Задолженность по кредиту включается в себя сумму основного долга, причисленные процентов, повышенные проценты на основной долг, повышенные проценты на просроченный долг и неустойку (пени) на всю сумму долга. Уменьшение суммы задолженности перед банком подразумевает, прежде всего, снижение величины неустойки, поскольку именно из-за нее при расчете общего долга сумма существенно увеличивается.
Наиболее распространенными способами уменьшения суммы долга по кредиту являются:
- Рефинансирование.
- Реструктуризация.
- Уменьшение долга через суд.
- “Скидки” от коллекторских агентств.
Представим детально каждый из них.
Рефинансирование
Российские банки предлагают множество вариантов программ рефинансирования проблемных кредитов для частных клиентов. Суть заключается в оформлении заемщиком нового займа на более выгодных условиях для погашения старого. Выгодные условия подразумевают пониженную процентную ставку или продление срока возврата заемных средств. В итоге клиент может закрыть до 5-7 действующих кредитов (в зависимости от условий в конкретном банке) одним и дальше вносить текущие платежи только по нему.
В таблице ниже приводится актуальная информация по программам рефинансирования потребительских займов в ведущих российских банках.
| Банк | Сумма | Срок | Годовая ставка, % | Особые условия |
|---|---|---|---|---|
| Россельхозбанк | От 10 тысяч до 1 миллиона рублей (до 750 тысяч рублей для необеспеченных кредитов) | Не более 5 лет | От 13,5 (при сроке до 1 года); От 15 (при сроке от 1 до 5 лет) | Клиенту предлагается выбрать схему погашения займа (аннуитетными или дифференцированными платежами). |
| ВТБ 24 | От 100 тысяч до 3 миллионов рублей | От 6 месяцев до 5 лет | 15 | Объединить в один можно не более 6 кредитов и кредитных карт. |
| Сбербанк России | От 15 тысяч до 1 миллиона рублей | 3 месяца – 5 лет | От 14,9 до 22,9 | Возможность объединения до 5 кредитов в Сбербанке и сторонних банках. Поручительство и иное обеспечение отсутствуют. |
| Газпромбанк | От 50 тысяч до 3,5 миллионов рублей | До 7 лет | От 12,25 | Кредиты в размере до 2 миллионов рублей выдаются без обеспечения, свыше этой суммы – с поручительством минимум одного лица. |
На оформление программы рефинансирования смогут рассчитывать только клиенты, имеющие положительную кредитную историю и обращающиеся с подобной заявкой впервые.
Реструктуризация задолженности
Данный вариант заключается в том, что банк пойдет заемщику навстречу и заключит с ним новый кредитный договор на лояльных условиях. При этом основная сумма штрафов и неустоек списывается. Такой способ позволит увеличить срок кредитования и, тем самым уменьшить сумму ежемесячного платежа. Использование реструктуризации – достаточно распространенная среди банков операция, особенно, когда скоро заканчивается срок действия кредитного договора.
Руководство банка принимает решение использовать такой способ решения проблем с перспективными или постоянными заемщиками, испытывающие временные финансовые затруднения, а также в случае небольших займов, обращение в суды по которым будет крайне невыгодно для банка.
Уменьшение долга через суд
Это самый простой способ уменьшения суммы задолженности, а именно части штрафных санкций, пеней и неустоек. Для снижения суммы неустойки необходимо в суде заявить о применении ст. 333 Гражданского Кодекса РФ. Смысл сводится к тому, что если подлежащая уплате банку неустойка несоразмерна последствиям нарушения условий заключенного договора, то суд имеет право ее сократить.
Для этого от заемщика потребуется написать заявление о снижении неустойки или иных штрафов, в котором следует подробно указать все факты о допущении просрочек по оплате кредита, а также приложить детальную выписку из банка. В частности, необходимо сделать акцент о несогласии с размером предъявляемой задолженности и детально изложить причину невозможности погашения долга (из-за болезни, потери работы, отпуска по уходу за ребенком и т.д.). Каждый игрок самостоятельно выбирает для себя стратегию проведения ставок на игровых автоматах. Оптимальные способы игры с выводом на карту Сбербанка описаны на страницах специализированных форумов и тематических сайтов. Эти советы помогают новичкам определиться с наиболее перспективными схемами выполнения взносов на разных азартных слотах.
 |
Важно! Если заемщик не заявит об уменьшении суммы штрафов и нестоек, то по собственной инициативе (без ходатайства или заявления) суд уменьшать ее не будет. |
Судебная практика показывает, что минимальным порогом снижения выставленной неустойки является величина ставки рефинансирования ЦБ РФ.
“Скидки” от коллекторских агентств
Объем выкупаемых у банков коллекторскими агентствами долгов физических лиц постоянно увеличивается. Получают долговые обязательства они по существенно сниженной стоимости, поэтому могут идти навстречу заемщикам (особенно тем, которые не платят по кредитам годами). Для ускорения процесса закрытия кредитного договора, агентство предлагает клиенту так называемую “скидку” за добровольную оплату долга в срок до 30 дней.
Такой способ является эффективным по причине “неблагоприятной” репутации коллекторских агентств и их способов выбивания долгов. Получение хорошей скидки стимулирует заемщиков погасить задолженность любым способом во избежание дальнейших последствий.
Зачастую размер предоставляемой скидки равен сумме всех штрафных санкций и неустоек. Но сумма основного долга также может быть несколько снижена, однако в этом случае предельный срок погашения будет сокращен.
Важно напомнить, что в большинстве случаев помимо вышеописанного, сумму основного долга по кредиту уменьшить нельзя.
Ранее это можно было сделать через суд или в индивидуальном порядке с банком, так как банки незаконно в эту сумму включали различного рода комиссии: комиссию за открытие и ведение счета, комиссию за выдачу займа и т.д. Множество судебных прецедентов позволили легко и быстро возвращать эти суммы, а в дальнейшем и вовсе добиться их отмены.
Если у заемщика нет возможности вносить очередные платежи в плановом режиме, обязательно стоит заранее предупредить банк и начать предпринимать меры, чтобы не потерять статус добропорядочного заемщика. Если же кредитная история испорчена, и были нарушены условия кредитного договора, то способы, описанные в статье смогут,помочь уменьшить сумму задолженности или хот бы ее отсрочить.