБ.

Главные преимущества сертификата от Сбербанка:

• Доход, полученный от владения сертификатом, не подлежит налогообложению. Физическое лицо не оплачивает НДФЛ, поскольку такая норма закреплена в НК РФ.
• Сертификат можно передавать по наследству даже в том случае, если он находится на хранении в банке.
• Действует повышенная процентная ставка, что позволяет получить высокую рентабельность ценной бумаги.
• Ценная бумага может быть легко оставлена на хранение в банке, что позволяет защитить себя от рисков потери бумаги.

Недостаток один. При порче ценной бумаги могут возникнуть проблемы. Если не обратиться вовремя в суд и не сообщить об этом эмитенту сертификата, будет трудно определить владельца. Право на владение сертификатом восстанавливается исключительно в судебном порядке.

Несмотря на все факторы, сберегательные сертификаты имеются в собственности граждан. Но за счет невысоких ставок и некоторых рисков не у многих.