Самый простой вариант для заемщика и для банка – это просрочка не более двух-трех платежей. Вовремя погашенная задолженность не испортит кредитный рейтинг или историю. Такая невыплата возникает чаще из-за непредвиденных обстоятельств – серьезной болезни, утраты работы и др.
Банк вне зависимости от причины задержки на первый-третий день просрочки (в зависимости от внутренних инструкций и условий договора) начисляет штраф и ежедневную пеню. Также клиент получает напоминание о дате платежа, его размере и уже рассчитанной сумме штрафных санкций. Если до 10-14 дней денежные средства не поступают на счет, банк связывается с клиентом для выяснения обстоятельств невыполнения договорных обязательств.
Штрафы – предполагают внесение фиксированной суммы. Например, 500, 1000, и 1500 за каждый факт (месяц) просрочки. Пеня рассчитывается в процентном выражении от суммы просроченной задолженности (суммы платежей, которые не внесли своевременно), например, 0,1% или 0,05%.
Если заемщик показал себя добросовестным, банк может дать ему время на внесение платежей, не прибегая к более жестким мерам:
- Занесение во внутрибанковский список неплательщиков.
- Досрочное погашение всей суммы долга.
Систематическая неуплата кредита
Если клиент не оплачивал счета по уважительной причине, то его можно отнести к вынужденным неплательщикам. Заемщики, которые осознанно не возвращают заём, а также не отвечают на попытки банка связаться с ними, именуются злостными неплательщиками. Само понятие “злостные” не является официально юридическим термином и имеет определения, отличающиеся друг от друга в зависимости от внутрибанковских инструкций.
Примерный порядок действий банков при длительной просрочке:
|
Возможные действия банка
Рассмотрим более детально, на что банк имеет право в случае, если заемщик уклоняется от своей обязанности платить кредит.
Реструктуризация задолженности
Подобную процедуру банк предлагает только добросовестным клиентам, которые по уважительным, независящим от них причинам, не могут вносить назначенную сумму платежа.
Наиболее распространенный способ реструктуризации – это пролонгация срока договора. Благодаря этому платеж значительно уменьшается, делая его размер посильным для оплаты. Однако вместе с дополнительными месяцами возрастет и итоговая переплата.
Второй способ, используемый не так часто – оплата на протяжении установленного срока только процентов, без тела кредита. Такая реструктуризация применяется тогда, когда у клиента отсутствуют доходы или их сумма не позволяет вносить платежи в указанном размере.
Коллекторские фирмы
Как правило, банки передают коллекторам кредиты, по которым не вносились платежи более 6 месяцев – 1 года. Политика компаний основана на агрессивном общении с должниками, которые под натиском угроз возвращают просроченную задолженность.
С точки зрения закона, коллекторские организации наделены правом:
- Обзванивать и присылать СМС заемщикам.
- Навещать заемщика по месту прописки или проживания.
- Высылать письма по почтовым адресатам.
Коллекторы могут получить деньги обратно только двумя вариантами: добровольным внесением средств на счет или взыскание долга по решению суда. Кроме этих способов решения финансовых вопросов никакие дополнительные штрафы, арест имущества и другие наказания со стороны коллекторских фирм незаконны.
Обратиться в полицию или в органы прокуратуры с жалобой на коллекторскую фирму можно, если ее представители угрожают, шантажируют или запугивают заемщика. А также, если они пытаются выйти на контакт в неположенное время (с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 9 часов в выходные).
Судебное разбирательство
Если предупредительные меры банка не действуют на заемщика, он обращается в суд для отстаивания своих прав и взыскания задолженности с клиента.
Заемщик получает повестку на заседание в суде, на котором рекомендуется присутствовать. Так должник сможет предоставить причины неуплаты по кредиту, а также представить необходимые доказательства: справку с биржи труда, справку об ухудшении здоровья и др. Благодаря полноценному разбирательству по делу можно добиться снижению платежей или отмены части штрафных санкций.
В ином случае суд может вынести постановление о возврате долга, который возможно осуществить с помощью имеющихся у заемщика денежных средств на счетах в банках и реализации его имущества. Если платежи не возобновляются и после решения судьи, то за его выполнение берутся приставы.
Судебные приставы
Представители исполнительной службы имеют право описывать и арестовывать имущество с дальнейшей его реализацией. Кроме этого, они имеют доступ ко всем счетам неплательщика и могут списывать.
Если кредит был оформлен с обеспечением в виде залога, то судебное разбирательство не требуется. Кредитор подает иск с требованием реализации залогового имущества, и судья накладывает на него арест. С решением на руках приставы могут прийти к должнику, описать имущество и выставить на продажу. После продажи собственности заемщика ему возвращают оставшиеся денежные средства, если таковые имеются.
Продажа или скрытие арестованного имущества влечет уголовную ответственность.
Если кредит оформлялся под залог недвижимости, которая является единственным местом жительства, ее не смогут забрать для реализации. Но это не означает, что приставы остановятся на поисках взыскания задолженности.
Есть еще несколько способов исполнительного производства для возвращения долга:
- С помощью налоговой инспекции находят место трудоустройства должника и начинают удерживать до 50% его доходов на погашение задолженности.
- Все счета, кроме социальных, арестовывают и списывают деньги на счет кредитора.
- Описывают все имущество в доме (кроме индивидуальных вещей и продуктов питания) и выставляют на продажу.
- Накладывают запрет на поездки за рубеж.
Уголовная ответственность
Вопрос об уголовной ответственности возникает одним из первых у неплательщиков. Особенно часто судимость используется в качестве запугивания коллекторскими компаниями.
Действительно, в ст. 177 УК РФ оговорена уголовная ответственность при невыполнении договорных обязательств по кредиту. На практике же эта статья применялась в единичных случаях. Это связано с тем, что сумма долга (цена иска) должна быть не менее 1,5 млн. рублей, а заемщик должен быть злостным неплательщиком.
При таком нарушении должника могут обязать:
- Выплатить штраф от 5 до 200 тыс. руб.
- Принудительно отработать от 2 до 48 месяцев.
- Арестовать от 1 до 6 месяцев.
- Лишить свободы от 2 до 48 месяцев.
В любом случае, какая бы причина ни послужила началом просрочек, необходимо всегда стараться урегулировать эти вопросы мирным путем без вмешательства коллекторов или судебного разбирательства.