Кредиторы могут годами не вспоминать о задолженности, но уже после того, как накапливается приличная сумма штрафа, инициируется судебный иск. Договор между сторонами заключается на условии возвратности, поэтому банк вполне законно может требовать вернуть всю сумму долга и даже изъять залоговое имущество. Гражданским кодексом установлено, что срок исковой давности по кредиту составляет 3 года, по истечении такого периода в судебном порядке банк не может истребовать долг.
Понятие исковой давности
Статья 196 ГК РФ устанавливает, что период исковой давности составляет 3 года с момента, когда кредитору стало известно о наличии просрочки. Три года дается на то, чтобы истребовать сумму долга в судебном порядке. В качестве ответчиков выступают заемщики, поручители или их правопреемники (наследники).
До момента обращения в суд банк будет пытаться вернуть долг мирным путем, если должник не идет на контакт, то направляется иск, к нему прилагаются все документы по займу, включая расчеты. Ответчик имеет право ознакомиться с документами, предоставленными кредитором, и предъявить свои вычисления.
В течение 3-х месяцев с момента нарушения условий договора заемщиком, кредитор имеет право выставить требование о досрочном возврате долга. В данном случае срок давности будет исчисляться с момента получения документального требования.
Срок исковой давности пресекательный и восстановлению не подлежит, поэтому спустя 10 лет вернуть задолженность законным путем кредитор уже не сможет. Правда, суды не занимаются исчислением периодов при приеме заявлений. Если время уже вышло, то ответчик должен опротестовать иск самостоятельно.
Важно! По договору поручительства в установленный срок истекает договор поруки, если этот период не указан, то она завершается спустя 1 год после окончания договора. Если порука не действует, то банк уже не может выставить претензию клиенту.
По факту смерти клиента при наличии договора страхования, весь долг покрывает компания, наследников в данном случае не беспокоят.
Приостановка и перерыв срока
Существует такое понятие как приостановка срока. Она наступает, если клиент идет на контакт и взаимодействует с банком по вопросу возврата долга. Например, была заключена реструктуризация. Если клиент соглашается с наличием долга, подписывает соответствующие документы, тогда срок обнуляется и будет заново отсчитываться. Существуют некоторые факторы, которые учитывает суд:
- Выплата части долга не означает согласие клиента с задолженностью.
- Разговоры по телефону и присутствие заемщика в отделении банка также не является аргументом для приостановки периода давности.
Перерыв срока возможен при обстоятельствах, не зависящих от клиента, например, при вступлении в наследство (для физических лиц на это дается 6 месяцев). Также сроки прерываются при природных катаклизмах, военных действиях и т.п.
Если у банка отозвана лицензия, то кредитная задолженность передается другому банку, отсчет сроков в этом случае не приостанавливается.
Важно! Суммарный срок периодов исковой давности с учетом приостановок не может быть более 9 лет.
Как правильно рассчитать этот срок?
Достаточно много судебных прецедентов по поводу возврата долгов банку, но решения практически всегда разные, поскольку единого понятия по поводу правильности исчисления периодов нет. После решения суда стороны имеют подать на апелляцию, ссылаясь на те или иные факты.
Согласно ст.200 ГК, период давности исчисляется с момента, когда лицо узнало о нарушении своего права, соответственно — от даты просрочки. Однако, как пояснили позднее, этот срок исчисляется по каждому платежу графика, вплоть до завершения сроков договора.
Если клиент в письменном виде отвечает на выставленную претензию или иные требования, то 3 года будут отсчитываться заново от даты получения банком этого документа. Тут уже срок действия договора не является аргументом.
Например, лицо заключило договор в марте 2015 года сроком на 12 месяцев, последний платеж должен быть в марте 2016 года, однако в январе 2016 года образовался долг, который так и не был погашен. Срок исковой давности будет исчисляться по трем платежам: за январь 2016, февраль 2016 и март 2016 (окончание договора). Спустя год, в апреле 2017 года, клиент получил претензию с требованием вернуть задолженность и пеню, лицо в том же месяце направило письменный ответ банку, в котором говорится, что он не согласен с порядком начисления пени. Поскольку кредитор получил письменный ответ в апреле 2017, то срок давности исчисляется заново и заканчивается в 2020 году.
Что происходит по истечении срока давности?
Не стоит думать, что кредитор спишет долги. Банк лишается возможности вернуть деньги при помощи суда, но моральное давление будет продолжаться: письма, рассылки, звонки по всем контактам. Кроме того, долг могут продать коллекторам, которые будут еще настойчивее беспокоить клиента.
В Интернете полно ложной информации об отзыве согласия на обработку персональных данных. Банк все равно может использовать эти сведения. Если клиент запрещает пользоваться своими данными, то прекратятся звонки и письма, но долг все равно останется. Долг все равно может быть перепродан третьим лицам по договору цессии (коллекторам).
Помимо испорченной кредитной истории клиента могут обвинить в мошенничестве и также подать в суд. При наличии долга более 30 000 рублей предусмотрен запрет на выезд за границу.
В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством?
Может ли банк требовать долг после истечения срока давности?
Если ответчик не подкован юридически, то он может и не знать о существовании каких-либо сроков, и тогда кредитор имеет все шансы вернуть задолженность. Банк вполне может подать иск по прошествии 3 лет, или, опираясь на факты переговоров с клиентом, оспаривать истечение сроков.
Тут все зависит от построения правовой защиты, во-первых, клиент может подать претензию, опираясь на статью 196 ГК, во-вторых, можно подать на апелляцию в суд высшей инстанции. Переговоры не всегда идут в суде, при грамотном составлении досудебной претензии можно прийти к единому соглашению.
Борьба с банками — дело довольно сложное, и ожидать того, что невозврат ссуды обойдется без последствий, довольно легкомысленно. Если кредитор выиграет суд, то, помимо основного долга, он должен будет возместить издержки банка, связанные с направлением иска. С целью возврата средств судебные исполнители изымают имущество и осуществляют арест счетов.