Важно разделять понятие “плохая кредитная история” и “черный список”. Первый термин подразумевает занесение обязательной информации в БКИ (Бюро кредитных историй) в отношении заемщика о действующих и погашенных кредитных обязательствах. Хранятся эти данные минимум 15 лет и содержат в себе все сведения об исполнении заключенных кредитных договоров. При наличии негативной кредитной истории заемщик автоматически попадет в черный список банков и не сможет рассчитывать на предоставление займа.
В отличие от официальной кредитной истории банки формируют свой внутренний черный список, в который попадают неплательщики по кредитам, а также подозрительные и ненадежные клиенты.
Однозначно в черном списке будут находиться лица:
- В отношении которых принят к производству иск о взыскании задолженности.
- Дело которых было передано в коллекторскую службу.
- Кредитное досье по которым передано в Службу судебных приставов.
Улучшение кредитной истории
Даже несмотря на потерю доверия со стороны банка к заемщику, существует несколько действенных способов улучшить негативную кредитную историю:
- Получить один или несколько небольших по сумме кредитов и вовремя их погасить.
К примеру, можно оформить торговый кредит на приобретение бытовой техники или обратиться в микрофинансовую организацию. Практика показывает, что банки обращают пристальное внимание на кредитную репутацию клиентов за последние 2-3 года. И наличие вовремя погашенных обязательств послужит большим плюсом при подаче новой кредитной заявки.
- При возникновении недоразумения или технической ошибки не по вине заемщика попадание в черный список можно обжаловать.
Для этого необходимо будет предоставить документальные доказательства выполненных обязательств и передать их в БКИ.
Также существенными плюсами для клиента будут являться:
- Имеющийся депозит в банке (пусть даже на небольшую сумму).
- Собственное недвижимое и движимое имущество.
- Официальное трудоустройство и стабильный источник дохода.
- Семейное положение (доход супруги/супруг будет учитываться банком при рассмотрении заявки).
- Обеспечение в виде поручительства.
Способы оформления кредита при попадании в черный список
Крупные и серьезные банки при рассмотрении кредитной заявки от клиента, находящегося в черном списке, вероятнее всего примут отрицательное решение. Но существует несколько способов, с помощью которых заемщик данной категории может получить кредит.
Среди них:
- Обращение за помощью кредитного брокера. Некоторые из них владеют уникальными данными о том, с каким из БКИ работает нужный банк, а также об его отношении к имеющимся просрочкам по кредиту. Кредитные брокеры обычно берут вознаграждение в виде процента от требуемой суммы займа.
- Оформление займа в микрофинансовой организации. Взять займ в такой организации можно быстро, без дополнительных справок и документов, однако кредитная ставка будет существенно выше среднерыночной.
- Оформление займа с обеспечением. Наличие высоколиквидного имущества или платежеспособных поручителей будет для заемщика рискованной категории дополнительным преимуществом при рассмотрении заявки.
- Получение кредита у частных инвесторов. Такой способ получения кредита является малопривлекательным и даже опасным в силу очень высоких процентов и высокой вероятности мошенничества.
- Оформление кредитной карты. Условия и требования по их получению более лояльны, нежели при подаче заявки на потребительский кредит.
Лица, попавшие в черные списки банков, имею невысокую степень вероятности в одобрении вновь поданной заявки на кредит. Потерянная сумма задолженности, судебные тяжбы и процесс взыскания являются для банков нежелательными последствиями. Поэтому если вы получили требуемый кредит, то нужно стараться исполнять свои кредитные обязательства и не нарушать условия договора, чтобы не попасть в черные списки.