Каких-то 10-15 лет назад оплата покупок чаще всего проводилась наличными, а пластиковые карты применялись для этих целей очень редко. Спустя некоторое время ситуация поменялась на противоположную, и вопрос, какая дебетовая карта с кэшбэком в 2019 году — лучшая, волнует всех. Ответ на него дадим ниже.
Что собой представляют дебетовые карты с кэшбэком?
Большинство банков в России занимаются распространением продуктов с кэшбэком только последнее десятилетие. На первых порах значительная часть таких карт была кредитными, а вот дебетовые были в меньшинстве. Сейчас пропорция изменилась, и в приоритете для использования дебетовый вариант с кэшбэком.
Термин «кэшбэк» означает возврат клиенту части израсходованных им на покупки с использованием карты денежных средств за счет собственных ресурсов ее эмитента. Начисление средств может происходить одним из следующих способов:
- Деньгами в безналичной форме на счет держателя карты с возможностью потратить их на приобретение товаров и услуг или просто снять в ближайшем банкомате;
- Бонусами на отдельный счет с возможностью расплатиться ими в строго ограниченном количестве магазинов или только за определенные категории продуктов.
В среднем клиенту возвращают от 1% до 10% от суммы совершенных им сделок. Однако самый большой кэшбэк может доходить до 30%, но, как правило, это происходит при следующих обстоятельствах:
- Действие специальной акции на первый платеж в магазине;
- Покупка товаров ограниченного наименования;
- Применение карты в торговых точках-партнерах банка.
При этом неважно, делается ли покупка онлайн или это поход в магазин.
Немаловажным для многих остается вопрос о выгоде банка от того, что он раздает клиентам деньги просто так. Польза может заключаться в следующем:
- Получение дополнительного ресурса для продвижения некоторых типов карт;
- Увеличение прибыли за счет комиссий с суммы покупок от магазинов;
- Расширение клиентской сети путем привлечения новых пользователей описываемого сервиса.
От чего зависит выбор карты?
Отбор оптимального банковского продукта с кэшбэком сводится к определению суммарной выгоды, получаемой клиентом от каждого из них, их сравнения и идентификации наиболее выгодных предложений. Среди базовых критериев для выявления наилучшего предложения выделяют следующие:
- Максимально возможная сумма выплат по карте, наличие ограничений по ней;
- Отсутствие комиссии за пользование;
- Проверяется, присутствуют ли дополнительно начисляемые проценты на остаток средств;
- Возврат предоставляется деньгами без наличия каких-либо отсрочек по выплате;
- Пакет дополнительных сервисов по карте предоставляется безвозмездно.
Читайте также
ВТБ-24 предлагает разные карты: классические, золотые и платиновые карты. Особый интерес представляют именно золотые…
Наличие у карты всех описанных параметров — идеальный вариант, но, к сожалению, почти не встречающийся на практике. Поэтому чем больше из указанных пунктов присутствует в предлагаемом банком продукте, тем привлекательнее он окажется для клиента.
Важно! При выборе карты не нужно зацикливаться на максимальных значениях параметров, рекламируемых банком. Все условия нужно рассматривать во взаимосвязи и только с учетом всего комплекса их особенностей производить расчет потенциальной выгоды.
Но не все так просто. Часто значение одного очень высокого параметра может быть практически сведено на нет наличием каких-то дополнительных или скрытых условий обслуживания. Так, например, обещание больших процентов на остаток не принесет никакой выгоды, если в качестве базы для расчета принимаются деньги на карте на конец месяца. Клиент элементарно может потратить все и считать процентный доход будет не с чего. Напротив, средняя ставка начислений на остаток, но проводимая с регулярной периодичностью позволит получать более стабильный дополнительный доход.
Рейтинг и сравнение предложений банков
Для сравнения карт первоначально выделим базовые параметры, на которые будем опираться:
- Процент возврата в денежной форме;
- Стоимость обслуживания и критерии его оплаты;
- Наличие льготного периода по комиссии за обслуживание;
- Размер процента на остаток и условия его начисления;
- Наличие других приятных бонусов.
