Федеральный закон РФ №218 от 30.12. 2004 г. “О кредитных историях” фиксирует законные основания проверок, правил доступа и хранения информации об исполнении заемщиками взятых обязательств по кредитным договорам.
Статья 5 регламентирует обязанность банков и иных кредитных учреждений передавать данные о клиентах и оформленных ими займов как минимум в одно Бюро кредитных историй (БКИ). Обычно в кредитный договор включается пункт, согласно которому заемщик дает разрешение на передачу всех сведений о финансовых отношениях с данным кредитором. Также на стадии заполнения анкеты-заявления на предоставление кредита потенциальному заемщику предлагается заранее поставить галочку о согласии передавать информацию обо всех кредитах.
| Краткая справка В соответствии с действующим законодательством срок хранения каждой кредитной истории – 15 лет с момента внесения последних изменений об обязательствах клиента. Но практика показывает, что большинство российских банков учитывают эти данные только за последние 5-7 лет. |
Процедура проверки кредитной истории
Практически каждый банк при рассмотрении заявки на выдачу займа будет проверять кредитную историю потенциального заемщика. Клиенты, имеющие просрочки по кредитам и непогашенную задолженность по своим обязательствам, имеют высокую вероятность получить обоснованный отказ, так как ни один банк не захочет связываться с недобросовестным заемщиком и терять потенциальную прибыль.
Для получения доступа к Бюро кредитных историй банк заключает договор (на платной основе) с одним или несколькими БКИ (реестре ЦБ РФ их насчитывается всего 17). Запрос на получение данных о клиенте отправляется банковским служащим в электронном виде. Полученный отчет содержит все необходимые сведения о кредитных обязательствах заемщика и дисциплине их исполнения.
Каждый банк имеет свои критерии и параметры отнесения кредитной истории к определенной категории (положительная, негативная, удовлетворительная), на основании которых выносится окончательное решение.
Крупнейшие участники банковского сектора РФ заключают договоры со всеми БКИ в целях получения максимальной информации по кредитам и минимизации рисков для себя. Небольшие региональные банки или кредиторы, придерживающиеся “агрессивной” кредитной политики, как правило, сотрудничают с 1-5 бюро. Поэтому вполне закономерно, что потенциальный заемщик имеет шанс скрыть свои прошлые ошибки.
Банки с лояльным отношением к кредитной истории
Клиент, задающий вопрос: “Какие банки не проверяют кредитную историю?”, скорее всего, имеет испорченную финансовую репутацию и ищет выход по решению своих проблем любым способом. Банков, не работающих с БКИ, в настоящее время не осталось. Никто не рискнет выдавать кредит крайне неблагонадежному заемщику, находящемуся в черном списке и имеющем множество просрочек. Другое дело, когда банк принимает положительное решение в отношении клиентов с разовыми нарушениями условий договора и погасивших в итоге долг в полном объеме.
Повышенные риски в этом случае компенсируются невыгодными для клиента условиями кредитования (высокая процентная ставка, необходимость залога или поручительства).
Рассмотрим детально программы оформления потребительского кредита в банках, практикующих программы лояльности для потенциальных заемщиков.
Восточный банк
Банк предлагает потенциальным клиентам 5 программ кредитования и имеет репутацию кредитора с довольно высоким процентом одобрения заявок. Информация по выдаваемым займам приводится ниже в сводной таблице.
| Кредит | Сумма | Срок | Ставка в % годовых | Особые условия |
|---|---|---|---|---|
| “Сезонный” | От 25 до 50 тысяч рублей | 1 – 3 года | 15 (фиксированная) | Оформить такой кредит смогут клиенты-участники зарплатных проектов банка или лица, имеющие в нем расчетный счет/кредитную карту. |
| Под залог автомобиля | От 100 тысяч до 1 миллиона рублей | 1 – 5 лет | От 19 до 32 | В залог потребуется предоставить автомобиль категории “В”. |
| Равный платеж | От 30 до 200 тысяч рублей | Индивидуально (кредитная линия) | От 29 | Для оформления потребуется только российский паспорт. |
| Кредит по 2-м документам | От 30 до 500 тысяч рублей | 1 – 3 года | От 18 до 29,9 | Необходимо будет подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ. |
| Пенсионный | От 30 до 99,9 тысяч рублей | индивидуально | Для получения займа потребуется только паспорт. |
Все займы выдаются лицам старше 21 года, имеющим стабильный источник дохода и готовым официально подтвердить свой доход (в зависимости от вида кредита). Качество кредитной истории рассматривается в индивидуальном порядке по каждому заемщику. Заявки по клиентам с негативной кредитной историей допускаются к рассмотрению, и в случае принятия положительного решения будет установлена максимальная процентная ставка.
