Отличие ипотеки от потребительского кредита заключается в том, что она выдается безналичным путем, то есть оплата сразу поступает на счет продающей организации. Кроме того, сумма ипотеки может составлять до 20 млн. рублей в отдельных банках, в то время, как потребительский кредит составляет максимум 5 млн. руб. для физических лиц.
Таким образом, ипотека на дорогую недвижимость гораздо выгоднее. А вот на покупку квартиры стоимостью 2,5 млн. рублей необходимо провести несложные расчеты.
Воспользуемся кредитным калькулятором и рассчитаем переплату по процентам по кредиту на следующих условиях:
- Сумма кредита 2,5 млн. руб.
- Срок кредита 10 лет.
- Годовая процентная ставка по кредиту наличными – 25%, а по ипотеке – 18%.
При расчете ипотечного кредита на 10 лет без первоначального взноса, сумма переплаты по процентам составит 2,9 млн. рублей, то есть больше 100%. Если кредит будет потребительский, то сумма переплаты составит 4,3 млн. руб. Как видно из расчетов, ипотечный кредит – гораздо более выгодный.
 |
Кроме того, переплату по ипотечному кредиту можно снизить, внеся первоначальный взнос, который в банках начинается от 10%. При имеющихся условиях кредита и с первоначальным взносом в 250 тыс. руб. переплата за 10 лет составит всего 2,615 млн. руб., что практически на 300 тысяч меньше первого варианта. При оформлении того или иного вида кредита стоит обратить внимание на дополнительные условия кредитования. |
Операции, позволяющие снизить переплату по кредиту:
- Возможность частичного и полного досрочного погашения.
- Возможность составления графика платежей как аннуитетными, так и дифференцированными платежами.
- Выявление скрытых комиссий.
Большинство банков предлагают возможность досрочного погашения кредита. Однако чаще всего на ипотеку это не распространяется. Досрочное погашение представляет собой полное или частичное покрытие кредита большими суммами, чем имеющийся ежемесячный платеж, сопровождающееся списанием процентов и пересчетом конечной суммы переплаты.
То есть, если имеется возможность погасить кредит раньше срока, то имеет смысл рассмотреть и потребительский кредит, если банк предоставляет возможность перерасчета суммы долга.
Дифференцированные платежи имеют приоритет перед аннуитетными. Если потребительский кредит можно оплачивать дифференцировано, то стоит оформить его. Проиллюстрируем на примере. Потребительский кредит на 2,5 млн. рублей дифференцированным платежом будет иметь переплату 2,8 млн. руб. Ипотека аннуитетными платежами при этом потребует переплаты в размере 2,9 млн. руб. В этом случае, выгоднее брать кредит наличными.
Таким образом, потребительский кредит может составить конкуренцию ипотечному. При обращении в банк стоит рассмотреть все возможные варианты кредитов и способов их оплаты.
Лидия Донскова | 31 августа 2015 года
