Ситуация неприятная, но не критичная. Разумно обратиться за советом к юристу и выбрать правильный вариант разрешения вопроса, подходящий именно в вашем случае. Намеренное уклонение от уплаты долга может привести к уголовному наказанию. Просто так отказаться от кредита не получится, на то нужны веские основания. Так что же нужно делать заёмщику?
Если нет возможности платить
Для начала можно обратиться в банк с просьбой об отсрочке или изменении суммы платежа. Этот вариант подходит, если ваши финансовые трудности носят кратковременный характер. Если на стадии оформления кредита была оговорена страховка самого заёмщика от наступления финансовых проблем, погасить ссуду можно будет по договору страхования.
Если выплачивать кредит в дальнейшем не представляется возможным вовсе, законно избежать этого можно только инициировав процедуру признания банкротства. Есть и ещё один способ не попасть в долговую яму – попробовать оспорить условия кредитного договора, если ссуда была выдана на кабальных условиях.
Что ожидает должника?
Если вы просрочили дату очередной выплаты по кредиту, из банка вам придёт СМС или электронное письмо, сообщающее о наложении штрафа. Пени могут быть довольно большими за каждый день просрочки, стоит внимательно перечитать договор, в котором обязательно оговаривается сумма взысканий за просрочку.
Некоторые банки взимают штраф если дата платежа попадает на выходной день, а вы не учли это обстоятельство и не внесли платёж заранее. Все эти нюансы необходимо контролировать, чтобы не создавать себе дополнительных трудностей.
Если вы так и не смогли заплатить, вам и вашим поручителям (если таковые имеются) будут звонить с настоятельным требованием вернуть долг. Сотрудники банков действуют более цивилизованными методами, чем коллекторские фирмы, выкупившие права на взыскание долга. Тем не менее и со стороны банка, давление на должника может быть весьма ощутимым. Завершается процесс судебным разбирательством, что по некоторым пунктам даже предпочтительнее для должника. Суд не обяжет вас выплатить штрафы и пеня за просрочки больше чем размер основных выплат. Размеры выплат из зарплаты не будут превышать 50%.
Уголовное наказание применяется редко, в случае если вас признают злостным неплательщиком. Суд готов принимать во внимание, что заёмщик оказался в трудной ситуации, и идёт ему навстречу. Как правило, судебное разбирательство может снизить размер долга, а при удачном стечении обстоятельств можно рассчитывать и на получение отсрочки в погашении долга.
Для банков предпочтительнее выдавать кредиты под залог, так как в подобных случаях они настаивают на продаже залогового имущества. В случае если займ брался без залога, суд может удовлетворить требование банка о конфискации какого-либо другого имущества должника.
Выезд за границу после суда, скорее всего, будет запрещён. Но когда первым делом необходимо заплатить по кредиту, варианты путешествий становятся не столь актуальными.
Отсрочка по кредиту
Если у вас есть кредитные обязательства перед банком, но в силу обстоятельств, временно платить нечем, можно попросить банк об отсрочке. Кредитные каникулы предоставляются в случае, если вы потеряли работу, например, переехали в другой регион, вынуждены были пройти курс лечения, на который понадобилась большая сумма. Как правило, финансовые учреждения охотно идут на некоторые уступки заёмщику, так как банку невыгодно накапливать долги, не получая никаких выплат.
В большинстве кредитных договоров такие каникулы прописаны и являются платной опцией. Если стоимость услуги была предварительно заложена в стоимость кредита, то отсрочка обойдётся вам практически бесплатно. Даже во время кредитных каникул оплачивать минимальную сумму по кредиту наверняка придётся: не само тело платежа, а набегающие по нему проценты. В редких случаях отсрочка бывает полной. Условия кредитных каникул банк и клиент могут прописать индивидуально.
Банк может отказать в рассрочке, если:
- У вас есть просрочки выплат по кредитам (не только в данном финансовом учреждении).
- Долг реструктуризирован и до его погашения осталось менее трёх платежей.
- С момента получения займа не прошло трёх месяцев.
- Вы не можете подтвердить ухудшение вашей финансовой ситуации (например, справкой о сокращении с работы, или предоставлением документов по оплате лечения).
Стоит учитывать, что отсрочка может привести к удорожанию займа. По окончании кредитных каникул банк, скорее всего, произведёт перерасчёт платежей.
Изменение суммы платежа
Можно попробовать договориться с банком о реструктуризации задолженности.
Для этого необходимо подать заявление в банк, приобщив к нему договор кредитования и необходимые справки. Штрафы и пеня на это время взиматься не будут. В случае положительного решения график погашения задолженности изменится, платить придётся несколько дольше и больше, но размер ежемесячной выплаты сократится.
Если вы уже пробовали обращаться в банк с просьбой о реструктуризации, и вам было отказано, можно сделать это повторно. Если ваши обстоятельства изменились, и вы можете подтвердить документально ухудшение вашей финансовой ситуации или трудную жизненную ситуацию, ваша просьба будет удовлетворена.
Признание банкротства
Если возможности выплачивать ссуду нет, с 2015 года можно доказать свою несостоятельность через арбитражный суд. Вас признают банкротом и спишут с вас все долги в том случае, если сумма вашего долга превышает полмиллиона рублей, и вы действительно не можете платить по кредиту. Всё ваше имущество при этом будет распродано.
Стоит понимать, что после признания вас банкротом в течение пяти лет взять кредит в банке будет нельзя, а в течение трёх лет запрещено и заниматься управленческой деятельностью в тех организациях, которые оформлены как юридические лица.
На срок пять лет не допускается и повторная реструктуризация задолженности. Иногда суд принимает решение о реструктуризации долга и назначает финансового управляющего заёмщику, который и будет заниматься решением финансовых вопросов.
При оформлении банкротства необходимо четко и безошибочно выполнять все этапы данной процедуры. Здесь может понадобиться помощь юриста.
Кроме того, нужно иметь на руках некоторую сумму денег для проведения платежей по данной процедуре:
- Оплата услуг юриста.
- Оплата услуг управляющего.
- Оплата судебных издержек.
- Оплата затрат по реализации имущества в счёт погашения долга.
Оспаривание условий договора
Можно попробовать найти какие-либо ошибки или несоответствия в действующем договоре по кредиту или в договоре уступки прав требования долга и на этом основание признать их недействительными. Здесь тоже понадобится помощь компетентного в данных вопросах юриста. Возможно, придётся заказать правовой анализ договора и затем обратиться с иском в суд. В случае решения дела в вашу пользу, вы можете рассчитывать на возврат основного долга или сокращение долгового бремени по отдельным пунктам.
Если в договоре действительно допущены существенные ошибки, можно попытаться взыскать с банка или коллекторов сумму за материальный и моральный ущерб, что тоже поможет рассчитаться с долгами.