Ренессанс Кредит
Банк “Ренессанс Кредит” выдает займы лицам от 24 до 70 лет и предъявляет довольно лояльные требования.
К последним относятся:
- Российское гражданство и наличие регистрации.
- Величина минимального дохода в месяц – от 8 тысяч рублей на человека (для Москвы – от 12 тысяч рублей).
- Стаж работы на текущем месте – не менее 3-х месяцев.
Потенциальные заемщики, не являющиеся постоянными клиентами банка, могут претендовать на получение любого из двух кредитов: “На срочные цели” и “Больше документов – ниже ставки”.
Условия будут следующими:
| Название займа | Срок кредитования | Сумма | Годовая ставка, % |
|---|---|---|---|
| На срочные цели | 2 – 5 лет | От 30 до 100 тысяч рублей | От 19,9 до 28,3 |
| Больше документов – ниже ставки | От 30 до 500 тысяч рублей | От 13,9 до 27,7 |
Конечная ставка устанавливается отдельно для каждого заемщика, исходя из суммы кредита, срока и иных сведений.
Почта банк
В Почта банк сегодня действует 2 кредитные программы, позволяющие получить займ клиентам даже с испорченной кредитной историей.
Параметры кредитов следующие:
| Название кредита | Срок | Сумма | Годовая ставка, % |
|---|---|---|---|
| “Просто кредит” наличными | 6 месяцев – 6 лет | 30, 40 или 50 тысяч рублей (кредитный лимит) | От 16,9 до 34,88 |
| “Кредит наличными” | 1 – 5 лет | От 50 тысяч до 1 миллиона рублей |
Клиенту стоит быть очень внимательным при подписании кредитного договора, так как без его согласия могут подключаться дополнительные услуги, существенно увеличивающие итоговую стоимость кредита (как например, услуги “Гарантированная ставка”, “Пропускаю платеж”, “Автоплатеж”, “Кредитное информирование” и другие).
Совкомбанк
Совкомбанк по аналогии с ранее рассмотренными банками характеризуется практикой программы лояльности для потенциальных заемщиков.
В настоящее время рассчитывать на получение займа с предъявлением пониженных требований смогут заемщики, отправляющие заявки по следующим кредитам:
| Кредит | Сумма | Срок кредитования | Процентная ставка, % годовых |
|---|---|---|---|
| Денежный кредит “Суперплюс” | От 200 тысяч до 1 миллиона рублей | 1 – 5 лет | От 19 до 23,9 |
| Денежный кредит “Стандартный плюс” | От 40 до 300 тысяч рублей | 1 – 3 года | От 24,9 до 36,9 |
По желанию заемщика можно подключить услуги финансовой защиты и личного страхования на период действия кредитного договора.
К заемщикам предъявляются требования:
- Возрастной ценз – от 20 до 85 лет.
- Российское гражданство и постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
- Наличие стационарного телефона (домашнего или рабочего).
- Стаж работы не менее 4-х месяцев на текущем месте.
Помимо обозначенных выше банков, готовых в ряде случаев не принимать во внимание кредитную историю клиента, к кредиторам, практикующим аналогичную политику по выдаче займов населению, относятся: Запсимкомбанк, УБРиР, Русский Стандарт, Хоум Кредит, ОТП банк.
Все они готовы идти навстречу клиенту при рассмотрении кредитных заявок.
При этом дополнительным плюсом к одобрению будет:
- Заключение договора личного и имущественного страхования.
- Официальное подтверждение занятости и платежеспособности.
- Предоставление залога или поручительства.
- Наличие в собственности заемщика движимого или недвижимого имущества.
Небольшие банки регионального значения, а также новые участники банковского рынка также готовы не принимать во внимание качество кредитной истории потенциального заемщика. Список таких кредиторов будет уникален для каждого субъекта РФ, так же как и перечень предъявляемых требований к клиентам.
По причине высоких рисков невозврата и кризисных явлений в российской экономике банков, не проверяющих кредитную историю заемщика, не осталось. Качество исполнения обязательств по кредитным договорам – решающий фактор в процессе принятия решения в выдаче любого займа. Поэтому каждый банк сегодня детально изучает кредитную историю в БКИ. Единственным вариантом здесь может быть обращение в банки, практикующие программы лояльности для заемщиков и готовые “закрыть глаза” на прошлые ошибки. Среди таких банков можно назвать Почта банк, Восточный банк, Совкомбанк, Ренессанс Кредит, Запсимкомбанк, УБРиР, Русский Стандарт.