Как погасить ипотеку с помощью государства при снижении доходов?

Несмотря на постоянный рост доходов граждан, стоимость недвижимости не позволяет большинству субъектов приобретать квартиру за собственные средства. В связи с данным фактом, больше 70% объектов приобретаются за заемные средства, благодаря ипотеке. Но в жизни может случиться все, в том числе и ухудшение материального положения. Чтобы как-то защитить таких граждан от потери собственного жилья, которое после оформления ссуды, становится залогом банка, разработана программа государственной помощи. И далее о том, в чем выражается поддержка государства по ипотеке при снижении доходов и как ее можно получить.

Размеры государственной помощи

Сразу стоит отметить, что государством разработано несколько программ, в рамках которых субъекты могут получить государственную поддержку.

Например, если речь идет непосредственно о заемщиках, которые уже заключили договор ипотеки, то от государства они могут получить финансовую поддержку в размере до 1 миллиона рублей. Сколько фактически будет выделено из бюджета зависит от индивидуальных особенностей претендента на выплату, а также наличия средств в бюджете.

Лимит в 1 миллион рублей установлен на уровне федерального бюджета. Но регионам предоставлено право компенсировать и большую часть затрат субъекта. Поэтому в регионах с высокой стоимостью жилья, где ипотека может достигать 5-10 миллионов рублей, возможно получить и больший размер выплаты.

Особенности выплат компенсации по ипотечным обязательствам в 2019 году:

• любая валютная ипотека может быть заменена на рублевую. При этом государством зафиксирована максимально возможная ставка для такого займа — не более 11,5%;
• полученная дотация может быть направлена на погашение долга перед банком за счет уменьшения ежемесячного платежа по кредиту или на уменьшение срока погашения. Клиент сам выбирает способ погашения;
• списать или осуществить погашение части долга за счет помощи возможно не более, чем на 30% от первоначальной суммы долга.

Указанные условия имеют рекомендательный характер. При Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) работает комиссия, которая может в каждом индивидуальном случае расширять данные ограничения.

В настоящий момент также продлено действие программы «Молодая семья», в рамках которой участники могут получить жилищную субсидию в размере от 30 до 35% от стоимости жилья:

• 30% получат молодые пары без детей;
• 35% от стоимости компенсируют парам, имеющим в семье детей. Количество детей не влияет на размер компенсации.

По итогу участия в данной программе лица получают сертификат участника. Когда заключается договор ипотечного кредитования, клиент предоставляет в банк сертификат и заявление. По обращению учреждения субсидия перечисляется на кредитный счет в качестве первоначального взноса.

Важно знать: обращаться за такой помощью молодая семья может как перед непосредственным приобретением жилья, так и после.

Кто имеет право на получение субсидии?

Если речь идет о программе «Молодая семья» и получении частичной помощи на приобретение квартиры, то стать ее участниками могут:

• лица, официально оформившие отношения;
• имеющие гражданство РФ и не достигшие возраста 35 лет;
• официально трудоустроенные;
• стоят в очереди на улучшение условий проживания.

Последний пункт является первоочередным. Встать на такую очередь имеют право те, у кого нет в собственности жилья, или они живут несколькими семьями в одной квартире, проживают на одной жилой площади с тяжело больным родственником, проживают в коммунальных квартирах.

По поводу участия в программе компенсации при снижении уровня дохода, то здесь действуют немного иные требования. Получить такую выплату могут следующие категории граждан:

• те, у кого за последние три месяца уровень дохода снизился более, чем на 30%;
• те, у кого после оплаты кредита ежемесячно остается не более 2-х минимумов, установленных для конкретного региона, на каждого члена семьи.

Вне зависимости от ухудшения финансового состояния, право на получение денежно пособия по ипотеке имеют льготные категории граждан:

• инвалиды 1-й и 2-й группы;
• родители или усыновители детей, имеющих инвалидность;
• все категории опекунов и усыновителей детей, не достигших совершеннолетия;
• участники ВОВ, ветераны и т.п.

Стоит отметить, что в каждом отдельном регионе список категорий, которым могут выплатить пособие, может отличаться. Поэтому информацию лучше уточнять дополнительно в местных органах власти.

Основные требования к жилью

Получить компенсацию могут не все, потому что приобретенное в кредит жилье должно соответствовать ряду критериев.

Требования к жилью:

1. Для заемщика такое жилье должно быть единственным объектом недвижимости, пригодным для проживания.
2. Стоимость квартиры не должна превышать среднестатистическую стоимость аналогичной недвижимости в регионе более, чем на 60%.
3. Жилая площадь залоговой недвижимости по договору ипотеки не должна быть больше, чем:

• 46 кв.м. для 1-комнатных квартир;
• 65 кв.м. для 2-комнатных квартир;
• 85 кв.м. для 3-х комнатных квартир.

Правила распространяются абсолютно на всех ипотечников, кроме тех, у кого в семье воспитывается более 3-х несовершеннолетних детей, включая третьего ребенка.

Если речь идет о программе субсидирования «Молодая семья», то там действуют немного другие ограничения по площади жилья:

• 42 кв. м. на семью, состоящую из двоих членов;
• 18 кв. м. на каждого члена семьи для тех, у кого семья состоит из троих и более субъектов (семьи с детьми).

Порядок оформления

Мнение эксперта

Наталья Пономарева

Старший кредитный инспектор в банке из ТОП-50, стаж в банковской сфере 11 лет

Оформить кредит

В каждом отдельном регионе действуют свои правила игры. Но лучше начинать оформление с непосредственного обращения в банк, где открыт кредит. Необходимо документально подтвердить факт того, что за последние 3 месяца произошло снижение доходов. Кредитор подскажет, куда необходимо будет обращаться. Возможны варианты:

• сам банк будет оформлять субсидию через АИЖК;
• непосредственно необходимо будет обращаться в АИЖК;
• документы нужно будет подавать в департамент при исполнительной власти.

Оформление достаточно простое. Клиент подает в орган список документов (в каждом случае он разный). Срок рассмотрения заявки составляет 10 дней. По факту принятого решения заявитель получает сертификат участника государственной поддержки.

Как выплачивается?

Никогда возмещение не выплачивается в наличной форме. Всегда посредничество в процессе оплаты принимает банк.

По фаrту предоставления сертификата государство перечисляет полагающуюся сумму на специально открытый счет в банке. А банк уже самостоятельно перечисляет средства продавцу недвижимости. Таков порядок при программе «Молодая семья».

Если речь идет о выплате компенсации на погашение ипотеки, то при посредничестве АИЖК деньги перечисляются на кредитный счет ипотечника. Происходит списание части задолженности по долгу.

Плюсы и минусы

Говорить о минусах такой программы не есть хорошо, поскольку она предоставляет возможность ипотечникам с материальными проблемами погасить часть накопившегося долга. К недостатку можно отнести факт того, что в каждом регионе действуют свои правила игры. Но, вне зависимости от этого, программа реально помогает простым гражданам.

Главные преимущества участия в программах:

• возможность снизить свои текущие обязательства перед банком;
• при рождении ребенка есть возможность получить дополнительную поддержку от государства;
• возможно сочетать одновременное участие в нескольких программах;
• оперативность принятия решения на основании поданного комплекта бумаг.

Таким образом, в случае появления финансовых проблем и невозможности в полном объеме выполнять обязательства по ипотеке перед банком, можно обратиться за помощью к государству. Внушительный размер поддержки поможет решить проблему.