Потребительский кредит на сегодняшний день является, пожалуй, самым популярным банковским продуктом. С его помощью можно совершить дорогостоящую покупку, оплатить путешествие и т.д. Существуют две разновидности такого кредита: с обеспечением и без. Разберемся, чем они отличаются и какой выгоднее.
Виды обеспечения
Отдавая деньги в долг, банк желает получить гарантии их возвращения. Особенно, если речь идет о солидной сумме. Для этого он включает в договор условие об обеспечении исполнения должником его обязательств. То есть возврата долга в полном размере и в срок.
Видов обеспечения, применяемых в России, два:
- Залог имущества.
- Поручительство другого лица.
В первом случае заемщик передает банку какое-либо имущество, чаще всего автомобиль или недвижимость.Точнее, передает определенную часть прав, фактической передачи не происходит. В случае невозврата долга, банк может продать заложенное имущество с торгов и таким образом вернуть себе переданные должнику средства. Ипотека – один из видов такого обеспечения, когда в залог передается недвижимость.
Во втором случае другое лицо берет на себя обязанность гарантировать возврат долга. Поручительство дает банку возможность требовать уплаты займа и процентов по нему не от должника, а от его поручителя. При отказе, банк обращается в суд. Поручитель отвечает за чужой долг всем, что имеет, включая недвижимость.
Кредит без обеспечения в Сбербанке
Для банка выдача кредитов – это способ получить прибыль. Поэтому, для привлечения клиентов он готов идти на риск невозврата и выдавать деньги без обеспечения. Отчасти этот риск покрывается за счет высоких процентных ставок. Например, Сбербанк устанавливает ставку по таким кредитам порядка 21-22%. Ссудить при этом он готов до 1500000 рублей. Срок выплаты такого кредита невелик – всего 5 лет.
Для сравнения:
- Кредит с поручительством может достигать вдвое большего размера – 3000000 рублей, а процентная ставка будет менее 20%.
- Ипотечный кредит (под залог недвижимости) составит до 8000000 рублей с процентной ставкой 12-16%, на срок до 30 лет.
Впрочем, и процентная ставка по потребительскому кредиту может быть снижена.
Сбербанк предлагает льготные условия для следующих категорий заемщиков:
- Имеющих зарплатные карты банка.
- Владельцев недвижимости.
- Владельцев новых иностранных автомобилей.
Для них процентная ставка составит 15-18%. Отметим, что имущество, хоть и принимается в расчет, но в залог не передается. На 1% дополнительно снижается ставка для тех, кто на весь срок кредита застрахует свое здоровье и риск потерять работу.
Выгоды и невыгоды кредита без обеспечения
Главным плюсом потребительского кредита без обеспечения является его доступность. Можно не иметь дорогостоящего имущества и поручителя с солидным доходом, чтобы его получить. При этом, наличие дорогостоящего имущества позволяет существенно снизить процентную ставку. Достаточно представить при оформлении заявки подлинники документов на него (свидетельство о собственности или ПТС).
Минусом же является то, что в случае невозможности погасить кредит, заемщик рискует абсолютно всем своим имуществом. Отсутствие обеспечения не означает отсутствие ответственности перед банком. При невозврате долга, банк через суд вправе требовать исполнения обязательства путем продажи автомобиля, другой техники и даже квартиры. То есть исполнение условий договора – залог сохранения крыши над головой.