Сравнив все перечисленные условия, можно составить рейтинг из имеющихся предложений и выделить 3 лучших их них:
Карта «Польза» от Хоум Кредит банка
- o Процент кэшбэка:
- При покупках у партнеров — до 10%;
- Для заправок на АЗС, путевок в турагентствах и обедов в ресторанах — 3%;
- Для всех остальных покупок — 1% (почти не используется другими банками).
- o Процент на остаток начисляется ежедневно на сумму от 10 тыс. руб.:
- На сумму от 10 до 500 тыс. руб — 7%;
- Свыше 500 тыс. руб. — 3%.
- o Хорошие условия для отсутствия платы за обслуживание, которая невелика — 99 руб. в месяц:
- Первые 2 месяца комиссия не взимается;
- Чтобы не платить комиссию, в дальнейшем нужно: делать покупки на сумму от 5 тыс. руб. ежемесячно или иметь ежедневный остаток не меньше 10 тыс. руб., или ежемесячно зачислять на карту зарплату в сумме от 20 тыс. руб.
Карта Tinkoff black
- o Процент кэшбэка ограничивается 3 тыс. руб.:
- На отдельные категории товаров по спецпредложению в интернет-банкинге — до 30%;
- На 3 выбираемые раз в квартал наименования товаров — 5%;
- На все прочие покупки — 1%.
- o Проценты на остаток начисляются ежедневно:
- На сумму до 300 тыс. руб. и при покупках от 3 тыс. руб. в месяц — 6%.
- o Сервисная плата также составляет 99 руб. в месяц, при этом она не взимается:
- Если остаток на карте по итогам месяца не менее 30 тыс. руб.;
- Если имеется вклад в банке на сумму от 50 тыс. руб.;
- Если есть взятый в банке кредит.
Cash Back от Альфа-банка
Процент кэшбэка ограничен 15 тыс. руб. в месяц.- Не менее 5 покупок на 1 категорию:
- При каждой заправке на АЗС — 5% при сумме покупок от 10 тыс. руб. и 10% при сумме покупок свыше 70 тыс. руб.;
- Услуги общепита (бары, рестораны кафе) — 2,5% при сумме покупок от 10 тыс. руб. и 5% при сумме покупок свыше 70 тыс. руб.;
- При покупке в любых других точках — 0,5% при сумме покупок от 10 тыс. руб. и 1% при сумме покупок свыше 70 тыс. руб.
- o Проценты начисляются по итогам месяца на среднемесячный остаток:
- Сумма покупок от 10 до 70 тыс. руб. — 15%;
- Сумма покупок свыше 70 тыс. руб. — 6%.
- o Плата за обслуживание не взимается первые 2 месяца. Она составляет 100 руб.:
- Если сумма покупок не менее 10 тыс. руб. — плата не взимается;
- Если остаток на карте не ниже 30 тыс. руб. — комиссия не взимается.
На что обращать внимание при выборе?
Как уже было сказано, один из ключевых параметров при выборе карты — процент кэшбэка и доход на остаток. Но кредитное учреждение определяет и другие условия, устанавливающие лимит кэшбэка. К ним могут относиться:
- Утверждение ограничения на размер возврата по 1 оплате;
- Введение предельной суммы возмещения за период: сутки, неделя, месяц;
- Начисление сумм происходит только на определенное количество покупок в одном магазине в сутки;
- Деньги возвращаются только после достижения установленной суммы оборота средств на карте.
Можно также учитывать при выборе и некоторые приятные мелочи от эмитента, такие как доставка готовой карты бесплатно курьером, начисление, помимо денежного кэшбэка, бонусов, которые можно использовать для покупки путевок или оплаты авиабилетов.
Какие могут быть плюсы и минусы?
Помимо несомненных плюсов, выраженных в самом большом кэшбэке, высоких, регулярно начисляемых процентах с минимумом дополнительных условий, договоры по картам могут содержать и определенные минусы. Как правило, это связано с дополнительными расходами на осуществление переводов с карты, а также со снятием наличных.
Так, например, при снятии наличных с карты Cash Back от Альфа-банка, если на ней остается менее 30 тыс. руб., взимается комиссия 1,5%, но не менее 200 руб. Некоторые банки заставляют клиентов пополнять карту только в своих отделениях. Кроме того, может быть задействован невыгодный обменный курс для покупок в валюте по карте.
