Процентная ставка по любому из видов кредитования – это самый яркий показатель того, стоит ли пользоваться предоставленным услугами банка. Однако многие заемщики наверняка замечали, что банковские учреждения дают в своих условиях не совсем конкретные цифры по этому показателю.
Чаще всего указывается не конкретный размер ставки, а некий диапазон, в пределах которого могут начисляться проценты по кредиту. Отсюда вытекает вполне закономерный вопрос о том, что заемщик может воспользоваться более удобными условиями по процентам. Но для этого надо разобраться, на чем основана подобная лояльность и что необходимо для получения меньшего размер ставки.
Основные критерии формирования процентной ставки
|
Основным критерием формирования размер процентной ставки являются:
|
Первый фактор никоим образом не зависит от возможностей заемщика и даже от возможностей кредитора. Уровень учетной ставки предоставляется Нацбанком всем коммерческим банковским учреждениям в одинаковом размере и зависит исключительно от макроэкономических показателей, политической ситуации в государстве, и факта свершения экономических изменений на мировых финансовых рынка. Этот параметр меняется не так часто и в большинстве случаев его незначительные изменения не оказывают решающего значения на условия кредитования для заемщиков банков.
Что касается кредитных рисков, то именно этот показатель более всего оказывает влияние на формирование размера процентной ставки. В это понятие закладывается вероятность получения банком максимального убытка при выдаче кредитных средств, вплоть до невозможности погашения долга с учетом всех комиссионных начислений и процентов.
Что включают кредитные риски? Влияние на размер ставки
В отношении конкретного заемщика при начислении ему процентной ставки учитываются не только его существующие возможности, но и перспектива его дальнейшего финансового состояния. Сюда включается стабильность той отрасли, в которой он трудится, деловая активность и рентабельность компании, где работает заемщик, а также его семейное положение, наличие имущества.
Кроме того, в расчет кредитных рисков банки принимают состояние кредитной истории, количество взятых ранее займов и процедуру их погашения. Уровень кредитного риска может также учитывать и некоторые экономические показатели – вероятность дефолта, показания кредитного рейтинга и другие факторы.
Исходя их суммарного анализа этих данных, и формируется уровень процентной ставки. При этом во внимание принимаются перспективы самого банка. Чем меньше возможностей у заемщика, тем выше будет предложена ему процентная ставка. Прямая взаимосвязь здесь прослеживается и с учетом условий кредитования. Кредитополучатель, не имеющий достаточной материальной базы, не привлекающий поручителей, и чаще всего претендующий на большие суммы с большим сроком погашения представляет для банка высокий кредитный риск. В то же время заемщик, желающий получить аналогичную сумму на небольшой срок и при этом гарантирующий ее возврат своими высокими доходами или имуществом поручителей, будет пользоваться большим доверием банка. Такой клиент своими возможностями формирует высокий рейтинг доверия и соответственно – низкий кредитный риск. И во втором случае клиент кредитора имеет все основания надеяться на низкую процентную ставку.
Что может предпринять заемщик для снижения ставки?
Учитывая интересы банка, кредитополучателю следует максимально постараться предоставить подтверждение своей стабильности и высоких возможностей. Разумеется, это должны быть сугубо объективные факторы, проверить которые банку не составит труда. Запутанные и не слишком убедительные свидетельства не будут приняты во внимание. Более того, предоставление таких сведений чревато тем, что банковский эксперт может проявить сомнение в отношении солидности намерений клиента.
Поэтому перед походом в банк заемщику следует тщательно рассчитывать необходимую сумму. Кроме этого, он должен позаботиться о наличии всех подтверждений в отношении своего финансового и материального состояния. При невозможности это сделать будет благоразумно обратиться за помощью к поручителям.
На каждый вопрос относительно запросов к кредитным параметрам должен быть аргументированный и взвешенный ответ. Например, в пользу заемщика будет звучать конкретизированное основание по поводу размера суммы кредита. Аналогично будет способствовать снижению кредитного риска и обоснованность сроков погашения. И обязательным фактором, влияющим на уровень кредитного риска и, как следствие – процентной ставки, будет являться финансовая стабильность. Важно, чтобы они была отображена в кредитной истории и документах, свидетельствующих о возможностях заемщика.
Андрей Куксенко | 14 января 2014 года