В статье описаны методы работы банков с недобросовестными заемщиками. Разобраны этапы взаимоотношений заемщика с банком в период недобросовестного исполнения клиентом своих обязанностей по кредитному договору.
В каждом кредитном учреждении разработаны особые критерии, по которым можно классифицировать заемщика как проблемного, но тут возникает задача: какие могут быть последствия для заемщика и банка по результатам проведения данной классификации? Кроме того, кредитному учреждению важно определить, в какой ситуации ему следует применять внесудебный или судебный порядок преодоления проблемной задолженности, что особенно важно в осознании последствий нарушения заемщиком своих кредитных обязательств перед банками.
Недобросовестные заемщики были и будут во всех банках, а в период кризиса или иных проблемных экономических ситуациях их количество и интенсивность появления и роста просроченной задолженности растет в геометрической прогрессии. В каждом банке существует свой набор методических приемов по работе с проблемной задолженностью, а в некоторых кредитных учреждениях формируются отдельные специализированные подразделения, которые отвечают за работу с недобросовестными, проблемными и неблагонадежными клиентами.
Когда ситуация по кредиту ухудчается
К сожалению, не все заемщики способны адекватно оценивать качество выполненных им обязательств перед банком. С точки зрения кредитного учреждения разовое нарушение срока уплаты ежемесячного платежа на несколько дней не делает возможность кредитования такого заемщика очень рискованным. Но если такая ситуация повторяется каждый месяц, то банк просто вынужден пересмотреть качество обслуживания долга своего заемщика и, как результат, начислять дополнительные резервы в форме штрафов.
Именно на этом этапе и начинаются негативные взаимоотношения банка и клиента. На первых порах увеличивается количество внепланового контроля бизнеса и дополнительного залогового обеспечения. Кроме того, менеджеры банков не исключают возможность проведения некоторых корректировок условий кредитного договора для заемщика. Корректировки могут касаться повышения процентной ставки по займу (если это возможно по условиями договора) или внесение в залог дополнительного обеспечения. А возможность оформления в будущем нового кредита такому клиенту вообще становиться под большим вопросом.
Любому клиенту не всегда понятны, да и не всегда волнуют личные проблемы кредитного учреждения, зачастую он искренне не может понять недовольства кредитного менеджера по причине его очередного (тем более долгосрочного) опоздания с ежемесячным платежом. Но это еще только половина всей беды. Когда дело касается срока выполнения дополнительных условий, указанных в кредитных договорах мелким шрифтом, случаи не исполнения встречаются все чаще, тем более что финансовая ответственность за невыполнение подобного рода условий предусмотрены не всегда.
Игнат Апарышев | 13 ноября 2011 года